Prêts personne à personne: Comment emprunter avec P2P

Les prêts de personne à personne (ou prêts P2P) sont des prêts qui ne proviennent pas de prêteurs traditionnels comme les banques, les coopératives de crédit et les sociétés de financement. Au lieu de cela, vous empruntez à une autre personne ou plusieurs personnes.

Qu'est-ce que P2P?

Les prêts P2P ont changé le monde du crédit. Dans le sens le plus large, un prêt P2P peut arriver entre deux personnes, y compris des prêts d'amis et de famille. Deux personnes peuvent mettre en place un accord de prêt et de remboursement mutuellement avantageux (de préférence avec un accord écrit).

Cela dit, le prêt P2P se réfère généralement à un service en ligne qui gère toute la logistique pour les emprunteurs et les prêteurs. En plus de fournir des accords, le traitement des paiements, et l'évaluation des emprunteurs, les prêts P2P, il est plus facile pour les gens de se connecter. Au lieu d'emprunter uniquement à des personnes que vous connaissez ou à celles de votre communauté, vous pouvez emprunter auprès d'individus (et d'organisations) à l'échelle nationale.

De nombreux sites Web ont rendu les prêts P2P largement disponibles. Prospérer. com était l'un des pionniers, mais il y en a beaucoup d'autres - et de nouveaux prêteurs apparaissent régulièrement.

Pourquoi utiliser les prêts de personne à personne?

Vous pourriez vous demander pourquoi vous essayez un prêteur P2P au lieu d'une banque ou d'une coopérative de crédit traditionnelle. Les prêts P2P peuvent aider avec deux des plus grands défis auxquels font face les emprunteurs: le coût et l'approbation.

Coûts réduits: Les prêts P2P sont souvent moins chers que les prêts offerts par les prêteurs traditionnels, y compris certains prêteurs en ligne. Demande de prêt est généralement gratuit, et les frais d'origination ont tendance à être d'environ cinq pour cent ou moins sur la plupart des prêts.

Peut-être le plus important, ces prêts ont souvent des taux d'intérêt plus bas que les cartes de crédit. Les prêteurs les plus populaires offrent des taux d'intérêt fixes de sorte que vous avez un paiement mensuel prévisible et de niveau. Les prêteurs P2P n'ont pas les mêmes frais généraux que les plus grandes banques avec des réseaux de succursales étendus, de sorte qu'ils transmettent une partie de ces économies aux emprunteurs.

Approbation plus facile: Certains prêteurs ne veulent travailler qu'avec des gens qui ont un bon crédit et les meilleurs ratios dette-revenu. Mais les prêteurs P2P sont souvent plus disposés à travailler avec des emprunteurs qui ont eu des problèmes dans le passé ou qui sont en train de construire un crédit pour la première fois de leur vie.

Avec un bon crédit et un bon revenu, les prêts sont moins chers - et c'est aussi vrai avec les prêteurs P2P et les prêteurs traditionnels. Mais dans de nombreuses collectivités, les prêteurs qui souhaitent travailler avec des emprunteurs à faible revenu ou des personnes ayant un mauvais crédit ont tendance à imposer des taux et des frais considérablement plus élevés. Ces emprunteurs ont alors juste quelques options, comme les prêts sur salaire des produits similaires.

Les prêts P2P sont souvent (mais pas toujours) des prêts personnels non garantis, vous n'avez donc pas besoin de vous engager à fournir un quelconque type de garantie pour obtenir votre approbation.

Comment ça marche

Chaque prêteur P2P est différent, mais l'idée est qu'il y a beaucoup de gens avec de l'argent à prêter, et ils cherchent des emprunteurs.

Ces personnes aimeraient gagner plus que ce qu'elles peuvent tirer d'un compte d'épargne, et elles sont disposées à consentir des prêts raisonnables. Les sites P2P servent de marketplaces pour connecter les emprunteurs et les prêteurs (Prosper.com s'est modelé après un «eBay pour les prêts»).

