Les notes de crédit mènent à des primes d'assurance peu élevées (ou élevées)

Avez-vous besoin de motivation pour améliorer votre crédit? Bien sûr, vous aurez plus de chance avec les produits de prêt et les taux si vous avez un bon crédit. Cependant, votre crédit peut également affecter les taux d'assurance et les produits. Les scores d'assurance permettent aux compagnies d'assurance d'examiner les informations liées au crédit et de décider à quel point vous êtes susceptible d'être rentable. Les mauvais scores de crédit et d'assurance peuvent vous priver du marché ou vous rendre certains produits indisponibles.

Notation d'assurance Contexte

Les scores de crédit élevés indiquent que vous êtes moins susceptible de causer des maux de tête pour le prêteur - ils vous prêtent plus, plus rapidement et à de meilleurs taux. L'industrie du prêt a passé des années et des dollars à affiner un système dont elle est plutôt satisfaite. Cela leur donne une idée de la probabilité que chaque emprunteur fasse défaut sur un prêt.

Evolution des Scores d'Assurance

Les entreprises trouvent que le même type d'analyse utilisé sur les emprunteurs peut être utilisé ailleurs. En faisant en sorte que les ordinateurs tranchent et déforment massivement les données, les entreprises peuvent découvrir des modèles qui les aident à économiser de l'argent (ou à réaliser de plus gros profits). Le plus souvent, ces systèmes utilisent l'analyse multivariée - une façon de voir comment les intrants affectent un résultat. Cette technique est utilisée dans beaucoup d'endroits différents.

• Comment fonctionnent les pointages de crédit

Les compagnies d'assurance suivent ce mouvement depuis longtemps. Ils regardent les informations liées au crédit et de porter des jugements sur votre rentabilité en tant que propriétaire de la police d'assurance.

Alors qu'ils peuvent regarder un pointage de crédit FICO, ils sont encore plus impressionnés par les scores d'assurance. Des entreprises comme ChoicePoint établissent des scores d'assurance afin que les compagnies d'assurance puissent évaluer rapidement et efficacement les clients potentiels (et existants).

Quel est le Big Deal?

Si vos résultats d'assurance sont mauvais, cela peut vraiment vous coûter cher.

Les assureurs examinent périodiquement vos résultats lorsqu'une police est en cours de renouvellement, et ils peuvent modifier vos tarifs ou refuser votre couverture. À l'occasion, vous entendez des histoires de cauchemars au sujet de familles qui ont dû se passer d'assurance en raison de la cotation d'assurance, ce qui est risqué.

Qu'y a-t-il dans un score d'assurance?

Les scores d'assurance, tout comme les notes de crédit, sont top-secrets. Il n'y a aucun moyen de savoir exactement comment les scores d'assurance fonctionnent. Néanmoins, ils ont une mine d'informations qui proviennent de vos rapports de crédit standard. Cette information est découpée et coupée en dés, et un logiciel crache une note d'assurance.

• Information stockée dans les bureaux de crédit

Les cotes d'assurance ne sont pas toutes identiques. Ils peuvent provenir d'une variété de sources, en fonction de qui construit le logiciel. Une compagnie d'assurance peut avoir son propre score qui intègre des informations liées au crédit avec d'autres données - telles que les détails que vous fournissez sur votre demande d'assurance.

Comment améliorer un score d'assurance?

Parce que les scores d'assurance sont générés avec une formule secrète, vous ne pouvez pas en être certain. Cependant, vous pouvez faire des suppositions éclairées. Pour commencer, les choses qui améliorent votre pointage de crédit sont probablement les mêmes choses qui améliorent vos scores d'assurance.

Éviter la faillite, les retards de paiement et les dettes fiscales vous aideront probablement à bien paraître. De plus, avoir des comptes bien établis et minimiser les demandes de renseignements ne peut qu'être utile.

