Comment construire un filet de sécurité financière sain

Nous avons commencé cette série de finances personnelles avec des articles consacrés à ce que nous considérons être les deux premières étapes de la planification financière personnelle:

1. Contrôler vos finances quotidiennes avec un budget

2. Choisir et en suivant un plan pour vos objectifs financiers à long terme

Nous allons maintenant examiner la troisième et dernière étape de la planification financière personnelle: la création d'un filet de sécurité financière. Ces trois étapes de planification financière ne sont pas censées impliquer que la planification financière personnelle est un exercice fini, mais plutôt qu'un plan financier complet inclut ces trois étapes, chacune s'appuyant sur les autres et les influençant.

Une fois que vous contrôlez vos finances au jour le jour et que vous avez pris en compte vos objectifs financiers à long terme, vous êtes dans la meilleure position pour créer un filet de sécurité financière qui peut aider à prévenir les catastrophes de perturber votre sécurité financière ou vos objectifs.

Qu'est-ce qu'un filet de sécurité financière?

Un filet de sécurité financière n'est pas un compte d'épargne ou une police d'assurance, mais plutôt un portefeuille complet de mesures de réduction des risques. Un filet de sécurité financier vise à vous protéger, vous et votre famille, au moins en partie, de perdre votre sécurité financière ou de faire dérailler vos objectifs financiers à long terme en raison d'un événement inattendu comme une maladie catastrophique ou une autre tragédie personnelle. Bien que vous ne puissiez pas vous assurer contre tout, et vous ne devriez pas essayer, voici quelques-unes des meilleures mesures et les plus rentables que vous pouvez prendre pour commencer à construire votre filet de sécurité financière personnelle.

1. Commencez avec un fonds d'urgence

Parfois aussi connu sous le nom de fonds «d'urgence», un fonds d'urgence est généralement une réserve d'argent détenue dans un compte d'épargne liquide spécialement réservé pour des événements inattendus ayant un impact financier comme la perte de travail, factures médicales imprévues, ou nécessaires, mais les réparations de maison ou de voiture imprévues.

C'est la pièce la plus fondamentale de votre filet de sécurité financière. Les seuls objectifs de cet argent devraient être qu'il soit facilement accessible en cas d'urgence et devrait vous aider, vous et votre famille, à éviter les dettes de cartes de crédit à taux élevé en cas d'imprévu ou de frais d'urgence. ne pas toucher dans des circonstances normales.

Bien que l'importance d'un fonds d'urgence soit généralement reconnue par les experts financiers, il n'y a pas de règle universelle pour savoir combien devrait être économisé dans un tel fonds. De nombreux conseillers financiers suggèrent d'avoir suffisamment d'économies dans un compte facilement accessible pour couvrir vos frais de subsistance pendant trois à six mois en cas de maladie, de perte d'emploi ou d'autres urgences graves. Le montant que vous choisissez de planifier devrait dépendre de votre situation particulière, comme la stabilité de votre emploi, si votre conjoint travaille, et à quoi ressemblent vos frais de subsistance fixes.Quoi qu'il en soit, certaines économies d'urgence sont mieux que rien, alors allez-y et ajoutez «enregistrer au fonds d'urgence» à vos objectifs financiers et construire les économies mensuelles dans votre budget.

2. Envisagez une assurance invalidité de longue durée

L'assurance invalidité de longue durée aide à remplacer votre revenu si vous êtes incapable de travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure. Beaucoup de gens considèrent cette couverture comme un luxe, alors qu'en fait, elle devrait être considérée comme une nécessité pour ceux qui n'ont pas d'autres ressources financières qu'ils pourraient utiliser en cas de maladie ou de blessure à long terme. Même si vous avez d'autres ressources financières, voudriez-vous les utiliser pour payer vos factures mensuelles? Si vous économisiez 5% de votre revenu chaque année, une invalidité de 6 mois entraînerait 10 années d'économies!

Ne pense pas que ça puisse t'arriver? Bien que vos chances d'avoir une incapacité augmentent avec l'âge, la maladie et les blessures peuvent survenir à tout âge. Les accidents de voiture, les blessures sportives, les blessures au dos et les maladies ne sont que quelques exemples. La probabilité d'être invalide est beaucoup plus grande pour la plupart des gens que la probabilité de mourir pendant une période donnée, mais des millions de personnes portent une assurance-vie (autre élément important de votre filet de sécurité financière), mais pas d'assurance-invalidité. Considérez l'assurance invalidité comme une assurance pour votre capacité à générer des revenus.

Posez-vous cette question: Est-ce que vous et votre famille pourriez vivre sans votre revenu pendant trois mois? J'espère que la réponse est oui puisque vous avez créé ce fonds d'urgence. Mais qu'en est-il de six mois? Ou une année? Que faire si vous non seulement devez vivre sans votre revenu, mais vous avez également la dépense supplémentaire des factures médicales?

Si la réponse est non, vous devriez envisager une assurance invalidité. Les employeurs offrent souvent cette couverture par le biais d'une déduction salariale, qui peut être déductible d'impôt et plus abordable que les polices ponctuelles par un agent d'assurance.

3. Envisager l'assurance-vie

L'assurance-vie est généralement une nécessité pour votre filet de sécurité financière si vous avez des personnes à charge comme les enfants ou un conjoint qui souffrirait financièrement si vous deviez mourir. Demandez-vous, que ferait ma famille pour payer l'hypothèque ou acheter de l'épicerie si je devais mourir? L'assurance-vie est destinée à fournir des fonds à votre famille pour avoir une certaine sécurité financière s'ils perdent votre source de revenu en raison de votre décès. Mais l'assurance-vie n'est pas seulement pour le soutien de famille. Si votre famille comprend un parent qui reste à la maison, par exemple, pensez à ce qu'il en coûterait pour remplacer le travail qu'il fait pour le ménage. Si ce conjoint devait décéder, auriez-vous besoin d'assurer la garde de vos enfants? Auriez-vous besoin de sécuriser l'aide ménagère? Pourriez-vous payer ces dépenses en fonction de votre revenu actuel?

Par contre, si vous n'avez pas de personnes à charge, l'assurance-vie n'est probablement pas un élément essentiel de votre sécurité financière, bien que de nombreuses personnes utilisent l'assurance-vie dans le cadre de leur planification successorale et de leur accumulation. .

Si vous prévoyez acheter une assurance-vie autre que l'assurance-vie temporaire fournie par votre employeur, vous devriez vous renseigner sur les avantages et les inconvénients du terme, de la vie entière et d'autres types d'assurance.Vous pouvez aussi parler à un conseiller de la quantité d'assurance qui vous suffit. Le site Web de la FAQ sur les placements explique comment déterminer vos besoins en assurance-vie.

Résumé du filet de sécurité financière

Une fois que vous avez protégé votre capacité génératrice de revenu avec une assurance invalidité, protégé vos personnes à charge avec une assurance-vie et protégé vos autres biens en disposant d'un fonds d'urgence de six mois, en place et vous êtes prêt à se tourner vers la tâche d'accumulation de la richesse.