Comment calculer le taux annuel en pourcentage (TAP)

Le taux annuel en pourcentage (TAP) est un outil permettant de comprendre le coût d'un prêt, qu'il s'agisse d'une carte de crédit ou d'une hypothèque. Bien qu'APR ne soit pas parfait, il vous donne une bonne norme pour comparer les intérêts et les frais de différents prêteurs.

Qu'est-ce qui rend APR si spécial? Il comprend les frais - pas seulement les frais d'intérêt - afin que vous puissiez mieux comprendre les coûts d'un prêt. Pour l'utiliser correctement, il est essentiel de comprendre comment cela fonctionne.

Dans de nombreux cas, votre prêteur fournit un APR, mais vous devrez peut-être calculer APR vous-même (ou vous voudrez peut-être vérifier leurs calculs).

La valeur des prêts APR

peut prêter à confusion. Slick prêteurs citent beaucoup de chiffres différents qui signifient des choses différentes. Ils peuvent inclure certains coûts que vous êtes susceptibles de payer, ou ils pourraient commodément omettre ces coûts dans les brochures et les brochures.

Parfois, vous obtiendrez des devis complètement transparents de la part de prêteurs honnêtes, mais vous ne pouvez toujours pas dire lequel est le moins cher (parce que les taux d'intérêt et les frais sont différents).

L'APR vous aide (plus ou moins) à comparer les prêts entre les pommes et les pommes en tenant compte de tous les coûts liés à l'emprunt.

Si vous voulez juste un calcul de l'APR sans tous les calculs, utilisez notre calculateur de l'APR en ligne.

Qu'est-ce que l'APR?

L'APR vous permet d'évaluer le coût du prêt en

un pourcentage . Si votre prêt a un taux de 10%, vous paierez 10 $ par 100 $ que vous empruntez chaque année. Toutes choses étant égales par ailleurs, vous voulez simplement obtenir le prêt avec le TAP le plus bas.

Comment calculer APR

Calculer APR peut être difficile, mais il y a plusieurs façons de le faire:

Calculer avec des feuilles de calcul comme Microsoft Excel ou Google Sheets

• Calculer à la main
• Quoi qu'il en soit un processus en deux étapes:

Résoudre pour le paiement mensuel

1. Calculez le taux, en utilisant le paiement que vous venez de calculer et votre "montant financé"
2. Exemple:

vous emprunterez 100 000 $ à 7 % taux d'intérêt en utilisant une hypothèque à taux fixe de 30 ans. Vous paierez 1 000 $ en frais de clôture. L'APR est de 7,10%. Avec une feuille de calcul

(Microsoft Excel et Google Sheets en particulier), les fonctions intégrées font la plupart du travail pour vous. Calculer le paiement mensuel n'est pas difficile à la main, mais la résolution pour le taux est mieux fait avec un ordinateur quelconque. Vous aurez juste besoin de convertir le taux d'intérêt du pourcentage au format décimal. Étape 1:

Trouvez le paiement mensuel de votre prêt: = PMT (0. 07/12, 360, 100000)

Le format est: PMT (

rate, nper, pv , fv, type) . 07 divisé par 12 est le taux (vous utilisez un taux mensuel pour trouver les paiements mensuels)

• 360 est le nombre de périodes (paiements ou mois - 30 ans ici)
• 100, 000 est la valeur actuelle de votre prêt (y compris les coûts supplémentaires)
• Vous devriez avoir un résultat de 665 $.30.

Ensuite, Résoudre pour l'APR:

= RATE (360, -665 .30, 99000)

Le format est: RATE (

nper, pmt, pv , fv, tapez, devinez) 360 est le nombre de périodes que vous payez sur le prêt (360 mois ou 30 ans)

• - 665. 30 est votre paiement
• 99 000 est la valeur actuelle de votre prêt (comment beaucoup vous empruntez réellement)
• Vous devriez avoir un résultat de. 592%. C'est toujours un taux mensuel. Multipliez par 12 pour obtenir 7. 0999 APR%.

Pourquoi le montant du prêt est-il plus petit au troisième point ci-dessus? Nous devons calculer le taux pour cette étape en utilisant un solde de prêt réduit de 99 000 $ (le «prêt» de 100 000 $ moins les 1 000 $ de frais requis pour obtenir ce prêt).

