Fonctionnement du rendement annuel en pourcentage (APY)

Le pourcentage annuel de rendement (APY) est un moyen utile d'évaluer combien vous gagnez sur votre argent. Au lieu de simplement regarder un taux d'intérêt coté, vous obtenez une meilleure idée de vos gains potentiels réels lorsque vous utilisez APY.

Qu'est-ce que APY?

APY vous indique combien vous gagnerez avec des intérêts composés au cours d'une année. Lorsque vous déposez des fonds dans un compte d'épargne, un marché monétaire ou un certificat de dépôt (CD), vous gagnez des intérêts.

APY peut vous montrer exactement combien d'intérêts vous gagnerez. Avec cette information, vous pouvez comparer les options - vous serez en mesure de décider quelle banque est la meilleure, et si vous voulez ou non verrouiller votre argent pour un taux plus élevé.

Lorsque vous parlez de vos économies, une APY plus élevée est meilleure.

Qu'est-ce qui rend APY unique?

APY est utile car il faut tenir compte de la composition (un simple "taux d'intérêt" ne l'est pas). La combinaison se produit lorsque vous gagnez des intérêts sur les intérêts que vous avez déjà gagnés - ce qui signifie que vous gagnez plus qu'un taux d'intérêt pourrait suggérer.

Exemple: vous déposez 1 000 $ dans un compte d'épargne qui paie un taux d'intérêt annuel de 5%. À la fin de l'année, vous aurez 1 050 $ (en supposant que les intérêts ne sont payés qu'une fois par année). Cependant, votre banque pourrait calculer et payer des intérêts mensuels . Dans ce cas, vous termineriez l'année avec 1 051 $ 16, et vous auriez gagné un APY de plus de 5%. La différence peut sembler faible, mais sur plusieurs années (ou avec des dépôts plus importants), la différence est significative.

Paiement unique par année: si les intérêts sont calculés et payés uniquement à la fin de l'année, votre banque ajoutera 50 $ à votre compte à la fin de l'année.

Composition mensuelle: si les intérêts sont calculés et payés mensuellement, vous obtiendrez de petits ajouts tous les mois (notez que les gains augmentent un peu tous les mois).

Période	Gains	Solde
1	$ 4. 17	$ 1, 004. 17
2	$ 4. 18	$ 1, 008 35
3	$ 4. 20	$ 1, 012. 55
4	$ 4. 22	$ 1, 016. 77
5	$ 4. 24	1 $, 021. 01
6	4 $ 25	1 025 $ 26
7	4 27 $	1 009 $ 53
8	4 29 $	1 033 $ 82
9	4 31 $	1 038 $ 13
10	$ 4. 33	1 042 $ 46
11	4 34 $	1 046 $ 80
12	4 36 $	1 051 $ 16

APY compte pour ces calculs plus fréquents, donc c'est plus précis qu'un taux d'intérêt. "Heureusement, vous verrez presque toujours l'APY cité des banques - donc vous n'avez pas à faire des calculs vous-même (mais vous pouvez calculer APY vous-même).

APR vs. APY

Le taux de pourcentage annuel (APR) est similaire à APY, mais il ne tient pas compte du compoundage. C'est une façon plus simple de gérer l'intérêt.

Malheureusement, APY est plus précis que APR dans certaines situations (parce qu'il vous dit ce que coûte réellement un prêt , alors que lorsque vous empruntez de l'argent, vous ne voyez généralement que l'APR. En réalité, vous pourriez effectivement payer APY - qui est presque toujours plus élevé avec certains types de prêts. Les prêts sur cartes de crédit sont un bon exemple

de l'importance de comprendre APR vs. APY. Si vous avez un solde, vous payez un APY supérieur au TAEG indiqué. Pourquoi? Parce que les frais d'intérêt sont ajoutés à votre solde chaque mois, et le mois suivant, vous devrez payer des intérêts

en plus de cet intérêt (cela équivaut à gagner des intérêts en plus des intérêts que vous avez gagnés en un compte d'épargne). La différence n'est peut-être pas énorme, mais il y a une différence. Plus votre prêt est important et plus vous empruntez, plus cette différence est grande.

Avec une hypothèque à taux fixe, l'APR est plus précis

parce que vous n'ajouterez pas de frais d'intérêt et n'augmenterez pas le solde de votre prêt. Cependant, il existe certains prêts à taux fixe qui augmentent réellement (si vous ne payez pas les frais d'intérêts à mesure qu'ils augmentent). Pour plus d'informations, découvrez les différents types d'APR. Comment calculer APY

Calculer APY d'un investissement peut être difficile. Si vous voulez juste savoir ce qu'est un APY avec une feuille de calcul (comme Excel ou Google Sheets), voici le processus:

Créer une nouvelle feuille de calcul

1. Entrez le
2. taux d'intérêt dans la cellule A1 ( Entrez la
3. fréquence de composition dans la cellule B1 (utilisez 12 pour le mois, 1 pour l'année, etc.) Collez la formule suivante dans n'importe quelle autre cellule:
4. = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1 Un exemple de feuille de calcul est disponible sur Google Docs - déjà rempli avec ces exemples.

Par exemple, si le taux annuel indiqué est de 5%, vous tapez ". 05 "dans la cellule A1. Ensuite, pour la composition mensuelle, vous entrez "12" dans la cellule B1. Notez que pour la composition quotidienne, vous pouvez utiliser 365 ou 360 selon l'institution.

Dans l'exemple ci-dessus, vous trouverez que l'APY est 5. 116%. En d'autres termes, un taux d'intérêt de 5% avec une capitalisation mensuelle entraîne un APY de 5,16%. Essayez de changer la fréquence de composition et vous aurez une idée de la façon dont l'APY change. Par exemple, vous pourriez montrer une composition trimestrielle (4 fois par an) ou le malheureux 1 paiement par an (ce qui donne seulement 5% APY).

La formule APY

Si vous aimez faire des maths à l'ancienne, voici comment calculer APY:

APY = (1 + r / n)

n ^{- 1} où r est le taux d'intérêt annuel indiqué et n est le nombre de périodes de calcul par année. Les finances reconnaîtront cela comme le calcul du taux annuel effectif (BME).

Comment obtenir le meilleur APY

APY est plus élevé avec des périodes de mélange

plus fréquentes. Si vous économisez de l'argent sur un compte bancaire, découvrez à quelle fréquence l'argent est composé.Quotidien ou trimestriel est généralement meilleur que la composition annuelle - mais vérifiez l'APY cité pour chaque option juste pour être sûr. Vous pouvez également gonfler votre propre "APY personnel". Regardez tous

de vos actifs dans le cadre d'une image plus grande. En d'autres termes, ne considérez pas qu'un investissement CD soit distinct de votre compte-chèque - ils vont tous ensemble et devraient être considérés comme un seul. Pensez à vous en tant que chef des finances de You, Inc. Pour augmenter votre APY personnel, trouvez des façons de vous assurer que votre argent est composé aussi souvent que possible. Si deux CD payent le même taux d'intérêt, choisissez celui qui rapporte le plus souvent

et

l'APY le plus élevé. Vos paiements d'intérêts seront automatiquement réinvestis - le plus souvent le mieux - et vous commencerez à accumuler plus d'intérêts sur ces paiements d'intérêts.