Assurer l'argent et les valeurs mobilières

Un voleur entre dans votre magasin de vente au détail, vide la caisse enregistreuse sous la menace d'une arme, puis s'enfuit. Un de vos employés se rend à la banque pour déposer 5 000 $ en espèces dans le compte de votre entreprise lorsqu'il est agressé. Le voleur vole l'argent. Des pertes comme celles-ci sont-elles couvertes par une politique de propriété commerciale? La réponse est non, sauf si la police inclut une couverture argent et titres .

Pourquoi l'argent n'est pas couvert

La perte ou les dommages causés à l'argent ne sont pas couverts par une police d'assurance type parce que l'argent n'est pas considéré comme une propriété couverte.

L'argent et les biens connexes apparaissent généralement dans une liste d'éléments appelée Propriété non couverte. Cette liste comprend normalement ce qui suit:

Comptes, factures, devises, bons d'alimentation ou autres preuves de dettes, d'argent, de billets ou de titres

À l'exception des comptes, tous les articles cités ci-dessus peuvent être assurés moyennant une prime supplémentaire sous forme d'argent et de garanties. Les pertes résultant de dommages aux dossiers des comptes débiteurs peuvent être assurées dans le cadre d'une couverture appelée assurance comptes clients.

Couverture en argent et en valeurs mobilières

L'assurance de l'argent et des valeurs mobilières est normalement fournie par l'ajout d'un formulaire de protection contre la criminalité ISO (ou d'un formulaire d'infraction de l'assureur) à votre police immobilière. ISO fournit deux options, une forme de perte soutenue et un formulaire de découverte. La perte subie couvre les pertes qui surviennent au cours de la période d'assurance. Le formulaire de découverte couvre les pertes découvertes pendant la période d'assurance.

Si vous ne savez pas quel formulaire vous convient le mieux, demandez de l'aide à votre agent ou courtier.

Les deux types de crime incluent une variété d'options de couverture. Vous pouvez opter pour une couverture en argent et en valeurs mobilières seule ou en combinaison avec d'autres protections telles que la fraude informatique et le vol d'employés.

Qu'est-ce que l'argent et les valeurs mobilières?

Les termes monnaie et valeurs mobilières sont des termes définis dans les formulaires de crime ISO.

Le mot argent désigne la monnaie, les pièces de monnaie et les billets de banque actuellement utilisés et ayant une valeur nominale. L'argent comprend également les chèques de voyage, les chèques de registre et les mandats-poste détenus en vue de la vente au public.

Le terme titres est défini comme étant des instruments négociables et non négociables ou des contrats représentant soit de l'argent, soit des biens. Un instrument est négociable s'il garantit un montant d'argent précis qui sera versé à la partie nommée dans l'instrument. Par exemple, un certificat d'actions est un instrument négociable. Un exemple d'instrument non négociable est une obligation d'épargne américaine.

La définition de titres comprend également les jetons, les billets, les timbres fiscaux et autres en usage courant, ainsi que les titres de créance émis en rapport avec des cartes de crédit ou de paiement, si vous n'avez pas émis ces cartes.

Vol contre vol qualifié

Les couvertures accordées pour l'argent et les valeurs mobilières dans les formulaires de l'ISO sur les crimes font référence au vol et au vol. Les deux sont des termes définis. Vol désigne la prise illégale de biens à la privation de l'assuré. Vol qualifié désigne la prise illégale de biens par une personne qui a causé (ou menacé de causer) des lésions corporelles à une personne ou qui a commis un acte manifestement illégal.

Notez que le vol a une signification beaucoup plus large que le vol. Le vol comprend le vol, mais seulement certains types de vols qualifiés de vol qualifié.

Couverture de l'argent et des valeurs mobilières

Une forme de criminalité comprend deux garanties distinctes qui s'appliquent à l'argent et aux valeurs mobilières: à l'intérieur des locaux et à l'extérieur des locaux.

À l'intérieur des locaux

Cette couverture s'applique aux pertes de fonds et de valeurs mobilières qui se produisent dans vos locaux ou à l'intérieur d'un établissement bancaire. Pour être couvert, une perte doit résulter directement du vol commis par quelqu'un qui se trouve dans vos locaux ou à l'intérieur d'une banque. Alternativement, la perte doit résulter directement de la disparition ou de la destruction.