Calculer le TAP sur les prêts sur salaire

Les prêts sur salaire sont notoirement chers. Ces prêts à court terme peuvent sembler avoir des taux

relativement bas, mais les frais les rendent problématiques. Parfois, même les frais ne semblent pas terribles quand vous êtes dans une impasse: vous pourriez payer 15 $ pour obtenir de l'argent rapidement en cas d'urgence. Toutefois, si vous considérez ces coûts en termes de pourcentage annuel, vous constaterez probablement qu'il existe de meilleurs moyens d'emprunter. Exemple:

vous obtiendrez un prêt sur salaire de 500 $ et vous paierez 50 $. Le prêt doit être remboursé dans les 14 jours. Qu'est-ce que l'APR? La Consumer Federation of America explique comment calculer l'APR sur un prêt sur salaire à court terme:

Divisez la charge financière par le montant du prêt

1. Multipliez le résultat par 365
2. Divisez le résultat par le terme du prêt
3. Multipliez le résultat par 100
4. Pour résoudre l'exemple ci-dessus:

50 $ divisé par 500 $ équivaut à. 01

1. . 01 multiplié par 365 est égal à 36. 5
2. 36. 5 divisé par 14 est égal à 2. 6071 (ceci est votre APR au format décimal)
3. 2. 6071 multiplié par 100 équivaut à 260. 71% APR
4. Points plus fins

Vous devez connaître quelques points importants concernant l'utilisation de l'APR.

Avec les cartes de crédit

, APR vous indique le taux d'intérêt que vous payez, mais n'inclut pas les effets de la capitalisation - vous payez donc presque toujours plus que l'APR coté. Si vous effectuez seulement de petits paiements (ou minimums) sur votre carte de crédit, vous commencerez à payer des intérêts non seulement sur l'argent que vous avez emprunté, mais vous paierez également des intérêts sur les intérêts qui vous ont été précédemment facturés >. Cet effet cumulatif peut augmenter votre coût d'emprunt plus élevé que vous ne le pensez. Au lieu de regarder l'APR, APY serait une description plus précise de combien vous payez. Cela pourrait également être considéré comme un taux annuel effectif. De plus, l'APR pour les cartes de crédit ne comprend que les frais d'intérêts - il ne tient pas compte des autres frais que vous payez à votre compagnie de carte de crédit, vous devez donc rechercher et comparer ces coûts séparément. Les frais annuels, les frais de transfert de solde et autres frais peuvent s'additionner. Une carte avec un APR légèrement supérieur peut être meilleure

dans certains cas (en fonction de la façon dont vous utilisez votre carte). En outre, votre carte de crédit peut avoir plusieurs APR différents, vous payez donc des taux différents pour différents types de transactions. Avec

prêts hypothécaires , le TAP est compliqué parce que comprend plus que vos frais d'intérêt.Tout devis que vous obtenez pourrait ou non inclure les frais de clôture que vous aurez à payer ou d'autres paiements nécessaires pour obtenir votre prêt approuvé (comme l'assurance hypothécaire privée). Les prêteurs ont la possibilité de choisir si certains éléments font partie du calcul de l'APR, donc vous devez regarder de près si vous comparez les prêts. Vous ne pouvez pas simplement vous fier à une cotation APR pour évaluer un prêt. Vous devez regarder chaque charge liée à votre prêt pour déterminer si vous obtenez une bonne affaire. Si vous comparez des prêteurs, prenez note des frais qui ont été inclus dans le devis. De plus, regardez la situation dans son ensemble - vous devez savoir combien de temps vous utiliserez un prêt pour prendre la meilleure décision. Par exemple, les frais ponctuels initiaux peuvent faire grimper votre coût réel sur un prêt - mais le calcul de l'APR supposera que ces frais sont étalés sur une durée de vie plus longue (et donc le TAEG semblerait plus bas). Si vous devez rembourser un prêt rapidement, APR a tendance à

sous-estimer

l'impact des coûts initiaux. Pour plus d'informations, consultez Obtenir le mauvais crédit en comparant APR. Lorsque vous comparez des prêts, vous pouvez entendre des termes supplémentaires, tels que

variable

APR et 0% APR . Pour en savoir plus sur les différents types de prêts, voir Que signifie APR?