Comment payer les études collégiales de votre enfant

Si vous êtes le parent d'un nouveau-né ou d'un jeune enfant, vous avez probablement entendu les estimations déprimantes du coût d'une éducation collégiale lorsque votre enfant est prêt à entrer à l'université dans dix-huit ans . Le coût de quatre années d'un collège public devrait coûter plus de 100 000 $ et pour une école privée plus de 200 000 $. Quel est le parent moyen à faire? De la même manière que vous devriez commencer à épargner pour votre retraite dans la vingtaine, vous devriez commencer à épargner pour les frais de scolarité de votre enfant le plus tôt possible si le financement de vos études supérieures est l'un de vos objectifs financiers.

Voici 5 étapes simples pour commencer à financer les études collégiales de votre enfant.

1. Commencez maintenant!

Plus tôt vous commencerez à investir pour l'éducation de votre enfant, mieux ce sera. Comme avec tout autre objectif d'investissement, le temps et l'intérêt composé est votre meilleur ami et votre atout le plus précieux. Plus tôt vous commencez à épargner régulièrement, moins vous devrez épargner à long terme.

2. Avoir un plan

La première étape pour établir un régime d'épargne-études consiste à estimer le coût total de l'éducation de votre enfant. La moyenne des frais de scolarité dans une école publique est maintenant de plus de 10 000 $ par année. Avec une inflation de 5% par an, le coût estimatif par année dans 18 ans serait d'environ 24 000 dollars (dans 10 ans, le coût serait d'environ 16 000 dollars). Les écoles privées peuvent être deux à trois fois plus.

Ne laissez pas ces chiffres vous effrayer dans l'inaction. Une partie de l'éducation de votre enfant peut être financée par des bourses, des aides financières et des prêts étudiants.

Il est possible d'épargner le reste si vous commencez tôt, si vous contribuez régulièrement et si vous investissez judicieusement. Bien sûr, vous n'avez pas à planifier 100% des frais de scolarité de votre enfant si ce n'est pas votre objectif. Pour commencer sur un plan, vous pouvez consulter des outils en ligne gratuits comme SavingforCollege. Calculatrice d'épargne collège de com.

3. Économisez souvent et régulièrement

Afin d'amasser assez d'argent pour financer quatre années de collège, vous devez non seulement commencer à épargner tôt, mais aussi investir de façon agressive et régulière. Plutôt que d'investir une somme forfaitaire chaque année, pensez à verser un petit montant tous les mois pour profiter de la stratégie de calcul de la moyenne des coûts en dollars et des intérêts composés, comme chaque mois compte.

4. Investissez sagement

La seule chose pire que de ne pas épargner du tout est de mettre votre argent dans une épargne livret ou un compte du marché monétaire. En ce qui concerne les véhicules d'investissement, les fonds d'actions ont historiquement presque toujours dépassé les autres investissements sur des périodes de dix ans ou plus. Recherchez sans frais (sans frais d'achat ou de vente) des fonds communs de placement à faible coût. Reportez-vous à la liste des fonds communs de placement semestriels de Money Magazine qui comprend des informations sur les dépenses et le rendement de milliers de fonds ou de travailler avec un planificateur financier agréé (CFP).

Ne gardez pas votre argent dans un fonds ou deux et laissez-le. Examiner la performance des fonds au moins une fois par an et apporter les ajustements nécessaires pour les fonds sous-performants. L'un des avantages de travailler avec un planificateur financier est qu'il ou elle fournit non seulement des conseils sur votre plan d'épargne, mais peut également gérer et surveiller le rendement des placements et envoyer des relevés trimestriels.

Si vous gérez vos propres investissements, assurez-vous de comptabiliser le temps que vous avez quitté pour investir. Par exemple, si votre enfant a cinq ans de formation, il est peut-être temps de commencer à investir dans des fonds d'actions et de croissance, réduisant ainsi votre exposition aux hauts et aux bas du marché tout en visant des rendements élevés.

