Programmes d'entraînement de prêts - Négocier votre dette

Si vous éprouvez des difficultés à effectuer des paiements de prêt, vous avez plusieurs façons de résoudre le problème. Une option est de négocier avec votre prêteur pour arriver à un programme de paiement qui est acceptable pour tout le monde - un paiement que vous pouvez vous permettre avec un paiement qu'ils sont prêts à accepter.

Ces accords sont parfois appelés programmes d'entraînement à la dette.

Pourquoi négocier une séance d'entraînement

Parfois, négocier avec votre prêteur est la meilleure option pour tout le monde.

De votre point de vue, cela vous donne une solution à votre problème de ne pas avoir assez d'argent pour rembourser votre prêt. Si vous ne payez pas, les conséquences sont réelles: vos scores de crédit peuvent chuter, et vous devrez faire face à des frais supplémentaires et des problèmes juridiques potentiels. Votre meilleure alternative prochaine pourrait être la faillite, qui est un processus coûteux et difficile (plus il affectera votre crédit pendant au moins sept ans, et vous pourriez encore devoir de l'argent en cas de carence).

Si vous n'êtes pas en mesure de rembourser vos prêts ou de trouver une solution, vous risquez de perdre toute garantie utilisée pour le prêt. Par exemple, si vous avez emprunté pour acheter une maison, vous courez le risque d'une saisie, et tout prêt automobile en souffrance pourrait entraîner une reprise de possession (ce qui complique le travail et continue de gagner sa vie).

Du point de vue de votre prêteur, un règlement quelconque pourrait aussi être attrayant. Si vous déclarez faillite, votre prêteur risque de perdre encore plus.

Il est également coûteux et long pour les prêteurs de prendre vos garanties, et ce n'est pas leur cœur de métier de toute façon - ils aimeraient simplement obtenir de l'argent de votre part.

Types d'exercices

Il n'y a pas de solution unique à vos problèmes d'endettement. Il est essentiel de regarder vos finances et de comprendre ce que vous pouvez vous permettre.

Ensuite, il s'agit de négocier avec votre prêteur et de décider ce qui est possible. Quelques solutions possibles comprennent:

APR inférieur: abaissant le taux annuel en pourcentage (TAP) sur votre prêt, vous pouvez être vos paiements plus abordables. Vos paiements mensuels sont basés sur plusieurs entrées, et le taux d'intérêt est l'un d'entre eux. Un taux inférieur - même si c'est temporaire - signifie que vous paierez moins chaque mois, ce qui peut vous aider à vous rattraper.

Abstention: il peut également être possible d'ignorer (ou de réduire) quelques-uns de vos paiements mensuels. Cela peut servir de «reniflard» qui vous aide à être pris au dépourvu. Vous devrez compenser ces paiements plus tard, et vous pourriez finir par payer plus d'intérêts, mais vous traverserez votre crise de trésorerie actuelle.

Plus long terme: la durée de votre prêt est un autre facteur de votre paiement mensuel. Plus le terme est long, plus votre paiement est bas. Par exemple, les prêts hypothécaires à 30 ans ont des paiements mensuels moins élevés que les prêts hypothécaires à 15 ans.Prolonger la durée de votre prêt vous permettra de payer plus d'intérêts pendant la durée de votre prêt.

Calendrier de remboursement alternatif: en fonction de votre connaissance de votre situation, vous pourriez être en mesure de trouver des alternatives. Tout ce que votre prêteur peut faire est de dire «non», alors soyez créatif et demandez.

Quand demander une séance d'entraînement

Communiquez avec votre prêteur dès que vous savez que vous ne pourrez pas effectuer vos paiements. Le plus tôt vous tendez la main, plus vous aurez d'options. Certains vous diront que vous devriez arrêter de faire des paiements et ensuite parler avec votre prêteur (parce que vous avez vraisemblablement un effet de levier), mais cette stratégie est risquée. Pensez-y de cette façon: si vous arrêtez de faire des paiements, vous n'avez plus la possibilité d'arrêter de faire des paiements - alors essayez de trouver une solution avant d'en arriver là.

Si votre prêt est déjà en défaut, vous pouvez toujours essayer de négocier. Mais vous risquez de perdre certaines options si vous êtes actuellement en défaut.

Conséquences du règlement de votre dette

Tout règlement que vous atteindrez affectera votre crédit. Comme vous l'avez convenu, vous ne remboursez pas votre prêt à temps, et vos rapports de solvabilité reflèteront ce fait.

Cependant, vous pourriez également négocier la façon dont le prêt est déclaré dans vos rapports de solvabilité, et vous constaterez peut-être qu'un règlement est préférable à la faillite.

Il pourrait aussi y avoir des conséquences fiscales si votre prêteur vous permet de payer moins que ce que vous devez. Si vous obtenez un formulaire 1099 pour l'annulation de la dette fiscale, parlez avec votre avocat local ou conseiller fiscal.

Bricolage ou location?

Il existe de nombreuses entreprises prometteuses pour vous aider à résoudre vos problèmes d'endettement. Ils pourraient exiger que vous leur fassiez des paiements au lieu de à vos créanciers, ou ils pourraient simplement négocier en votre nom.

Soyez conscient que l'industrie de règlement de la dette est pleine de problèmes. Certaines entreprises s'attaquent aux consommateurs vulnérables qui n'ont plus d'options, et ils finissent par faire plus de mal que de bien. Pas toutes les entreprises sont tordues, mais beaucoup d'entre eux sont.

Si possible, essayez d'abord de négocier avec vos prêteurs. Vous apprendrez beaucoup, et vous pourriez économiser beaucoup d'argent. Préparez-vous à parler avec les agents du service clientèle, expliquez votre situation financière personnelle (et prouvez que vous ne pouvez pas effectuer vos paiements) et remplissez de nombreux formulaires. Le processus n'est pas terriblement compliqué, mais il faut du temps et de la patience.

Si vous parvenez à un accord avec votre prêteur, assurez-vous de tout avoir par écrit et gardez des copies de toute la correspondance.

Lorsque vous travaillez avec n'importe qui - qu'il s'agisse de votre prêteur, d'une agence de conseil en crédit ou d'une société d'allègement de la dette - faites attention aux promesses et aux garanties excessives. Si semble trop beau pour être vrai, c'est presque certainement le cas.