Obtenir un nouveau crédit pour survivre et prospérer après la faillite

Dans notre série Survivre et prospérer après une faillite, nous avons discuté des aspects de la vie après la faillite que les clients doivent prendre en considération pour réussir leur transition vers le mieux-être financier.

Pour beaucoup de nos clients, leurs difficultés financières les ont laissés avec un goût amer dans la bouche pour les cartes de crédit et les prêts personnels. Je ne les blâme pas, et je mets en garde tout le monde contre le fait de sauter la tête la première fois qu'ils rencontrent une nouvelle dette.

Mais pour beaucoup d'autres clients, une question importante est de savoir dans combien de temps ils pourront obtenir de nouveaux crédits.

Obtenir un nouveau crédit après une faillite n'est pas une tâche impossible. En fait, les prêteurs voient souvent les personnes récemment libérées comme de bons clients, peu endettés, motivés pour gérer l'argent et la dette et ne pouvant pas déposer de nouveau faillite pendant plusieurs années (huit ans pour déposer un autre chapitre 7, quatre ans pour déposer une Chapitre 13).

Offres de crédit

En fait, il y a de très bonnes chances que vous receviez des offres de crédit dans les mois suivant votre faillite. Je ne plaisante pas. Beaucoup de mes clients ont reçu des offres de sociétés de cartes de crédit, de prêteurs d'automobiles et de magasins d'appareils électroménagers reconnaissant spécifiquement que le client a déposé un dossier de faillite. Ils vont généralement quelque chose comme ça,

Cher client potentiel: Nous comprenons que vous avez récemment reçu une décharge dans une affaire de faillite. Ne laissez pas cela faire dérailler vos plans. Nous aimerions vous aider à établir immédiatement un crédit que vous pouvez utiliser pour [acheter une voiture, acheter des meubles ou prendre des vacances]. Jetez un coup d'œil à nos généreuses conditions de prêt sur la feuille d'information ci-jointe, signez l'entente ci-jointe et nous vous ramènerons sur la voie de la liberté financière et d'un pointage de crédit élevé.

Quand vous regardez les «conditions généreuses de prêt» vous pourriez trouver que la seule chose généreuse à leur sujet est le fait qu'ils sont offerts à quelqu'un qui vient de sortir de la faillite. Les taux d'intérêt élevés dans de telles offres sont plus la norme.

Cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas ou même que vous ne devriez pas en profiter.

Certains d'entre eux peuvent avoir un sens.

La plupart des offres de crédit après la faillite viendront soit des banques offrant des cartes de crédit de marque comme Visa ou MasterCard (souvent sécurisées), soit des commerçants locaux, comme les concessionnaires automobiles, les détaillants d'électroménagers et les grands magasins.

Revendeurs locaux

Un bon point de départ peut être une carte de grand magasin. Les détaillants locaux sont souvent plus généreux dans leurs demandes d'acceptation pour les débiteurs récemment libérés et plus généreux dans leurs conditions de crédit. Vous ne devriez pas vous attendre à une limite de crédit élevée, du moins au début.

Cartes de crédit sécurisées

Une carte de crédit sécurisée est généralement celle qui est soutenue par un compte d'épargne attaché au compte qui correspond ou correspond presque à la limite de crédit sur la carte.Si cela ressemble plus à une carte de débit qu'à une carte de crédit, vous n'avez pas tort. Cependant, il y a une grande différence. Au lieu de tirer sur le compte que vous effectuez des achats, le prêteur détient l'argent dans le compte, et vous permet d'effectuer des paiements réguliers comme vous le feriez avec une carte de crédit. Cela a l'avantage de vous permettre de prouver votre solvabilité. Si vous ne parvenez pas à payer, cependant, le créancier ne doit que tirer sur le compte d'épargne pour couvrir votre dette.

Mais alors, vous perdriez cette épargne et ne parveniez pas à maintenir un compte de crédit, ce qui ne sera pas très bien sur votre rapport de crédit.

Les cartes de crédit sécurisées comportent généralement des frais élevés et des taux d'intérêt élevés, mais pas aussi élevés que les cartes non garanties (voir ci-dessous) car le risque pour le prêteur de perdre de l'argent sur une carte sécurisée est inférieur à celui d'une carte non sécurisée. Certaines des offres de carte de crédit de marque que vous recevrez viendront avec des limites de crédit et des taux d'intérêt élevés parce que le prêteur a acquis l'idée que quelqu'un qui a déposé faillite est plus susceptible de déposer à nouveau (ce n'est pas vrai). Pour plus d'informations sur certaines cartes de crédit sécurisées disponibles pour les personnes qui ont déposé faillite, consultez: 5 Cartes de crédit vous pouvez obtenir après la faillite

Cartes non sécurisées

Les cartes non sécurisées sont comme celles que vous aviez probablement avant votre faillite: vous didn N'exposez pas expressément vos achats ou toute autre chose en garantie de la dette qui vous a été offerte.

Ces cartes exigeront certainement des taux d'intérêt élevés, des frais administratifs et des frais annuels.

Un prêteur qui semble se spécialiser dans le prêt de cartes de crédit après la faillite est Orchard Bank. Ce n'est pas une approbation d'Orchard Bank, mais de nombreux clients ont trouvé leurs produits utiles, surtout s'ils ont besoin d'une carte de crédit pour les affaires ou les voyages.

Je conseille toujours aux clients de garder les soldes bas ou nuls, de payer comme convenu et de demander des modifications au compte dès que possible, comme une réduction des nombreux frais qui semblent les accompagner.

Évitez les prêteurs sur salaire et les prêteurs sur titres! ! !

Je ne saurais trop insister là-dessus. Ne pas, répétez, NE PAS visiter un prêteur sur salaire ou titre. Ils vous offriront les pires conditions sur le marché et vous serez en danger d'atteler votre wagon (parfois littéralement) à eux pour des temps immémoriaux. La façon dont ces prêts sont souvent structurés, il est extrêmement difficile de les rembourser et de sortir de l'obligation. Beaucoup exigent que vous remboursez le montant total emprunté immédiatement, et si vous ne pouvez pas le faire, vous devez effectuer un paiement d'intérêt exorbitant pour le privilège de porter le prêt une autre semaine ou mois. Ces taux d'intérêt peuvent aller jusqu'à 600

% ou plus. Cela devrait être criminel. En outre, ils peuvent vous obtenir en exigeant que vous écriviez des chèques pour les paiements à l'avance que le prêteur tiendra jusqu'à vos dates de paiement. Si le chèque n'est pas bon, le prêteur vous facturera des frais élevés pour un mauvais chèque et peut même le confier au bureau du procureur de votre localité pour des poursuites.

Les titres de prêt fonctionnent de la même façon, mais sont souvent encore plus insidieux parce que le prêteur prendra votre véhicule en garantie. Si vous ne payez pas comme convenu, ou au moins maintenez les paiements élevés d'intérêt, attendez-vous à ce que votre véhicule ne soit pas garé dans votre allée un matin quand vous devez vous rendre au travail.

Voici ce que la Federal Trade Commission a à dire sur les prêts sur salaire: Prêts sur salaire

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