Comment la faillite affectera-t-elle votre pointage de crédit?

L'une des plus grandes craintes des gens à propos de la faillite est l'impact sur leurs scores de crédit. Est-ce que votre pointage de crédit sera saccagé pour toujours? Jusqu'où ira-t-il?

Le crédit est devenu si essentiel dans nos vies que vivre sans bon crédit peut être un énorme inconvénient. Les gens ont tellement peur de perdre leur bon crédit - leur crédit médiocre même - qu'ils luttent avec des dettes pendant des mois ou des années et finissent toujours par faire faillite.

Malheureusement, il n'y a pas beaucoup de bonnes nouvelles au sujet de votre pointage de crédit en matière de faillite.

Impact de la faillite sur le pointage de crédit

Il est difficile - ou mieux encore, impossible - de prédire exactement jusqu'où va tomber votre pointage de crédit après la faillite. L'impact sur votre pointage de crédit est en grande partie basé sur où votre crédit est maintenant et quelle information est sur votre rapport de crédit.

En 2010, FICO a publié des informations sur la façon dont la faillite et d'autres erreurs de crédit affectent votre pointage de crédit. Utilisant un scénario simulé avec deux profils de crédit différents, FICO a montré qu'une faillite pouvait coûter jusqu'à 240 points pour une personne ayant un score de crédit de 780 et 150 points pour une personne ayant un pointage de crédit de 680. Alors que la personne ayant le pointage de crédit le plus élevé perd le plus de points, dans les deux cas, les points de crédit individuels se retrouvent au même endroit, 540 et 530. Si les problèmes de crédit ont déjà porté votre score à 500, d'un pointage de crédit à protéger.

Mais, c'est juste un exemple de ce qui pourrait arriver à votre pointage de crédit. Le vôtre pourrait ne pas baisser autant ou baisser davantage. Vous ne saurez pas à moins que vous ne produisiez réellement.

Toutes les faillites sont-elles les mêmes?

L'exemple de FICO ne fait pas la différence entre la faillite du chapitre 7 et celle du chapitre 13, les deux types de faillites disponibles pour les dettes personnelles.

La faillite au chapitre 7 sera la plus rapide, avec une décharge quelques mois après le dépôt (si vous êtes admissible). Il faut des années pour effectuer une faillite en vertu du chapitre 13 puisque vous bénéficieriez d'un plan de remboursement de trois à cinq ans.

Solutions de rechange à la faillite

Bien que vous puissiez vous éloigner de la faillite en fonction de l'impact potentiel sur votre pointage de crédit, gardez à l'esprit que c'est peut-être la meilleure de toutes vos options disponibles. Le remboursement de la dette et les options de redressement comprennent:

• Payer seul
• Saisie d'un plan de gestion de la dette par une agence de conseil en crédit
• Consolidation
• Settling
• Dépôt de faillite

probablement blesser votre pointage de crédit le plus, mais il peut être la meilleure option si vous avez des ressources limitées pour rembourser votre dette. Les trois premières options peuvent ne pas affecter votre pointage de crédit, mais ces options peuvent ne pas être disponibles en fonction de nos revenus, dépenses et statut de vos comptes.

Rétablir votre crédit après la faillite

Si vous décidez de faire faillite, sachez que votre crédit n'est pas perdu pour toujours. Une fois que vous êtes hors de la faillite et vos finances sont de retour sur la bonne voie, vous pouvez vous concentrer sur la reconstruction de votre pointage de crédit. Cela implique de construire un historique de paiement positif avec de nouveaux créanciers ou avec tous les comptes qui ont survécu à la faillite.

Vous pourriez être surpris de voir à quel point, après la faillite, vous recommencez à recevoir des offres de cartes de crédit.

La faillite demeure sur votre dossier de crédit pendant une période pouvant aller jusqu'à 10 ans, mais elle influe moins sur votre crédit au fur et à mesure que le temps passe et que vous ajoutez des renseignements positifs à votre dossier de crédit. Il est possible d'obtenir un excellent dossier de crédit après la faillite, mais il faut d'abord passer par le processus. Si, bien sûr, c'est la meilleure option.