Combien d'argent devrais-je conserver dans un compte d'épargne?

L'une des choses que je remarque souvent chez les investisseurs inexpérimentés est le dédain qu'ils semblent garder pour garder l'argent dans un compte d'épargne ou, si la valeur nette est plus élevée, garé directement dans les bons du Trésor aux États-Unis Trésorerie. C'est un problème parce que vous ne pouvez pas vraiment commencer un programme d'investissement réussi jusqu'à ce que vous avez une bonne base sous vos pieds financiers. Une grande partie de cette base est votre situation de liquidité.

En termes comptables, la liquidité fait référence aux ressources de votre bilan qui sont ou peuvent être facilement, bon marché et rapidement converties en espèces. La plus haute priorité pour les actifs liquides est qu'ils vont être là quand vous les atteignez, et la sécurité du capital n'est jamais en danger.

Ce n'est pas un secret que, pour le petit investisseur, le moyen le plus populaire de mettre de l'argent de côté pour des raisons de liquidité est d'utiliser un compte d'épargne. Nous avons parlé des comptes d'épargne ces derniers jours, y compris un article que j'ai écrit intitulé 5 choses que vous devriez rechercher dans un compte d'épargne , qui détaillait une liste des caractéristiques ou des comportements que vous devriez exiger de votre banque ou institution financière. Avec tout cela derrière nous, nous avons encore besoin de répondre à une question très importante.

Question: Combien d'argent devriez-vous conserver dans un compte d'épargne?

Toutes choses étant égales par ailleurs, et parlant dans un sens large et académique, la réponse est plus simple qu'il n'y paraît.

Le montant d'argent qu'un épargnant doit conserver dans un compte d'épargne sera basé sur une poignée de facteurs, dont:

• La stabilité de sa situation d'emploi ou d'une autre source primaire de revenu
• Le niveau des frais fixes qu'il engage tous les mois
• Son niveau de vie désiré
• La probabilité d'une forte demande de ressources, en particulier celles qui pourraient survenir à court terme

• Le montant d'argent dont il a besoin pour se sentir en sécurité, ce qui est une considération purement émotionnelle qui peut différer d'une personne à l'autre et même d'une année à l'autre en fonction du stade de la vie

Prenez un moment pour examiner quelques-uns de ces plus en profondeur afin que vous puissiez avoir une idée des niveaux de trésorerie qui pourraient être appropriés pour un compte d'épargne personnel.

La première étape dans la détermination des niveaux de trésorerie dans un compte d'épargne est honnête sur la stabilité de votre situation de revenu

Êtes-vous un professeur titulaire dans une prestigieuse université de la Ivy League avec des dizaines de livres publiés? des spectacles parlant, et une carrière secondaire comme un expert très recherché, qui se réunissent pour produire un revenu à six chiffres principalement stable, lucrative, ou êtes-vous un travailleur temporaire dans une industrie saisonnière qui fait face à des périodes de boom et de buste de sorte que vous ne sait jamais si vous allez avoir un emploi au prochain trimestre?Même si les revenus étaient identiques, cette dernière aurait besoin d'avoir plusieurs fois le niveau de liquidités dans un compte d'épargne pour protéger adéquatement sa famille d'une catastrophe potentielle parce que cette dernière est sujette à de plus grands chocs de liquidités personnels.

Une autre alternative est de suivre ce que j'appelle le business model de Berkshire Hathaway.

Au fil des ans, vous pouvez réduire considérablement vos risques en ajoutant constamment de nouveaux flux de revenus. Si vous êtes un avocat qui possède une chaîne de magasins de crème glacée, ou un professeur de géologie qui a accumulé un portefeuille de sociétés en commandite maîtresses jaillissant des bénéfices de pétrole, de gaz naturel et de pipelines dans votre compte, plus votre flux de trésorerie, la moins vous devez compter sur une seule activité ou opération pour garder les lumières allumées et la nourriture dans le garde-manger.

La deuxième étape de la détermination des niveaux de liquidités dans un compte d'épargne consiste à calculer votre niveau de dépenses fixes

L'étape suivante consiste à déterminer vos dépenses fixes dans un compte d'épargne. Si vous perdiez tout votre revenu pendant la nuit, combien de mois pourriez-vous maintenir votre niveau de vie?

La plupart des experts recommandent une réserve de six mois. Personnellement, je pense que la plupart des gens devraient envisager au moins un à deux ans. C'est plus ambitieux, mais réalisez que vous n'avez pas à construire cette réserve du jour au lendemain. Vous pouvez travailler pendant des années, accumulant lentement votre surplus.

Une autre façon d'y parvenir est de réduire les demandes de liquidités sur les finances de votre famille. Par exemple, vous pourriez rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt que prévu. En l'absence de paiement hypothécaire, votre fonds d'urgence installé dans un compte d'épargne n'a pas besoin d'être aussi important, vous donnant plus d'argent à investir ou à dépenser.

La troisième étape vers la détermination d'un niveau approprié d'argent à conserver dans un compte d'épargne est de tenter de déterminer si vous êtes exposé à d'importantes demandes sur vos réserves de liquidités

Êtes-vous confronté à la menace procès? Y a-t-il un potentiel de factures médicales importantes? Votre entreprise familiale subit-elle une baisse de ses revenus? Si oui, envisagez d'accumuler de l'argent dans un compte d'épargne. L'un des pires scénarios est que vous finissez par avoir trop d'argent sous la main. C'est un problème de grande classe à avoir. Si rien ne vient, vous pouvez toujours acheter un actif pour générer un revenu passif le mois prochain ou l'année prochaine.

La quatrième étape pour calculer le niveau d'argent que vous devriez garder dans un compte d'épargne est de regarder à l'intérieur et d'évaluer honnêtement comment vous vous sentez émotionnellement

Cela diffère pour tout le monde, et encore, il peut changer en fonction de la phase de ta vie. Combien d'argent faudrait-il, assis en toute sécurité dans un compte d'épargne, pour que vous dormiez bien la nuit et ne vous inquiétez pas? Vous avez probablement un chiffre, même si c'est irrationnel, cela me vient immédiatement à l'esprit. Pour certains, il est de 10 000 $. Pour les autres, 100 000 $. Le milliardaire Warren Buffett aime garder un minimum de 20 milliards de dollars, bien qu'il le garde dans les bons du Trésor, les obligations et les billets, et non dans un compte d'épargne.Nous avons chacun "un nombre".

Figurez-vous en étant honnête avec vous-même, puis trouvez un moyen de le réaliser.

Veuillez noter que The Balance ne fournit pas de services fiscaux, d'investissement ou financiers ni de conseils. L'information est présentée sans tenir compte des objectifs d'investissement, de la tolérance au risque ou de la situation financière d'un investisseur spécifique et pourrait ne pas convenir à tous les investisseurs. Les performances passées ne représentent pas les résultats futurs. L'investissement comporte un risque, y compris la perte éventuelle du capital.