Comment améliorer votre pointage de crédit

Bien qu'il y ait beaucoup de choses que vous pouvez faire pour obtenir un meilleur pointage de crédit, il n'y a pas de moyen rapide ou facile de faire passer votre score de médiocre à excellent. Vous aurez besoin de faire plusieurs choses pour améliorer votre pointage de crédit et les mesures spécifiques que vous prenez dépendent de ce qui blesse votre score dès maintenant.

Calculez ce qui nuit à votre pointage

Pour améliorer votre pointage de crédit, vous devez comprendre ce qui nuit à votre pointage de crédit.

Avant de faire quoi que ce soit d'autre, commandez une copie de votre dossier de crédit et de votre pointage de crédit. Vous pouvez commander le rapport de crédit et le score des trois bureaux de crédit, ou vous pouvez commencer avec un seul. Si vous cherchez un moyen de réduire le coût (les rapports de crédit et les scores peuvent être de 20 $ et plus), il existe peu de façons d'obtenir des rapports de crédit gratuits et les scores de crédit.

Regardez votre pointage de crédit. Il s'agit d'un nombre à trois chiffres entre 300 et 850 si vous avez commandé un FICO ou un autre score générique ou entre 550 et 990 si vous avez commandé le score Vantage. Dans les deux cas, vous devriez avoir une explication de pourquoi votre pointage de crédit est faible. Par exemple, une utilisation élevée du crédit, un nombre insuffisant de comptes ou des défauts de paiement récents pourraient affecter votre pointage de crédit.

Passez ensuite en revue votre dossier de crédit pour les comptes spécifiques ayant une utilisation élevée ou des défauts de paiement. Si les éléments négatifs sont incorrects, faites-les enlever en vous disputant avec le bureau de crédit ou le fournisseur de l'information.

Surmontez votre historique de paiement négatif

Si votre dossier de crédit contient plusieurs défauts de paiement, vous devrez payer les soldes échus et commencer à ajouter des paiements positifs à votre rapport de crédit. Ouvrez de nouveaux comptes pour commencer à créer un historique de paiement positif si tous vos autres comptes sont fermés. En raison de votre faible score, vous pourriez avoir du mal à obtenir une approbation pour une carte de crédit traditionnelle.

Heureusement, il existe d'autres options pour obtenir une carte de crédit avec un mauvais crédit comme une carte de crédit sécurisée, une carte de magasin de détail ou un prêt de constructeur de crédit.

Une fois que vous avez ouvert un nouveau compte, effectuez tous vos paiements mensuels à temps, même si cela implique la mise en place d'un paiement automatique. La clé est d'éclipser votre historique de paiement négatif avec des paiements positifs.

Utilisation inférieure du crédit élevé

Une utilisation élevée du crédit signifie que les soldes de vos cartes de crédit et de vos prêts sont élevés par rapport à la limite de crédit ou au montant initial du prêt. Le correctif pour une utilisation élevée du crédit est assez simple - rembourser ces soldes. Bien sûr, cela peut prendre beaucoup de temps si vous n'avez pas assez d'argent pour apporter vos soldes de cartes de crédit dans les 10-30% de la limite de crédit.

Vous pourriez peut-être mélanger vos soldes d'une manière qui lisse l'utilisation. Par exemple, si une carte de crédit est utilisée à 50% et que l'autre a un solde de 0 $, vous pouvez transférer une partie du solde pour équilibrer votre utilisation.Pour ce faire, vous devez vous assurer que le solde de la nouvelle carte de crédit est inférieur à 30% de la limite. N'oubliez pas de prendre en compte le coût du transfert de solde dans votre décision. Il peut être moins coûteux de laisser votre solde là où il est et de le rembourser plus agressivement.

En parlant d'utilisation du crédit, si vous recommencez avec de nouveaux comptes de carte de crédit, assurez-vous de garder ces soldes entre 10 et 30% de la limite de crédit. C'est le meilleur niveau pour construire un bon pointage de crédit. Tout ce qui précède pourrait nuire à votre pointage de crédit.

Obtenez une combinaison de crédits

Il est important d'avoir une combinaison de comptes de crédit, car cela montre aux prêteurs que vous avez de l'expérience avec différents types de comptes. Les cartes de crédit sont différentes des prêts à tempérament et si vous pouvez bien les gérer toutes les deux, vous avez un meilleur risque de crédit que les emprunteurs qui n'ont jamais eu l'un ou l'autre.

Si vous avez besoin d'un prêt à tempérament sur votre dossier de crédit, consultez une coopérative de crédit locale. Certaines coopératives de crédit offrent des prêts de crédit-constructeur pour aider à stimuler un mauvais pointage de crédit. Une fois que vous êtes approuvé pour le prêt, le principe du prêt est déposé dans un compte d'épargne portant intérêt.

Vous effectuez des paiements mensuels réguliers sur le prêt, et non sur l'argent du compte d'épargne, mais sur vos propres fonds. Vos paiements positifs sont signalés aux bureaux de crédit chaque mois. Une fois le prêt remboursé, les économies et les intérêts sont à vous. Le prêt de constructeur de crédit est également une option pour ajouter des comptes à un profil de crédit mince qui a peu ou pas de comptes.

Assurez-vous d'utiliser les anciens comptes

L'historique de vos antécédents de crédit est de 15% de vos antécédents de crédit. La meilleure façon d'améliorer votre pointage de crédit dans ce domaine est de laisser vos comptes de crédit vieillir. Assurez-vous d'utiliser votre ancien compte de crédit régulièrement pour le garder actif. Si vous laissez le compte en veille, il ne sera pas donné autant de poids dans vos antécédents de crédit. (Certains émetteurs de cartes annulent même les comptes dormants.)

Le temps écoulé depuis que vous avez établi votre historique de crédit n'est qu'une partie de la façon dont les calculs de notation de crédit se basent sur votre âge de crédit. L'âge moyen de tous vos comptes est un autre facteur. L'ouverture d'un grand nombre de nouveaux comptes peut réduire votre âge moyen de crédit, ne les ouvrez donc pas inutilement. Mais définitivement, ouvrir des comptes au besoin pour aider votre pointage de crédit dans d'autres domaines.

Laisser l'enquête sur les demandes de renseignements récentes

sur votre dossier de crédit chaque fois que vous faites une demande de crédit. Contrairement à d'autres informations négatives, les enquêtes ne restent sur votre rapport de crédit que pour deux ans, mais elles ne concernent que votre pointage de crédit pour 12 mois.

Les demandes de renseignements ne représentent que 10% de votre pointage de crédit, mais théoriquement, elles peuvent vous faire passer de 600 à 540. Après avoir ouvert quelques nouveaux comptes pour reconstituer votre pointage de crédit, laissez ces demandes vieillir avant penser à obtenir de nouveaux comptes.

Donnez-lui du temps

Vous avez peut-être déjà fait toutes les bonnes choses - vous avez ouvert de nouveaux comptes, vous êtes pris en défaut, vous avez remboursé vos soldes, et vous payez votre factures à temps - et n'ont toujours pas vu une amélioration de votre pointage de crédit.La meilleure chose à faire est d'attendre. Il faut du temps pour que votre pointage de crédit se rétablisse d'une information sérieusement négative, pour que les demandes de renseignements puissent tomber sur votre dossier de crédit et pour que l'historique des paiements positifs l'emporte sur le passé négatif. Soyez patient et vérifiez votre pointage de crédit dans quelques mois pour voir quels facteurs de risque affectent encore votre score.