Prêts aux familles: Comment emprunter et prêter avec la famille

Prêter de l'argent à un membre de la famille (ou en emprunter un) peut sembler une bonne idée: l'emprunteur obtient une approbation facile et tout intérêt payé reste dans la famille au lieu d'aller à la banque.

Dans de nombreux cas, les prêts familiaux sont couronnés de succès - mais pour réussir, il faut beaucoup de discussions ouvertes et de planification. Vous devez gérer les aspects administratifs et du côté émotionnel (peut-être plus compliqué).

Pour bien faire, concentrez-vous sur trois domaines clés:

• Protégez vos relations
• Protégez financièrement le prêteur (y compris les personnes à charge ou les héritiers)
• Évitez les ennuis avec l'IRS

Vous aurez également besoin de naviguer dans les pièges juridiques comme les lois locales sur l'usure et les pratiques abusives de recouvrement des dettes, mais la plupart des prêteurs familiaux ne sont pas des usuriers, donc ces problèmes sont moins fréquents.

Qu'est-ce qu'un prêt familial?

Un prêt familial est un prêt entre membres de la famille. Peu importe à quoi sert l'argent. C'est juste un prêt qui n'utilise pas une banque, une coopérative de crédit ou un prêteur en ligne hors de la famille.

Ces prêts doivent aboutir à une situation gagnant-gagnant - une bonne affaire tant pour l'emprunteur que pour le prêteur - afin de garder votre famille intacte. Les prêteurs ont particulièrement besoin de comprendre les risques, leur motivation à prêter, et les alternatives à l'octroi d'un prêt.

Généralement, les prêteurs veulent aider quelqu'un qu'ils aiment - et c'est un bon début.

Mais il y a plusieurs autres façons d'aider, y compris simplement donner de l'argent et cofinancer un prêt.

Dons: si vous donnez de l'argent à votre membre de la famille sans vous attendre à être remboursé, les choses sont beaucoup plus simples. Cependant, vous pourriez en avoir cet argent un jour, et vous voudrez peut-être que le membre de votre famille soit responsable de ses propres dépenses.

Cela dit, certaines personnes suggèrent que vous ne prêtiez jamais à la famille à moins que vous ne soyez (même en secret) d'accord pour ne jamais être remboursé.

Cosigning: vous pouvez également cosigner un prêt et aider l'emprunteur à obtenir son approbation. Votre revenu et votre crédit pourraient suffire à faire l'affaire. Cependant, votre crédit est à risque lorsque vous cosignonnez, et vous pourriez ne pas être prêt à prendre ce risque.

Protection de la relation

Avant de décider d'avancer ou non, discutez du prêt en détail . Si l'emprunteur ou le prêteur est marié (ou dans une relation à vie), les deux partenaires doivent être impliqués dans la discussion. En plus de l'emprunteur et du prêteur, pensez à toute personne dépendante du prêteur - par exemple, les enfants ou d'autres parents sous la garde du prêteur.

Il n'y a rien de trop détaillé dans ces discussions. Il est facile de supposer que les autres voient le monde de la même manière que vous, et ce n'est pas toujours vrai - surtout quand il s'agit d'argent.Il est préférable d'avoir quelques discussions embarrassantes maintenant que d'avoir des vacances difficiles pour le reste de votre vie.

Prêteurs:

• Vous attendez-vous à être remboursé? Rendez cela clair.
• Pourquoi prêtez-vous l'argent?
• Que ferez-vous si l'emprunteur cesse d'effectuer les paiements? Allez-vous facturer des frais de retard ou prendre des garanties?
• Comment et quand pensez-vous que les paiements seront effectués (mensuellement, par chèque, par exemple)?
• Allez-vous déclarer les paiements aux bureaux de crédit (cela est plus facile si vous faites appel à un tiers pour vous aider dans le cadre du service de prêt)?
• Et si l'emprunteur est blessé ou handicapé?
• Ce prêt donnera-t-il moins d'avantages à d'autres (comme les frères et soeurs de l'emprunteur)? Cela sera-t-il pris en compte au moment de votre mort?

