Sont Mes comptes Sûrs (ou assurés)? À quoi s'attendre

Il existe de nombreuses façons de perdre de l'argent dans ce monde, il est donc important de savoir si et comment votre argent est protégé contre les pertes. Depuis la crise financière, deux préoccupations principales sont la perte d'argent pour une entreprise en faillite et la perte d'argent sur les marchés.

Heureusement, si une entreprise qui détient votre argent fait faillite, vous êtes souvent (mais pas toujours) protégée - du moins dans une certaine mesure. Ainsi, les chances de voir disparaître 100% du solde de votre compte sont relativement faibles.

Par exemple, lorsque la Washington Mutual Bank a échoué en 2008 - la plus grande faillite bancaire à ce jour - les clients n'ont pas perdu d'argent grâce à l'assurance de la FDIC.

Qu'en est-il des autres types de pertes? Il est possible que votre compte soit couvert par un type d'assurance privée.

Échecs bancaires (et bancaires)

Les banques et les coopératives de crédit sont généralement des endroits très sûrs pour garder de l'argent. Vous n'êtes pas exposé aux fluctuations du marché, et la plupart des institutions sont assurées avec le soutien du gouvernement américain - si le gouvernement ne peut pas vous aider, vous avez plus de problèmes que votre argent.

Parfois, les banques échouent. Les investissements qu'ils font ne fonctionnent pas, et ils n'ont plus les fonds pour répondre aux demandes des clients. Si la rumeur circule et que la banque court, les choses s'effondrent encore plus vite. Heureusement, la plupart des banques sont achetées par d'autres banques (les clients de la banque en faillite deviennent des clients de la banque d'achat), et généralement personne ne perd d'argent.

Dans de nombreux cas, les clients remarquent à peine qu'une banque échoue.

Pour vous assurer que vos fonds sont aussi sûrs que possible, vérifiez que votre argent est assuré par la FDIC. Si vous faites appel à une coopérative de crédit, votre argent est tout aussi sûr tant qu'il s'agit d'une caisse de crédit fédérale qui utilise l'assurance NCUSIF. N'oubliez pas de garder vos soldes en deçà des limites (250 000 $ par déposant par institution) afin de limiter vos risques.

Comptes de retraite

Les comptes de retraite dans les banques et les coopératives de crédit sont assurés comme tout autre compte. Vos comptes peuvent être combinés en regardant la limite de 250 000 $, donc ne supposez pas que chaque compte a sa propre limite (votre IRA traditionnel et un plan SIMPLE peuvent être combinés, par exemple).

Selon la façon dont vos comptes sont structurés, vous pourriez obtenir plus de 250 000 $ couverts dans une banque, mais vous voudrez vérifier auprès de la FDIC.

Comptes de placement

Si votre argent est détenu par des entreprises qui n'offrent pas de protection de la FDIC ou de la NCUSIF, vous pourriez être protégé. De nombreux titres de placement offrent une couverture de Securities Investor Protection Corporation (SIPC). Cette couverture ne vous protège que si votre société de courtage échoue - elle ne protège pas contre les pertes de marché (si vos titres perdent de la valeur lors d'un krach boursier, par exemple) ou de mauvais conseils.

La couverture SIPC est bonne jusqu'à concurrence de 500 000 $ par type de compte (seulement 250 000 $ peuvent être détenus en espèces).Pour plus de détails, visitez le site Web du SIPC.

Régimes de retraite des employeurs

Si vous êtes comme beaucoup, votre plus gros placement est dans le régime de retraite de votre employeur (comme un régime 401k ou 403b). Pour connaître votre protection, commencez par vérifier si votre compte est assuré par l'assurance FDIC - ce qui est peu probable - ou couvert par SIPC.

Et si votre employeur fait faillite? La plupart des actifs des régimes de retraite ne sont pas détenus par votre employeur - ils font souvent partie d'une fiducie spéciale dont l'employeur ne peut se départir. Toutefois, si votre employeur traverse une période difficile, c'est une bonne idée de surveiller vos comptes: assurez-vous qu'aucun retrait n'est effectué et que vos cotisations entrent effectivement dans le régime chaque période de paie. Si vous participez à un régime non admissible (comme un régime 457f ou un régime de couverture), vous pourriez très bien perdre de l'argent si votre employeur fait faillite. Ces actifs sont considérés comme des actifs de votre employeur et pourraient être disponibles pour les créanciers.

Que se passe-t-il si votre 401k perd de l'argent dans un accident de marché - pouvez-vous vous assurer contre cela? Généralement, non. La plupart des régimes 401k ne sont pas assurés par la FDIC (certains régimes offrent une ou deux options d'investissement dans le régime assurés par la FDIC - mais la plupart des options d'investissement ne sont pas assurées).

Certains plans de l'employeur offrent des produits de compagnies d'assurance qui

pourraient vous aider dans un accident de marché, mais n'espèrent rien. La protection d'assurance (souvent sous la forme d'une rente) pour les soldes 401k n'est pas quelque chose que la majorité des employeurs offrent. Ces garanties sont aussi fortes que la compagnie d'assurance qui fait la garantie, alors vous comptez sur la solidité financière de cette compagnie (il n'y a pas de soutien du gouvernement américain, en d'autres termes). Qui plus est, cette protection s'accompagne de frais, de dépenses et de restrictions supplémentaires. Vous devez donc lire attentivement les divulgations avant de commencer à les utiliser. En fin de compte, la chose la plus proche que vous pouvez obtenir à une chose sûre est un dépôt (dans les limites) dans un compte bancaire assuré FDIC ou NCUSIF assuré union de crédit. La prise est que sur de longues périodes de temps, l'inflation peut affecter votre épargne.