Vous devez également vous rappeler que d'autres facteurs peuvent affecter vos tarifs. Les banques d'informations telles que le Medical Information Bureau et la base de données CLUE de ChoicePoint peuvent avoir des informations sur vous - cela pourrait être une bonne chose ou une mauvaise chose. Les assureurs examineront les rapports de ces organisations en plus de vos scores d'assurance.

Maintenant, vous en savez plus que la plupart des gens sur les scores d'assurance. Ensuite, réfléchissez à des questions difficiles.

L'assurance est-elle exacte?

Vous vous demandez peut-être pourquoi votre historique de crédit a quelque chose à voir avec vos taux d'assurance. Sont-ils liés d'une manière ou d'une autre? Selon certains assureurs, oui. Ils rapportent qu'ils prennent de bonnes décisions commerciales en intégrant les résultats générés par vos rapports de crédit. Un certain nombre d'études ont tenté de porter un jugement définitif, mais bien sûr, les résultats diffèrent en fonction de qui vous demandez.

Notez que les assureurs peuvent ne pas comprendre complètement comment fonctionnent les scores d'assurance. Tout comme les prêteurs, ils n'ont pas besoin de connaître les rouages ​​derrière les scores. Les prêteurs ont une certaine compréhension de la façon dont les scores de crédit fonctionnent, mais ils les utilisent surtout parce qu'ils aiment les résultats qu'ils obtiennent. La même chose vaut pour les scores d'assurance. Tant qu'il semble y avoir une corrélation, ils ne semblent pas se préoccuper de la relation réelle de cause à effet.

L'assurance est-elle inéquitable?

Les scores d'assurance ne sont pas bien compris. En conséquence, il y a de la place pour les abus. Certains soutiennent que les scores ne sont pas basés sur autre chose que la fumée et les miroirs, et qu'ils sont utilisés pour discriminer certains segments de la population. Les familles à faible revenu et certains groupes minoritaires semblent souffrir des scores d'assurance plus que les personnes à revenu plus élevé. La raison exacte est un mystère. Il se pourrait que les scores d'assurance soient discriminatoires, ou il se pourrait que les inégalités historiques affectent encore certains groupes.

Vous entendrez beaucoup d'arguments des deux côtés dans les années à venir.

Les régulateurs ont examiné les scores d'assurance pour voir s'il y a des signes de discrimination. Ils n'ont pas annoncé que les scores sont injustes. Encore une fois, plusieurs organisations ont essayé d'étudier les scores d'assurance, et les résultats diffèrent en fonction de qui vous demandez.

Puis-je consulter mes résultats d'assurance?

Si vous voulez savoir comment vous marquez, vous pouvez essayer de voir vos scores d'assurance. Gardez à l'esprit que vous ne savez jamais quel type de score un assureur donné va utiliser - il peut s'agir d'un modèle interne, construit par Fair Isaac, ou construit par ChoicePoint. Vous devrez demander à votre assureur ce qu'il utilise si vous voulez des informations significatives.Si vous souhaitez tenter votre chance chez ChoicePoint, visitez leur site Web consommateur ChoiceTrust. Notez qu'ils prétendent qu'ils ne sont pas tenus de vous donner une divulgation gratuite, de sorte que vous devrez payer des frais modestes pour votre score.

Comment puis-je obtenir la valeur de mon argent?

Pour obtenir les meilleurs scores d'assurance, vous devez vous assurer qu'ils vous attribuent de bonnes informations. Tout d'abord, comprenez comment fonctionne votre crédit et utilisez le crédit judicieusement. Jetez un oeil à la cote de crédit FICO pour avoir une bonne idée de ce que les entreprises peuvent rechercher. Ensuite, assurez-vous de corriger votre rapport de crédit s'il y a des erreurs. Sachez que vous avez droit à un rapport de crédit gratuit par an auprès de chaque société d'évaluation du crédit. Ne vous laissez pas berner en payant ou en vous inscrivant à un service à moins que vous ne deviez - utiliser le site Web officiel pour vos rapports gratuits. Enfin, magasinez et obtenez des citations d'assurance provenant de diverses sources - certaines peuvent vous traiter mieux que d'autres.