Emprunteurs:

• Avez-vous un plan (et un revenu suffisant) pour rembourser l'argent?
• Qu'attendez-vous si vous ne pouvez pas effectuer de paiements un mois (ou trois)?
• Le prêteur saura-t-il comment vous dépensez votre argent?
• Le prêteur at-il le droit de «suggérer» comment vous hiérarchisez les dépenses, choisissez une carrière et passez votre temps (surtout si vous n'effectuez pas de paiements)?
• Comment le prêteur sera-t-il affecté financièrement si vous n'êtes pas en mesure de rembourser (en raison de votre décès accidentel, par exemple)?
• Avez-vous besoin de créer du crédit et de faire rapporter les paiements aux bureaux de crédit?

Protéger le prêteur (et ses personnes à charge)

Un prêteur pourrait obtenir un prêt familial (en gagnant plus que ce que paiera la banque, par exemple), mais les prêteurs prennent un risque. Rappelez-vous que rien n'est plus sûr que de garder de l'argent dans un compte bancaire assuré par la FDIC ou une caisse de crédit fédérale. De plus, votre argent est disponible rapidement si vous avez besoin de vous retirer de la banque - ce n'est pas le cas avec l'argent que vous avez investi dans un membre de votre famille.

Vous pourriez être sûr que votre parent remboursera, mais que faire si ce n'est pas le cas? Même la personne la plus fiable peut avoir un accident de voiture.

Garantie: pour la plus grande protection, insistez sur l'utilisation de garanties pour garantir le prêt. Cela signifie que vous devez prendre possession d'un bien (comme une maison ou une voiture) et le vendre pour récupérer votre argent dans le pire des cas. Surtout si vous faites un prêt important pour un achat d'une maison, obtenir un privilège sur la maison pour vous protéger.

Parlez avec un avocat local pour discuter de vos risques et de toutes les options pour vous protéger. Si vous ne le faites pas, vous ne saurez pas ce que vous ne connaissez pas à propos de votre exposition.

Utilisez un accord écrit pour que tout le monde reste sur la même page et pour que le prêteur ne s'en aille pas les mains vides. Les avocats locaux et les services en ligne peuvent fournir des documents - assurez-vous qu'ils sont légaux dans votre état.

Lois fiscales

L'IRS est impliqué dans tout - même les prêts que vous accordez aux membres de votre famille. Assurez-vous de vérifier auprès d'un conseiller fiscal local avant de signer des accords ou de faire un prêt.

Les prêteurs sont autorisés à appliquer un taux d'intérêt relativement bas. Cependant, si vous facturez trop peu, l'IRS considère que tout intérêt devrait avoir été payé comme un «cadeau», et vous devez être conscient des taxes sur les cadeaux.Recherchez les taux fédéraux applicables (AFR) et parlez à votre conseiller en fiscalité avant de fixer un taux.

Vous pourriez également avoir besoin de certaines conditions écrites (et possiblement garanties par un privilège) pour répondre à autres exigences de l'IRS, telles que la déductibilité des intérêts. Ce ne sont que

deux choses à considérer - votre conseiller fiscal peut vous en dire plus. Services de prêt

La gestion d'un prêt est compliquée. Si vous avez besoin d'aide, plusieurs services en ligne peuvent faciliter le processus. Ils vont:

Gérer la logistique des paiements, mettre en place des transferts automatiques entre comptes bancaires

• Rapporter l'activité aux bureaux de crédit
• Fournir des documents adaptés à votre situation et à votre état
• Fournir des documents fiscaux (le cas échéant) < Recherchez chaque fournisseur et demandez quels services ils peuvent et ne peuvent pas offrir avant de signer un accord. Vous pouvez également travailler avec des avocats locaux et des entreprises qui offrent les mêmes services.