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Ce n'est pas toujours facile d'acheter une maison, peu importe ce que vos amis pourraient dire. Beaucoup d'acheteurs de maisons rencontrent des obstacles, et il n'est pas rare de rencontrer des singes volants et des sorcières méchantes le long de cette route de brique jaune menant à la propriété. La première étape dans l'achat de maisons est de se préparer aux obstacles.
Un agent immobilier expérimenté peut vous aider à trouver la bonne maison, à déterminer le montant à payer et à négocier l'offre pour vous.
De plus, un agent peut vous guider tout au long du processus d'achat d'une maison. Mais cela ne signifie pas que vous ne rencontrerez pas de pierres d'achoppement ou d'obstacles.
Obstacle à la maison n ° 1: Trouver un acompte
À moins d'être riche ou de gagner à la loterie, vous devrez probablement obtenir une hypothèque. Tous les prêts VA, disponibles pour les anciens combattants, laisser un acheteur mis à zéro. La plupart des autres prêts, à l'exception de certains types de prêts spéciaux offerts à certains professionnels, exigent un acompte. Les deux types d'hypothèques les plus populaires sont les prêts FHA et les prêts conventionnels, qui exigent des acomptes minimum allant de 3% à 15% du prix de vente.
Obstacle d'achat de maison # 2: Obtention d'un score FICO minimum
Les deux nombres magiques sont de 620 pour la FHA et de 720 pour les prêts classiques avec assurance hypothécaire. Si votre score FICO tombe en dessous de ce nombre, vous pourriez ne pas être admissible à ces hypothèques. Pour les prêts conventionnels sans assurance hypothécaire, votre FICO peut descendre jusqu'à 620, mais le prix est moche.
Pour connaître votre score FICO, vous devriez demander à votre prêteur d'exécuter votre rapport de crédit. Vous pouvez obtenir un score FICO en ligne, mais cela vous coûtera, et il sera probablement différent du score obtenu par votre prêteur. Votre prêteur tirera vos scores de crédit de 3 agences d'évaluation du crédit et de prendre le score FICO milieu.
Obstacle à l'achat d'une maison n ° 3: Ratios des prêteurs à la réunion
La plupart des prêteurs s'attendent à ce qu'un acheteur ait un ratio d'endettement maximal de 33%. Cela signifie que votre paiement hypothécaire, plus taxes et assurance (PITI), ne peut pas dépasser 33% de votre revenu mensuel brut. Si vous gagnez 5 000 $ par mois, le paiement PITI maximal pour lequel vous pourriez être admissible est de 1 650 $.
Le ratio de financement est plus délicat. Cela implique l'addition de votre paiement PITI avec tous les paiements de la dette renouvelable mensuelle. Ce pourcentage de votre revenu mensuel brut devrait tomber entre 41% et 50%, selon le type de prêt et de prêteur. Avec l'assurance hypothécaire, votre taux de capitalisation le plus élevé ne peut pas dépasser 41%, ce qui signifie que vous pouvez avoir besoin d'un taux d'endettement supérieur de 20%.
Obstacle à l'achat d'une maison no 4: recevoir une évaluation à la valeur
Le code de conduite en évaluation à la maison, HVCC, est entré en vigueur le 1er mai 2009 et s'applique à toutes les transactions conventionnelles.Depuis le 1er janvier 2010, il s'applique également aux transactions FHA. C'est un processus bien intentionné qui a des défauts et des critiques.
Dans le passé, un prêteur pouvait choisir son propre évaluateur. Cet évaluateur était généralement expérimenté, connaissait le quartier et avait évalué de nombreuses maisons dans des domaines précis, ce qui aurait normalement donné lieu à une évaluation juste et équilibrée.
Maintenant, les sociétés de gestion évaluent un évaluateur au hasard parmi un groupe d'évaluateurs. Votre évaluateur pourrait être d'un autre domaine ou non familier avec le voisinage, ce qui entraîne souvent une évaluation faible.
Si l'évaluation n'a pas de valeur, et si le vendeur refuse d'ajuster le prix, les acheteurs ayant une provision pour éva- luation peuvent soit s'éloigner de la transaction, soit payer la différence en espèces.
Obstacle à l'achat d'une maison # 5: Conditions de prêt satisfaisantes
La souscription peut être effrayante. Un souscripteur examine le fichier et peut faire des demandes. Ne vous fâchez pas, livrez simplement les documents. Ils écrivent les règles. Ces demandes peuvent inclure plus de documentation, une évaluation de révision et, même alors, l'assureur pourrait rejeter le prêt pour une variété de raisons.
Si vous vous êtes remarié, par exemple, et que votre ex-conjoint était propriétaire d'une maison qui a fait l'objet d'une saisie ou d'une vente à découvert, vous pourriez être exclu de l'achat d'une maison avec votre nouveau conjoint.
La façon d'augmenter les chances d'approbation de souscription est de divulguer tout à votre sujet et vos finances à votre prêteur, et assurez-vous que l'agent de crédit a été dans l'entreprise assez longtemps pour prévoir les problèmes futurs avant d'aller aussi loin.
Au moment d'écrire ces lignes, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, est un courtier-associé à Lyon Real Estate à Sacramento, en Californie.
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