Comment les banques et les coopératives de crédit gagnent de l'argent

Les banques offrent de nombreux services «gratuits» comme les comptes d'épargne et les chèques gratuits. En fait, ils vous paient parfois pour avoir laissé de l'argent à la banque, et vous pouvez même augmenter vos revenus en utilisant des certificats de dépôt (CD) et des comptes du marché monétaire.

À moins que vous ne travailliez avec une banque en ligne, la plupart des banques et des coopératives de crédit ont également des emplacements physiques avec des employés et elles gèrent des centres d'appels avec des heures d'ouverture prolongées.

Comment payent-ils tout cela? Les banques tirent des revenus des investissements (ou des emprunts et des prêts), des frais de compte et des services financiers supplémentaires.

Chaque fois que vous donnez de l'argent à une institution financière, il est essentiel de comprendre le modèle d'affaires de l'entreprise et le montant exact que vous payez. Mais il n'est pas toujours clair comment les banques sont payées. En fait, les banques peuvent gagner de l'argent de plusieurs façons, notamment en investissant de l'argent et en facturant des frais à leurs clients.

The Spread

La manière traditionnelle pour les banques de réaliser des bénéfices est d'emprunter et de prêter. Les banques prélèvent des dépôts auprès des clients (essentiellement empruntant cet argent auprès des titulaires de comptes) et les prêtent à d'autres clients. Les mécaniques sont un peu plus compliquées, mais c'est l'idée générale.

Payez moins, gagnez plus: Les banques paient des intérêts à des taux relativement bas aux déposants qui gardent de l'argent dans des comptes d'épargne, des CD et des comptes du marché monétaire. Ils ne paient généralement rien sur les soldes dans les comptes chèques.

Parallèlement, la banque applique des taux d'intérêt relativement

élevés aux clients qui empruntent (prêts au logement, prêts automobiles, prêts étudiants, prêts commerciaux et autres types de prêts). ). La différence entre le taux bas que les banques paient et le taux élevé qu'elles gagnent est connu sous le nom

spread ou la marge de la banque. Exemple:

Une banque paie un taux de pourcentage annuel de 1% sur les comptes d'épargne en espèces. Les clients qui obtiennent des prêts auto paient au moins 4 pour cent (ou plus, selon leurs scores de crédit et d'autres caractéristiques du prêt). Cela signifie que la banque gagne au moins 3% sur ces fonds - peut-être beaucoup plus que cela. Surtout avec les cartes de crédit, qui pourraient présenter des taux annuels de pourcentage (APR) autour de 20 pour cent. Investissements:

Lorsque les banques prêtent votre argent à d'autres clients, la banque «investit» essentiellement ces fonds. Mais les banques n'investissent pas seulement en accordant des prêts à leurs clients. Certaines banques investissent beaucoup dans différents types d'actifs (certains de ces investissements sont simples et sûrs, d'autres sont compliqués et relativement risqués). Des règlements existent pour limiter le montant que les banques peuvent jouer avec votre argent (surtout si votre compte est assuré par la FDIC). Pourtant, les banques sont encore en mesure d'augmenter les revenus en prenant plus de risques avec votre argent, et ces règlements ont tendance à changer au fil du temps.

En plus d'investir de l'argent, les banques imposent des frais aux clients.

Honoraires pour les titulaires de compte

En tant que consommateur, vous êtes probablement familier avec les frais qui touchent vos comptes de chèques, d'épargne et autres comptes. Ces frais sont de plus en plus faciles à esquiver, mais les frais contribuent tout de même considérablement aux bénéfices des banques.

Dans le passé, la vérification gratuite était facile à trouver, mais maintenant les frais mensuels de maintien de compte sont la norme. L'astuce consiste à supprimer ces frais.