Voici des exemples de pertes susceptibles d'être couvertes par Inside the Premises.

• Un voleur s'introduit dans votre bureau d'affaires, les prêtres ouvrent un coffre-fort et volent 5 000 $ en espèces.
• Un client de votre magasin vole des invendus d'un tiroir-caisse.
• Une rafale de vent souffle 3 000 $ en liquide sur votre bureau et par une fenêtre ouverte.
• Un incendie éclate dans une banque et détruit un coffre-fort de 2 000 $.

À l'intérieur des locaux, la couverture s'applique également à la perte ou à l'endommagement d'un coffre-fort, d'une chambre forte, d'une caisse enregistreuse ou d'une caisse ou un tiroir-caisse situé à l'intérieur des locaux. Les dommages doivent résulter directement d'une tentative de vol ou d'une tentative d'intrusion illégale dans ces conteneurs. Dans le premier exemple cité ci-dessus, les dommages au coffre-fort et la perte de l'argent seraient couverts.

En dehors des locaux

En dehors des locaux, la couverture s'applique à l'argent et aux titres perdus en dehors de vos locaux. Pour être couverte, la perte doit résulter directement du vol, de la disparition ou de la destruction. De plus, la perte doit se produire lorsque les articles sont sous la garde d'un messager ou d'une compagnie de véhicules automobiles blindés. Messenger signifie vous, un de vos proches, ou l'un de vos partenaires ou membres. Le terme comprend également tout employé qui a la garde et la garde des biens à l'extérieur des locaux.

Outre l'argent et les garanties, la couverture Hors des locaux s'applique à autres biens perdus ou endommagés à l'extérieur des locaux. La propriété doit être sous la garde et la garde d'un messager ou d'une compagnie de véhicules blindés. La perte doit résulter directement d'un vol réel ou d'une tentative de vol. Autre propriété désigne un bien autre que de l'argent ou des valeurs mobilières, mais ne comprend pas les programmes informatiques ou les données électroniques.

Voici des exemples de pertes qui seraient probablement couvertes en dehors des locaux:

• Vous retournez à votre voiture à partir du bureau de poste lorsque vous recevez un vol de 1 000 $ en timbres-poste.
• Deux conducteurs de véhicules blindés entrent dans leur camion lorsqu'ils sont sortis du véhicule par trois voleurs armés. Les voleurs partent avec le camion, qui contient 10 000 $ de votre argent.
• Un de vos partenaires vient de quitter votre bureau lorsqu'on lui a volé un ordinateur portable d'entreprise. Bien que la perte de l'ordinateur portable devrait être couverte, la perte de programmes et de données sur l'ordinateur portable ne sera pas couverte.

Exclusions

Aucune des couvertures décrites ci-dessous ne s'applique aux pertes résultant du vol par vous, les principes de votre entreprise ou vos employés. Les vols commis par les employés peuvent être assurés en vertu de la couverture contre le vol des employés. Sont également exclues les pertes résultant de la séparation volontaire avec des biens, des appareils à monnaie ou tout échange ou achat. Des exclusions supplémentaires s'appliquent.

Bitcoin et autres monnaies virtuelles

Jusqu'à récemment, les formulaires de l'ISO sur les crimes étaient muets sur le sujet des monnaies virtuelles comme Bitcoin. La définition de l'argent donnée par l'ISO n'a ni inclus ni exclu ces devises. L'ISO a révisé ses formes de criminalité en 2015 et les nouveaux formulaires excluent spécifiquement les monnaies virtuelles. La définition de l'argent exclut désormais toute monnaie numérique, monnaie crypto ou tout autre type de monnaie électronique. Des devises comme Bitcoin peuvent être couvertes par une approbation distincte. Toutefois, cet avenant ne s'applique pas à l'argent et aux garanties de valeurs mobilières.

Inclus dans certaines polices de propriété

La couverture de l'argent et des valeurs mobilières est incluse automatiquement dans les polices de propriété offertes par certains assureurs. Il est également inclus dans certaines stratégies de package, telles que la règle ISO propriétaires d'entreprise standard. La limite est souvent faible, mais votre assureur peut être prêt à l'augmenter pour une prime supplémentaire.