Quels sont les différents types de banques?

Lorsque vous pensez à une banque, la première chose qui vous vient à l'esprit est peut-être l'endroit où se trouve votre compte chèque ou votre compte d'épargne. Mais il existe plusieurs types de banques qui répondent à différents types de besoins.

Vous n'avez peut-être pas entendu parler de toutes ces banques, mais chaque institution joue probablement un rôle dans votre vie quotidienne. Différentes banques se spécialisent dans différents domaines, ce qui est logique - vous voulez que votre banque locale mette tout en œuvre pour vous et votre communauté (et les banques en ligne peuvent faire leur chose sans avoir à gérer plusieurs succursales).

Types de banques

Certaines des banques les plus courantes sont énumérées ci-dessous, mais les lignes de démarcation ne sont pas toujours propres. Certaines banques travaillent dans plusieurs domaines (par exemple, une banque peut offrir des comptes personnels, des comptes d'entreprise, et même aider les grandes entreprises à lever des fonds sur les marchés financiers).

• Les banques de détail sont probablement les banques avec lesquelles vous êtes le plus familier: Vos comptes de chèques et vos comptes d'épargne sont détenus par une banque de détail qui se concentre sur consommateurs (ou grand public). Ces banques vous donnent des cartes de crédit, offrent des prêts, et ils sont ceux avec de nombreuses succursales dans les zones peuplées. En savoir plus sur les banques de détail.
• Les banques commerciales se concentrent sur les entreprises . Les entreprises ont besoin de vérifications et de comptes d'épargne, tout comme les particuliers. Mais ils ont également besoin de services plus complexes, et les montants en dollars (ou le nombre de transactions) peuvent être beaucoup plus importants. Ils pourraient avoir besoin d'accepter des paiements de la part des clients, compter largement sur les marges de crédit pour gérer les flux de trésorerie et utiliser des lettres de crédit pour faire des affaires à l'étranger. En savoir plus sur la banque commerciale

• Les banques d'investissement aident les entreprises à travailler sur les marchés financiers. Si une entreprise veut devenir publique ou vendre de la dette à des investisseurs, elle aura souvent recours à une banque d'investissement. En savoir plus sur les banques d'investissement
• Les banques centrales gèrent le système monétaire d'un gouvernement. Par exemple, la Federal Reserve Bank est la banque centrale américaine responsable de la gestion de l'activité économique et de la supervision des banques. En savoir plus sur les banques centrales

• Les coopératives de crédit sont similaires aux banques, mais ce sont des organisations à but non lucratif appartenant à leurs clients (la plupart des banques appartiennent à des investisseurs). Les coopératives de crédit offrent des produits et des services plus ou moins identiques à la plupart des banques commerciales et de détail. La principale différence est que les membres des coopératives de crédit partagent certaines caractéristiques communes (où ils vivent, leur profession ou les organisations auxquelles ils appartiennent, par exemple). En savoir plus sur les coopératives de crédit.
• Les banques en ligne fonctionnent entièrement en ligne - il n'y a pas de succursales physiques disponibles à visiter avec un caissier ou un banquier personnel.De nombreuses banques offrent également des services en ligne, tels que la visualisation des comptes et le paiement des factures en ligne, mais les banques sur Internet sont différentes: elles offrent souvent des taux compétitifs sur les comptes d'épargne et sont particulièrement susceptibles de proposer des vérifications gratuites. . En savoir plus sur les opérations bancaires sur Internet uniquement
• Les banques mutuelles sont similaires aux coopératives de crédit parce qu'elles appartiennent à des membres (ou à des clients) plutôt qu'à des investisseurs extérieurs.
• L'épargne et le crédit sont moins répandus qu'ils ne l'étaient auparavant, mais ils sont toujours importants. Ce type de banque a joué un rôle important dans la généralisation de l'accession à la propriété, en utilisant les dépôts des clients pour financer les prêts immobiliers. Le nom d'épargne et de prêt se réfère à l'activité de base qu'ils effectuent: prendre des économies d'un client et faire des prêts à un autre. En savoir plus sur l'épargne et les prêts.

Prêteurs non bancaires

Les prêteurs non bancaires sont des sources de prêts de plus en plus populaires. Techniquement, ce ne sont pas des banques, mais votre expérience en tant qu'emprunteur pourrait être similaire: vous pourriez demander un prêt et rembourser comme si vous travailliez avec une banque.

Ces institutions se spécialisent dans le crédit et ne s'intéressent pas à toutes les autres activités et réglementations applicables aux banques traditionnelles. Parfois connus sous le nom de prêteurs sur le marché, les prêteurs non bancaires reçoivent des fonds d'investisseurs (à la fois des investisseurs individuels et des organisations plus importantes).

Pour les consommateurs qui recherchent des prêts, les prêteurs non bancaires sont souvent attrayants - ils peuvent utiliser des critères d'approbation différents de ceux des banques traditionnelles, et les taux sont souvent compétitifs.

Changements bancaires depuis la crise financière

La crise financière de 2008 a bouleversé le monde bancaire. Avant la crise, les banques ont connu de bons moments, mais les poulets sont rentrés chez eux.

Les banques prêtaient de l'argent à des emprunteurs qui n'avaient pas les moyens de rembourser et de s'en tirer parce que les prix des maisons ne cessaient d'augmenter (entre autres choses). Ils investissaient aussi agressivement pour augmenter les profits, mais les risques sont devenus réalité pendant la Grande Récession.

Nouveaux règlements: La loi Dodd-Frank a modifié une grande partie de cette réglementation en apportant de grands changements à la réglementation financière. La banque de détail - avec d'autres marchés - est désormais régulée par un nouveau chien de garde supplémentaire: le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB). Cette entité donne aux consommateurs un lieu centralisé pour déposer des plaintes, en apprendre davantage sur leurs droits et obtenir de l'aide. De plus, la règle Volcker fait en sorte que les banques de détail se comportent mieux qu'avant la bulle immobilière - elles acceptent les dépôts des clients et investissent prudemment, et le type de banques spéculatives est limité.

Consolidation: Il y a moins de banques - en particulier les banques d'investissement - depuis la crise financière. Les grandes banques d'investissement ont échoué (Lehman Brothers et Bear Stearns en particulier) tandis que d'autres se sont réinventées. La FDIC rapporte qu'il y a eu 414 faillites bancaires entre 2008 et 2011, contre trois en 2007 et zéro en 2006. Dans la plupart des cas, une banque en faillite est simplement reprise par une autre banque (et les clients ne sont pas incommodés tant qu'ils restent en dessous Limites d'assurance FDIC).Le résultat est que les banques plus faibles ont été absorbées par les grandes banques, et vous n'avez pas autant de noms à choisir.