Qualifications: Pour emprunter, vous avez généralement besoin d'un crédit décent, mais pas parfait. Encore une fois, différents services ont des exigences différentes, et les prêteurs peuvent également fixer des limites sur le niveau de risque qu'ils sont prêts à prendre. Chez la plupart des grands prêteurs P2P, plusieurs catégories de risques sont disponibles pour les investisseurs. Si vous avez des scores de crédit et des revenus élevés, vous tomberez dans les catégories à faible risque. Certains prêteurs se penchent sur des informations «alternatives» telles que vos études et vos antécédents professionnels, ce qui peut être pratique si vous avez des antécédents de crédit limités.

Postuler: Avec la plupart des prêteurs, vous n'avez qu'à remplir une demande similaire à toute autre demande de prêt. Dans certains cas, vous fournirez un récit personnel ou informerez les prêteurs de vous-même et de vos projets d'argent. Vous pourriez même être en mesure d'utiliser les réseaux sociaux pour vous aider à obtenir l'approbation.

Une fois votre demande acceptée, le financement peut être plus ou moins instantané, ou les investisseurs peuvent prendre quelques jours pour décider de financer votre prêt.

Coûts: Vous paierez des intérêts sur tout prêt que vous recevez, et vos frais d'intérêts sont inclus dans votre paiement mensuel (ces frais ne sont généralement pas facturés séparément). En outre, vous paierez probablement des frais d'origination de plusieurs pour cent de votre montant de prêt (plus votre profil de risque est bon, plus les frais sont bas). Assurez-vous de prendre en compte ce coût lorsque vous fixez le montant de votre prêt - cela peut réduire le montant que vous finissez par recevoir. Des frais supplémentaires peuvent être facturés pour des choses comme les paiements en retard, chèques retournés, et d'autres transactions irrégulières.

Remboursement: Si votre prêt est approuvé, vous rembourserez généralement sur une période de trois à cinq ans, mais vous pouvez généralement payer d'avance sans pénalité. Les paiements sortent automatiquement de votre compte courant (sauf si vous configurez quelque chose de différent), de sorte que le processus est sans effort.

Rapports de crédit: Les prêteurs en ligne P2P les plus populaires signalent votre activité aux bureaux de crédit. Par conséquent, vos paiements ponctuels vous aideront à créer et à améliorer votre crédit, ce qui facilitera l'emprunt à de meilleures conditions à l'avenir. Cependant, si les paiements échouent ou si vous ne respectez pas le prêt, votre crédit en souffrira. Faites de ces paiements une priorité et communiquez avec votre prêteur si vous traversez une période difficile.

Prêteurs: Il y a plusieurs prêteurs P2P à choisir, et plus d'ouvertures chaque année. Deux des réseaux de prêts les plus anciens incluent Prosper. com et Lending Club, et vous pouvez essayer pour les prêts personnels et commerciaux de ces prêteurs. Upstart est un concurrent de plus en plus important pour les prêts personnels, et Funding Circle est un prêteur en pleine croissance.

Les prêteurs P2P originaux ont financé votre prêt auprès d'autres particuliers. Maintenant, l'espace évolue et les institutions financières financent de plus en plus les prêts, directement ou indirectement, plutôt que les particuliers. Si cela vous intéresse (vous pourriez ne pas vous en préoccuper - tant que vous obtenez un prêt de quelqu'un ), faites une recherche sur le service que vous envisagez d'utiliser et découvrez d'où vient le financement.

P2P DIY

Les prêts de personne à personne ne sont pas limités aux sites en ligne établis. Vous pouvez mettre en place des prêts de manière informelle ou utiliser des méthodes de crowdfunding au lieu de passer par des sites grand public. Pour éviter tout problème, discutez de vos plans avec un avocat local et un conseiller fiscal. Vous devrez peut-être utiliser un accord écrit et suivre certaines règles pour obtenir les résultats que vous souhaitez. Les professionnels locaux sont en mesure d'aider, et plusieurs services en ligne fournissent des accords personnalisés.