Regard sur l'assurance incendie pour votre entreprise

La plupart des entreprises qui possèdent des biens ont besoin d'une assurance pour se protéger contre les dommages causés par le feu. L'assurance incendie pour les entreprises est largement disponible. De nombreux assureurs qui vendent de l'assurance d'entreprise offrent cette couverture.

Besoin de couverture

Le feu est une cause majeure de dommages matériels. En 2015, 1 345 000 incendies ont été signalés aux États-Unis, selon la National Fire Protection Association. Ces incendies ont tué 3 280 personnes (à l'exclusion des pompiers) et causé environ 14 $. 3 milliards de dommages matériels.

La plupart des décès liés à l'incendie se sont produits dans des structures résidentielles, notamment des maisons à un ou deux logements, des immeubles d'habitation, des hôtels et des motels.

Un incendie peut dévaster une petite entreprise. Les incendies génèrent des flammes, de la fumée et de la chaleur, qui peuvent tous endommager les bâtiments et leur contenu. L'eau, la mousse et les autres matériaux utilisés par les pompiers pour éteindre un incendie peuvent également endommager les biens. Une entreprise qui n'a pas d'assurance incendie devra payer pour les réparations ou la reconstruction de sa poche. Il peut également devoir rembourser le service d'incendie pour les coûts d'extinction d'un incendie si le service d'incendie local facture ses services.

Si une entreprise n'a pas les fonds nécessaires pour payer ces coûts, elle peut être contrainte de cesser ses activités. En achetant une assurance incendie adéquate, une entreprise peut considérablement améliorer ses chances de survivre à une grande perte de feu.

Feu hostile ou amical

Dans le secteur de l'assurance, les incendies sont classés comme étant amicaux ou hostiles.

Un feu amical est un feu qui est fixé exprès et qui reste dans l'endroit prévu, tel qu'un foyer ou une cuisinière. Un feu devient hostile lorsqu'il s'échappe de son emplacement prévu. Par exemple, les flammes d'un brûleur à gaz enflamment la graisse répandue sur un réchaud de restaurant. Le feu se déplace le long d'un mur et brûle le toit du bâtiment.

L'assurance des biens couvre les dommages causés par des incendies hostiles.

Politiques de propriété commerciale

Jusqu'au milieu du XXe siècle, les entreprises se protégeaient contre les dommages causés par les incendies aux bâtiments et aux biens personnels en achetant une police d'assurance incendie. Dans les années 1960, les assureurs ont commencé à offrir des polices multipériphériques commerciales. Ces dommages couverts couverts par une variété de dangers, tels que la grêle et la tempête de vent, ainsi que le feu. Les politiques multipolaires ont été progressivement abandonnées dans les années 1980, lorsque l'ISO a introduit de nouveaux formulaires écrits en langage simplifié. Ces formes sont toujours utilisées aujourd'hui. Ils comprennent la politique de propriété commerciale et la politique des propriétaires d'entreprise (BOP), un type de politique de paquet.

VCA ou coût de remplacement

De nombreuses polices d'assurance acquittent des pertes en fonction de la valeur de rachat réelle de la propriété endommagée. La valeur de rachat réelle est généralement calculée en soustrayant l'amortissement cumulé d'une propriété de son coût de remplacement.

Par exemple, supposons que votre immeuble soit assuré pour sa valeur réelle. Le bâtiment coûtera 3 millions de dollars à remplacer. Il a dix ans et s'est déprécié de 500 000 $. La valeur réelle de l'immeuble est de 2 $. 5 millions. Si vous assurez l'immeuble en fonction de son VBC, votre assureur ne paiera pas plus de 2 $. 5 millions si le bâtiment est complètement détruit.

Vous devrez trouver 500 000 $ de plus pour reconstruire la structure.

Les biens personnels d'entreprise comprennent des articles comme les machines, l'équipement et le mobilier de bureau. Une telle propriété peut être coûteuse à remplacer. Vous pouvez protéger votre entreprise contre une dépense importante en assurant vos biens personnels en fonction du coût de remplacement.

La couverture des coûts de remplacement couvre les frais de réparation des biens endommagés ou de remplacement par des biens similaires. Cette couverture coûte plus que la couverture basée sur la valeur de rachat réelle.

Ne sous-estimez pas votre propriété!

