Combien devrais-je mettre dans mon plan 401 (k)?

En général, contribuer à votre plan 401 (k) est une bonne idée, mais il y a des moments où ce n'est peut-être pas si bon, et il y a des moments où il peut être logique de contribuer plus ou moins à votre plan 401 (k).

Contribuez uniquement à votre régime 401 (k) Si …

Dans la plupart des cas, vous ne devez cotiser à votre régime 401 (k) que si vous avez déjà un compte d'épargne qui peut servir de fonds d'urgence. avoir une couverture d'assurance adéquate en place, comme l'assurance-maladie appropriée, l'assurance de dommages et l'assurance-vie.

Pourquoi? Les plans

401 (k) sont conçus pour vous inciter à épargner en prévision de la retraite, et ils ne sont donc pas si attirants si vous avez besoin d'argent avant la retraite. Si vous perdez votre emploi, ou si un problème de santé survient, dans de nombreux cas vous ne pouvez pas accéder à votre argent 401 (k) et si vous le pouvez, les taxes et les pénalités peuvent être lourdes. Vos 401 (k) contributions sont pour la retraite, pas pour les urgences, une nouvelle voiture, ou toute autre chose. Une fois que vous avez un compte d'épargne adéquat, utilisez les critères supplémentaires ci-dessous pour déterminer combien contribuer à votre plan 401 (k).

Assurez-vous d'obtenir tout le montant de votre entreprise

Découvrez si votre entreprise fournit des contributions de contrepartie à votre régime 401 (k). Par exemple, si vous cotisez 3% de votre revenu à votre régime 401 (k), il est possible que ces cotisations correspondent à 1 $ pour 1 $. Vous bénéficiez ainsi d'un retour immédiat de 100% sur vos cotisations 401 (k).

De nombreuses entreprises égaleront vos cotisations jusqu'à un certain pourcentage de vos revenus. Certaines entreprises apporteront des contributions à votre plan 401 (k) sous forme de participation aux bénéfices ou de contributions non électives, que vous contribuiez ou non.

Les cotisations de contrepartie de votre société sont souvent soumises à un calendrier d'acquisition des droits 401 (k), qui vous indique le montant de l'argent que l'entreprise a placé dans votre compte, que vous conservez si / quand vous n'êtes plus employé par eux.

(Vous gardez toujours 100% de l'argent que vous cotisez à votre plan 401 (k).)

Certains types de contributions, comme ce qu'on appelle un «Safe Harbor Match» sont toujours acquis à 100%, ce qui signifie l'argent vous appartient même si vous mettez fin à votre emploi immédiatement après le dépôt. D'autres types de cotisations, comme les cotisations de participation aux bénéfices, peuvent avoir un calendrier d'acquisition plus restrictif qui vous oblige à être employé cinq ans ou plus avant de conserver 100% de l'argent que l'entreprise verse en votre nom.

Si vous ne comptez pas travailler très longtemps pour votre employeur, et si les cotisations de l'entreprise font l'objet d'un calendrier d'acquisition prolongé, les cotisations de contrepartie ne devraient pas être un facteur déterminant pour décider de la contribution à votre Plan 401 (k).

Si votre société verse des cotisations, que les cotisations sont assujetties à un calendrier d'acquisition des droits et / ou que vous envisagez d'y travailler pendant un certain temps, pensez à contribuer suffisamment pour recevoir le montant total de la société chaque année.

Tenir compte des taxes lors de la détermination du type de contribution à faire

Les régimes traditionnels 401 (k) vous permettent de verser des cotisations avant impôt. Certains plans vous permettent de faire des contributions après impôt et de nombreux plans commencent à vous permettre de faire des contributions Roth.

Chaque type de contribution a son propre traitement fiscal.

