Qu'est-ce que le Bureau des services d'assurance (ISO)?

Le Bureau des services d'assurance, ou ISO, fournit des informations statistiques et des services de conseil aux compagnies d'assurance. L'ISO se concentre sur l'assurance dommages, y compris les lignes personnelles et commerciales. Ses clients comprennent des assureurs, des actuaires, des agents et des courtiers, ainsi que des entités gouvernementales, comme les services d'incendie et de construction.

Historique

L'ISO a considérablement évolué depuis sa création.

L'ISO a été créée en 1971 lorsque plusieurs bureaux de notation se sont consolidés et ont formé une association à but non lucratif d'assureurs. En 1993, l'ISO s'était réorganisée en une société indépendante à but lucratif. En 2008, il a créé une nouvelle société appelée Verisk. ISO est devenue publique l'année suivante et est devenue une filiale à 100% de Verisk. En tant que filiale d'une société publique, l'ISO n'est plus contrôlée par les assureurs.

Besoin d'ISO

Les assureurs développent des tarifs basés sur des projections de pertes futures. Ils obtiennent des données sur les pertes passées, puis utilisent des probabilités pour prédire si les pertes futures seront plus élevées, plus faibles ou les mêmes que celles qui se sont produites précédemment. Les pertes deviennent plus prévisibles à mesure que la quantité de données augmente. Autrement dit, les assureurs peuvent prévoir les pertes futures avec plus de précision lorsqu'ils disposent d'un grand nombre de données sur les sinistres.

Bien que certains assureurs puissent être en mesure de prévoir les pertes avec précision en utilisant leurs propres données sur les pertes, la plupart ne le peuvent pas.

La majorité des assureurs sont relativement petits. Ils ne peuvent pas générer suffisamment de données par eux-mêmes pour faire des prédictions précises sur les réclamations futures. Ainsi, de nombreux assureurs comptent sur ISO pour les données.

Partage de données

L'ISO recueille des données sur les pertes auprès des assureurs qui achètent ses produits et services. Ces assureurs sont appelés ISO abonnés .

Chaque année, les abonnés déclarent leurs primes, pertes et dépenses à l'ISO. Les assureurs catégorisent les données par secteur d'activité (type de couverture). Par exemple, un assureur peut fournir des données distinctes pour la propriété commerciale, les dommages physiques automobiles et la responsabilité générale.

ISO traite toutes les données collectées et les revend aux assureurs. Les assureurs utilisent ces données pour évaluer la rentabilité de chaque type d'assurance. Ils recherchent également les tendances de perte. Les pertes peuvent augmenter pour certains types d'assurance et diminuer pour d'autres.

Coûts de perte

Dans le passé, l'ISO utilisait les données sur les primes et les pertes collectées auprès des assureurs pour publier les tarifs. Les abonnés de l'ISO ont utilisé ces taux pour calculer les primes. De nos jours, l'ISO publie surtout des coûts de perte plutôt que des taux. Les assureurs déterminent leurs propres tarifs en utilisant comme point de départ les données sur les coûts des sinistres. Un assureur peut calculer un taux en commençant par le coût de la perte et en ajoutant des frais pour les dépenses administratives, les taxes et les bénéfices.

Formulaires de politique

Un service important que l'ISO fournit aux assureurs est la rédaction de polices. La création de nouveaux formulaires de politique est une tâche coûteuse et fastidieuse. Les assureurs peuvent éviter cette tâche en utilisant des formulaires ISO pré-imprimés. Ils peuvent également éviter certains des risques associés à la rédaction des politiques.

Les polices rédigées par les assureurs peuvent être interprétées différemment par les tribunaux que les assureurs. Les formulaires ISO présentent généralement moins de risques car une grande partie de la formulation des politiques a déjà été analysée par les tribunaux.

De nombreux formulaires de politique de l'ISO sont utilisés comme norme de l'industrie. Ces formulaires servent de points de référence pour l'analyse et la comparaison des politiques élaborées par les assureurs individuels. Par exemple, le formulaire de couverture de la responsabilité civile générale ISO est la norme de l'industrie pour la couverture de la responsabilité civile générale. Certains assureurs ont développé des formulaires de politique plus larges que le formulaire ISO. Dans les documents de marketing, ces assureurs mettent souvent en évidence des domaines dans lesquels leur forme est plus large que le formulaire standard de l'ISO.

Certains assureurs émettent des polices d'assurance en utilisant les formulaires ISO et les avenants «tels quels» (sans aucune modification).

D'autres assureurs utilisent le langage ISO comme point de départ pour développer leurs propres formulaires de politique. De nombreux formulaires et avenants trouvés sur le marché contiennent une combinaison de la langue ISO standard et du libellé exclusif des assureurs.

Règles de tarification et de souscription

Un produit essentiel que l'ISO fournit aux assureurs est le Manuel des lignes commerciales. Cette publication présente les règles et instructions pour la souscription et la notation des couvertures fournies par les formulaires de politique de l'ISO. Il contient des sections distinctes pour l'assurance automobile commerciale, la responsabilité civile générale et l'assurance des biens commerciaux.

Le Manuel des lignes commerciales est utilisé à la fois par les souscripteurs d'assurance et les agents et courtiers d'assurance. Il explique comment les différents formulaires ISO doivent être utilisés. Par exemple, la section Commercial Auto décrit les types de véhicules pouvant être couverts par une police d'assurance auto. Le manuel contient des tableaux de classification, des règles d'évaluation, des descriptions de territoire et des instructions pour le calcul des primes. Il indique également quand des avenants spécifiques doivent être joints à une police pour ajouter, supprimer ou modifier la couverture.

Autres services

L'ISO offre de nombreux services en plus de ceux décrits ci-dessus. Voici des exemples.

• Rapports financiers L'ISO fournit des produits que les assureurs peuvent utiliser pour déposer leurs rapports financiers annuels auprès des organismes de réglementation des assurances.
• Rapport d'indemnisation des travailleurs L'ISO offre des outils qui facilitent le processus de dépôt des taux, des règles et des formulaires auprès des autorités d'indemnisation des travailleurs de l'État.
• Inspections des propriétés L'ISO effectue des inspections physiques des bâtiments soumis à une classification spécifique.
• Détection de fraude L'ISO recueille des données sur les réclamations auprès de nombreux assureurs et les stocke dans une base de données centrale. Les abonnés ISO peuvent utiliser la base de données pour détecter les fraudes à l'assurance qui se produisent dans l'industrie.