Frais de pesky:

Les banques facturent également des frais pour certains types d'actions et des "erreurs" que vous faites dans votre compte. Si vous avez opté pour la protection contre les découvert, cela vous coûtera environ 35 $ chaque fois que vous surferez sur votre compte (et vous pourrez toujours payer ces frais même si vous vous êtes exclu). Rebondir un chèque? Cela vous coûtera aussi. La liste des frais qui découlent de l'activité du compte est longue, notamment: Frais de guichet automatique (y compris les frais facturés par votre banque, ainsi que les frais de la banque qui détient le guichet automatique) > Remplacement de la carte perdue ou volée (et frais supplémentaires pour la livraison urgente)

• Retrait anticipé d'un CD
• Pénalités de remboursement anticipé sur les prêts
• Pénalités de retard sur les prêts
• Frais d'inactivité
• Frais de communication avec un caissier si vous avez un compte en ligne bon marché
• Demande d'arrêt de paiement
• Frais de service
• Outre les revenus d'emprunt et de prêt, les banques offrent des services optionnels.
• Vous

ne payez peut-être pas pour l'un d'entre eux, mais beaucoup de clients bancaires (particuliers, entreprises et autres organisations) le font.

Les choses sont différentes dans chaque banque, mais certains des services les plus courants sont énumérés ci-dessous. Cartes de crédit: Vous savez déjà que les banques facturent des intérêts sur vos soldes de prêts, et les banques facturent généralement des frais annuels aux utilisateurs de cartes. Ils génèrent également des revenus d'échange ou des «frais de virement» chaque fois que vous utilisez votre carte pour effectuer un achat (les transactions par carte de débit rapportent beaucoup moins de revenus que les cartes de crédit). C'est pourquoi les commerçants préfèrent que vous payiez en espèces ou avec une carte de débit, et certains magasins transmettent même ces frais aux clients.

Chèques et mandats:

Les banques impriment des chèques de banque pour les transactions importantes, et beaucoup offrent également des mandats-poste pour les petits articles. Les frais pour ces instruments sont souvent autour de 5 $ à 10 $. Vous pouvez même commander à nouveau des chèques personnels et d'affaires auprès de votre banque, mais il est généralement moins coûteux de vous réapprovisionner en ligne auprès d'une entreprise d'impression de chèques. Gestion de patrimoine:

Outre les comptes bancaires classiques, certains établissements offrent des produits et services par l'intermédiaire de conseillers financiers. Les commissions et frais (y compris les actifs sous commissions de gestion) provenant de ces activités viennent en complément des bénéfices des banques. Traitement des paiements:

Les banques gèrent souvent les paiements pour les grandes et petites entreprises qui souhaitent accepter les cartes de crédit et les paiements ACH des clients. Les frais mensuels et par transaction sont courants. Rémunération positive:

Si votre entreprise craint que des voleurs impriment de faux chèques avec les informations de votre compte, vous pouvez demander à la banque de surveiller tous les paiements sortants avant qu'ils ne soient autorisés.Mais bien sûr, il y a des frais pour cela. Frais de prêt:

Selon votre banque et le type de prêt, vous pourriez payer des frais de dossier, des frais d'origination de 1%, des points de remise ou d'autres frais pour obtenir une hypothèque. Ces frais s'ajoutent aux intérêts que vous payez sur le solde de votre prêt. Qu'en est-il des coopératives de crédit?

Les coopératives de crédit sont des institutions appartenant à leurs clients qui fonctionnent plus ou moins comme des banques. Ils offrent des produits et des services similaires, ils ont généralement les mêmes types de frais, et ils investissent les dépôts de façon similaire (en prêtant ou en investissant dans les marchés financiers). Cela dit, parce qu'ils appartiennent à des clients (ou «membres») plutôt qu'à des investisseurs à but lucratif, et parce qu'ils sont des organisations exonérées d'impôt, les coopératives de crédit peuvent

parfois

rechercher moins de profits. Ils pourraient payer plus d'intérêt, facturer moins sur les prêts et investir plus prudemment. Cependant, certaines caisses de crédit paient des intérêts et perçoivent des frais semblables à ceux que l'on trouve dans une banque type, de sorte que la structure différente n'est qu'une formalité.

Pour plus d'informations, voir Fonctionnement des caisses populaires.