Cotisations 401 (k) avant impôts - Les cotisations 401 (k) avant impôt que vous versez au régime ne sont pas incluses dans votre revenu imposable pour l'année. Lorsque vous retirez l'argent 401 (k) vous paierez des impôts sur tout montant retiré. Ce type de contribution 401 (k) est préférable si vous êtes dans une tranche d'imposition plus élevée dans les années où vous faites ces cotisations et attendez-vous à être dans la même tranche d'imposition ou moins dans les années où vous retirerez de l'argent de la 401 (k ) plan. Si vous avez déjà beaucoup d'argent dans des comptes à impôt différé, vous pourriez vouloir faire plus de planification à long terme avant de décider si vous devriez contribuer encore plus d'argent avant impôt au régime. Une fois à la retraite, avoir trop d'argent dans les comptes à impôt différé peut vous nuire.

Contributions 401 (k) après impôt - avec les cotisations après impôt, vous ne recevez pas de déduction pour les cotisations au régime, mais l'argent augmente avec report d'impôt.

Les cotisations 401 (k) après impôt sont très similaires aux cotisations IRA non déductibles. Au moment où vous retirez ces cotisations, vous ne serez imposé que sur tout gain. Vous avez déjà payé de l'impôt sur le montant des cotisations, de sorte que vous ne paierez pas d'impôt sur ce montant lorsque vous le retirerez. Seuls quelques régimes 401 (k) permettent des cotisations après impôt de 401 (k). Lorsque vous retirez vos contributions après impôt peuvent être transférés à un Roth IRA.

Roth 401 (k) Cotisations - avec une cotisation Roth 401 (k), l'argent est versé après impôt, et il augmente en franchise d'impôt. Avoir de l'argent dans les comptes Roth peut être très avantageux pour vous lorsque vous êtes à la retraite, car l'argent retiré de votre Roth n'est pas imposable, et il n'est pas inclus dans la formule qui détermine quelle partie de votre revenu sera imposable. Les cotisations de Roth sont meilleures quand vous pouvez être dans une tranche d'imposition basse dans l'année où vous faites les cotisations et s'attendre à ce que vous pourriez être dans une tranche d'imposition plus élevée plus tard lorsque vous prenez des retraits. Les cotisations Roth 401 (k) sont également un choix intéressant si vous avez beaucoup de temps pour laisser l'argent croître en franchise d'impôt, ou si vous avez déjà d'importantes économies avant impôt et devez accumuler plus d'argent dans les comptes après impôt.

En fonction de votre tranche d'imposition, il peut être judicieux de verser des cotisations 401 (k) avant impôt et des cotisations Roth 401 (k). Une bonne planification fiscale peut faire une différence significative pour vous aider à décider ce qui vous convient.

Aussi, si votre revenu varie d'une année à l'autre, il peut être judicieux de varier votre épargne d'une année à l'autre.Avec un client de l'agent immobilier, dans les années à revenu élevé, nous lui avons fait faire des contributions 401 (k) avant impôt et dans les années à faible revenu, elle a fait des contributions de Roth.

À quelle fréquence devrais-je modifier le montant que je contribue?

Une fois que vous avez décidé du montant de votre contribution, vous devrez revoir de temps à autre le montant que vous cotisez à votre plan 401 (k), en fonction de l'évolution de votre revenu et de la manière dont les limites du plan changent.

401 (k) Cotisations pour travailleurs indépendants

Si vous êtes travailleur indépendant ou si vous et votre conjoint êtes propriétaire d'une entreprise dans laquelle vous n'avez pas d'employés, vous pouvez créer une version simplifiée d'un 401 ( k) plan qui nécessite très peu d'administration. Il existe plusieurs types de régimes de retraite pour les petites entreprises à choisir.

L'essentiel, c'est d'économiser de l'argent, et avoir de l'argent économisé vous ouvrira des opportunités dans le futur. Alors économisez autant que vous le pouvez, mais faites l'analyse pour déterminer combien de vos économies totales devraient aller dans votre plan 401 (k) par rapport aux comptes d'épargne après impôt.