Deux à quatre ans avant que votre enfant ne commence ses études, encaissez suffisamment d'actions et d'obligations pour payer la première année et placez-le dans un endroit sûr et accessible, comme un fonds du marché monétaire. Si vous attendez jusqu'à ce que vous ayez besoin de l'argent, vous pourriez être obligé de le sortir à un moment où la performance du marché est en baisse, perdant ainsi une partie de vos revenus.

5. Connaissez vos options d'épargne et de placement

Lorsque vous tenterez de trouver l'argent nécessaire à l'éducation collégiale de votre enfant, une combinaison de véhicules d'investissement et de méthodes de financement fonctionnera probablement le mieux.

Assurez-vous de profiter des méthodes déductibles d'impôt ou à impôt différé auxquelles vous avez droit. Certaines des meilleures options d'investissement pour l'épargne des collèges comprennent:

• Roth IRA: Si vous serez 59½ lorsque votre enfant est au collège, un Roth IRA peut être un véhicule d'investissement attrayant, parce que les investissements augmenteront impôt- gratuit et les retraits seront également libres d'impôt (en supposant que vous avez eu le compte pendant au moins cinq ans). Mais rappelez-vous, si vous prenez des distributions au-delà de votre montant de la contribution initiale d'un Roth IRA avant d'atteindre 59 ½, vous devrez payer une lourde pénalité de retrait anticipé, qui annulera tout avantage fiscal que vous avez reçu. Vous êtes également limité au montant annuel que vous pouvez investir dans un Roth IRA.
• Compte d'épargne Education de Coverdell (anciennement IRA Éducation): Les cotisations à une ESA Coverdell ne sont pas déductibles d'impôt (vous devez donc payer des impôts sur l'argent maintenant), la valeur des comptes augmentera en franchise d'impôt et les distributions provenant du compte sont libres d'impôt lorsqu'elles sont utilisées pour des frais d'études admissibles pour le bénéficiaire désigné. Le principal inconvénient de Coverdell ESA est qu'il y a une limite basse sur les cotisations annuelles et les familles avec un revenu brut ajusté (AGI) au-dessus de la limite ne peuvent pas participer.
• Régimes d'épargne des collèges d'État (529 régimes): 529 régimes vous donnent la possibilité de gagner des rendements boursiers sur l'épargne collégiale dont vous n'avez pas besoin depuis plusieurs années. Les cotisations augmentent à impôt différé jusqu'à ce que l'argent soit utilisé pour payer le collège, alors les gains sont imposés au taux d'imposition de l'étudiant, un autre avantage intéressant puisque le taux d'imposition de l'étudiant est généralement inférieur à celui de leurs parents. Si l'argent n'est pas utilisé pour des dépenses d'éducation admissibles, cependant, il peut y avoir une pénalité de 10% à 15% de vos gains accumulés ou 1% du solde du compte.Donc, vous voulez être sûr de ne pas sur-enregistrer dans un plan 529. Pour les 529 régimes de la plupart des états, il n'y a essentiellement aucune limite de contribution annuelle.
• Plans de scolarité prépayés: Ces régimes sont essentiellement un autre type de régime 529, mais contrairement à 529 régimes, l'État assume une grande partie du risque dans le régime prépayé. Ces plans gérés par l'État sont particulièrement attrayants, car les frais de scolarité augmentent d'environ 10% par an. Mais ils viennent avec des limitations majeures. La première est que les fonds investis ne peuvent être utilisés que pour les frais de scolarité et les frais (pas de chambre et pension ou d'autres dépenses) dans les universités publiques de l'État. L'utilisation de l'argent à d'autres fins ou dans un collège entraînera des pénalités. Deuxièmement, les plans de scolarité prépayés limitent votre croissance au taux d'augmentation des frais de scolarité des collèges publics dans votre état. Ainsi, lorsque les frais de scolarité augmentent de 4 à 5%, ces régimes ne sont plus très attrayants pour financer une formation collégiale.

Si vous commencez tôt, connaissez vos solutions de rechange, élaborez un plan et investissez judicieusement et régulièrement, il est possible de payer une partie ou la totalité des études collégiales de votre enfant.