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Comme la plupart des propriétaires de petites entreprises, vous achetez probablement vos polices d'assurance auprès d'un agent d'assurance ou d'un courtier. Les fonctions exercées par les agents d'assurance sont similaires, mais pas identiques, à celles des courtiers. Cet article explique comment ils diffèrent. Il expliquera également comment les agents et les courtiers gagnent de l'argent grâce aux primes que vous payez à vos assureurs. Sauf indication contraire, la discussion qui suit s'applique aux agents et aux courtiers vendant des assurances de dommages.
Agent contre Courtier
Les agents et les courtiers agissent en tant qu'intermédiaires entre vous (l'acheteur d'assurance) et vos assureurs. Chacun a le devoir légal de vous aider à obtenir une couverture appropriée à un prix raisonnable. Chacun doit avoir une licence pour distribuer le type d'assurance qu'il vend. Un agent ou un courtier doit également respecter les règlements appliqués par votre département d'assurance de l'État.
La principale différence entre un courtier et un agent est de savoir avec qui il représente. Un agent représente une ou plusieurs compagnies d'assurance. Il agit comme une extension de l'assureur. Un courtier, d'autre part, représente l'acheteur d'assurance.
Agents
Les agents sont captifs ou indépendants . Un agent captif représente un seul assureur. Les agents représentant Allstate ou State Farm sont des agents captifs. Un agent indépendant représente plusieurs assureurs.
Pour vendre des produits d'assurance pour le compte d'un assureur particulier, une agence doit avoir un rendez-vous avec cet assureur.
Une nomination est une entente contractuelle qui décrit les produits spécifiques que l'agence peut vendre. Il précise également les commissions que l'assureur paiera pour chaque produit. Le contrat décrit généralement le pouvoir exécutoire de l'agence, c'est-à-dire son pouvoir d'initier une police au nom de l'assureur.
L'agent peut avoir la permission de lier certains types de couverture mais pas d'autres.
Les courtiers ne sont pas nommés par les assureurs. Ils sollicitent des soumissions d'assurance et / ou des polices d'assurance en soumettant des demandes complétées au nom des acheteurs. Les courtiers n'ont pas le pouvoir de lier la couverture. Pour initier une politique, un courtier doit obtenir un cartable de l'assureur. Un classeur est un document juridique qui sert de police d'assurance temporaire. Il s'applique généralement pour une courte période, par exemple 30 ou 60 jours. Un cartable n'est valide que s'il a été signé par un représentant de l'assureur. Un classeur est remplacé par une politique.
Les courtiers peuvent être au détail ou en gros. Un courtier de détail interagit directement avec les acheteurs d'assurance. Si vous avez visité un courtier, qui a ensuite obtenu des couvertures d'assurance en votre nom, il est courtier de détail. Dans certains cas, votre agent ou courtier peut être incapable d'obtenir une couverture d'assurance en votre nom auprès d'un assureur standard.Dans ce cas, il peut contacter un courtier grossiste. Les courtiers en gros se spécialisent dans certains types de couverture. Beaucoup sont des courtiers de lignes excédentaires, qui organisent des couvertures pour des risques inhabituels ou dangereux. Des exemples sont l'assurance de la responsabilité des produits pour un fabricant de motocyclettes, et la couverture de responsabilité automobile pour un camionneur long-courrier.
Commissions
Alors que certains agents captifs sont salariés, la plupart des agents et des courtiers dépendent de commissions pour leurs revenus. Les commissions sont payées à partir des primes facturées aux assurés par les assureurs. Ceux-ci peuvent inclure des commissions de base et des commissions conditionnelles.
La commission de base est la commission «normale» gagnée sur les polices d'assurance. La commission de base est exprimée en pourcentage de la prime et varie selon le type de couverture. Par exemple, un agent pourrait gagner, par exemple, une commission de 10% sur les politiques d'indemnisation des travailleurs et de 15% sur les polices d'assurance responsabilité civile générale. Supposons que vous souscriviez une police de responsabilité de la compagnie d'assurance Elite par l'intermédiaire de l'agence Jones, un agent indépendant. Jones gagne une commission de 15% sur les polices d'assurance responsabilité civile générale. Si votre prime de responsabilité annuelle est de 2 000 $, Jones perçoit 2 000 $ auprès de vous et conserve 300 $ de commission.
Jones envoie le solde de 1 700 $ à l'assureur.
Pour encourager les agents à créer de nouvelles affaires, certains assureurs paient une commission plus élevée pour les nouvelles polices que pour les renouvellements. Par exemple, un assureur qui paie 10 pour cent pour une nouvelle politique d'indemnisation des travailleurs pourrait ne payer que 9 pour cent lorsque la politique est renouvelée.
Les commissions conditionnelles ou incitatives récompensent les agents et les courtiers pour atteindre les objectifs de volume, de rentabilité, de croissance ou de fidélisation établis par l'assureur. Par exemple, Elite Insurance promet de verser à l'agence Jones une commission supplémentaire de 3% si Jones écrit 10 millions de dollars de nouvelles polices de propriété dans un certain laps de temps. Si Jones renouvelle 90% de ces polices à leur expiration, Elite versera à Jones une commission supplémentaire de 2%.
Les commissions contingentes sont controversées. D'une part, les courtiers représentent les acheteurs d'assurance. Certaines personnes soutiennent que les courtiers ne devraient pas accepter de commissions conditionnelles. De plus, certains courtiers ont perçu des commissions conditionnelles à l'insu de leurs clients. Un autre problème est que les commissions conditionnelles peuvent inciter les courtiers (et les agents) à inciter les acheteurs d'assurance à adopter des politiques particulièrement lucratives pour le courtier. Si les agents et les courtiers acceptent des commissions conditionnelles, ils devraient divulguer ce fait aux souscripteurs. Certains courtiers refusent maintenant de telles commissions.
Votre agent ou courtier devrait vous fournir une déclaration d'information sur la rémunération qui décrit les types de commissions que l'agence ou la maison de courtage reçoit de ses assureurs. Ce document devrait indiquer si l'agence ou la maison de courtage reçoit uniquement des commissions de base ou si elle reçoit également des commissions conditionnelles.
Écrivains directs
Certains assureurs vendent des polices directement aux acheteurs d'assurance sans avoir recours à des agents ou à des courtiers en tant qu'intermédiaires.Ces assureurs sont appelés rédacteurs directs . Beaucoup d'auteurs directs se concentrent sur les couvertures personnelles comme les propriétaires et les politiques automobiles personnelles. Cependant, certains offrent également des couvertures commerciales aux petites entreprises
Assurance vie
Les agents et les courtiers qui vendent de l'assurance-vie touchent également des commissions. Cependant, un agent d'assurance-vie gagne la majeure partie de la commission qu'il ou elle fait au cours de la première année de la politique. La commission peut représenter de 70% à 120% de la prime la première année, mais de 4% à 6% de la prime pour un renouvellement.
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