Comme de nombreux propriétaires d'entreprise, vous pensez peut-être que vos primes d'assurance sont trop élevées. Peut-être avez-vous pensé à économiser de l'argent sur l'assurance de biens en assurant votre propriété pour moins que sa pleine valeur. C'est une mauvaise idée!

D'une part, votre police ne couvrira pas le coût total de la réparation ou du remplacement d'une propriété détruite par un incendie ou un autre péril.

Deuxièmement, la plupart des polices de propriété contiennent une clause de valeur convenue ou une clause de coassurance. Ces clauses imposent une pénalité si vous n'achetez pas une limite d'assurance minimale relative à la valeur de votre propriété lorsque survient la perte.

Par exemple, supposons que votre police de propriété comprenne une exigence de coassurance de 80%. Supposons que votre police couvre les pertes sur la base du coût de remplacement. Si le coût de remplacement de votre immeuble est de 2 millions de dollars, vous devez assurer votre immeuble pour au moins 1 $. 6 millions (80% de 2 millions de dollars). Si une perte survient et que vous n'avez pas acheté le montant d'assurance requis, votre assureur ne paiera pas le montant total de la perte. Vous serez coincé en payant une partie de vous-même.

Vous pouvez éviter les pénalités pour sous-assurance en suivant ces étapes:

• Assurez votre propriété pour 100% de sa valeur.
• Embaucher un évaluateur expérimenté pour réévaluer la valeur de votre propriété chaque année. Le meilleur moment pour le faire est avant la date de renouvellement de votre police.
• N'assurez pas votre propriété en fonction des évaluations ou estimations d'impôts fonciers fournies par votre agent d'assurance.

Propriété exclue

Les stratégies de propriété contiennent des exclusions et des limitations qui s'appliquent à certains types de propriété. Par exemple, la plupart des polices excluent la perte ou l'endommagement de terrains, la construction de fondations, l'argent et les valeurs mobilières. Beaucoup fournissent une petite quantité de couverture pour les papiers précieux, les bijoux et les plantes d'extérieur.

Les polices de propriété excluent également les risques de dommages à certains types de biens. Les exemples sont les perturbations électriques, qui peuvent endommager les ordinateurs et les données, et la panne mécanique, qui peut endommager les équipements de réfrigération. Certains de ces risques peuvent être couverts par un formulaire distinct ou un avenant joint à la police.

Couverture du revenu des entreprises

Lorsque ses biens ont été gravement endommagés, une entreprise peut être contrainte de réduire ses activités ou de cesser complètement ses activités. Une fermeture totale ou partielle peut entraîner une perte de revenus ou des dépenses supplémentaires pour l'entreprise. Les pertes de revenus et les dépenses supplémentaires ne sont pas couvertes par l'assurance incendie de base. Pour se protéger, l'entreprise peut acheter des revenus d'entreprise et des couvertures de dépenses supplémentaires.

Codes du bâtiment

De nombreuses entreprises exploitent des structures plus anciennes qui ne respectent pas les codes du bâtiment actuels. Les lois de construction varient d'un état à l'autre et d'une ville à l'autre. Généralement, les bâtiments existants ne doivent pas respecter les codes actuels à moins qu'ils ne soient remis à neuf ou reconstruits. Si un bâtiment est gravement endommagé par un incendie ou un autre péril et qu'il est réparé ou reconstruit, la structure peut être soumise aux codes en vigueur. Les mises à niveau requises peuvent être coûteuses. Les coûts supplémentaires imposés par les codes du bâtiment ne sont pas couverts par une police immobilière typique. La couverture de ces coûts est disponible sous la couverture de l'ordonnance de construction.

Enfin

Voici quelques conseils pour maintenir votre police d'assurance incendie.

• Passez en revue votre politique chaque année. Assurez-vous qu'il inclut tous vos bâtiments et tous vos emplacements. Vérifiez les adresses indiquées dans la politique pour vous assurer qu'elles sont exactes.
• Si vous possédez plusieurs bâtiments, envisagez de les assurer sous une police unique avec une limite globale. Une politique sera moins cher que plusieurs politiques individuelles.
• Rédiger et maintenir un plan de prévention des incendies. Formez vos travailleurs sur les mesures qu'ils devraient prendre en cas d'incendie. Votre assureur peut vous offrir un rabais pour un programme actif de prévention des incendies.

Article édité par Marianne Bonner