Banques vendent des rentes - Devriez-vous acheter?

Les banques vendent beaucoup de rentes - et parfois ces rentes ne conviennent pas au client. Si vous avez beaucoup d'argent dans votre compte chèque, vous pouvez vous demander si vous pouvez gagner plus avec un investissement différent. L'argent est déjà à la banque, et les gens sont au courant de l'argent, alors pourquoi ne pas demander des alternatives?

Trop souvent, les clients disposant d'importantes liquidités sont poussés vers des rentes fixes (et d'autres types de produits).

Les clients ne seront peut-être pas impressionnés par les taux disponibles sur les certificats de dépôt (CD), ou un agent de la banque pourrait être particulièrement friands de rentes.

Ce ne sont pas les rentes de «revenu viager» qui vous paient pour le reste de votre vie, bien que vous puissiez souvent convertir en revenu si vous le souhaitez. Au lieu de cela, ce sont plus comme des comptes d'investissement que vous faites des dépôts et (espérons-le) gagner plus sur votre argent.

Parfois, la rente est exactement ce dont le client a besoin. Cependant, il y a trop d'histoires sur les consommateurs qui sortent de la banque avec un produit dont ils n'ont pas besoin.

Les annuités sont-elles mauvaises?

Soyons clairs: les rentes ne sont pas toutes mauvaises. Ils offrent des fonctionnalités et des garanties que vous ne trouverez dans aucun autre produit (vérifiez comment fonctionnent les rentes si vous avez besoin d'un rappel). Néanmoins, les rentes ont été abusées par quelque parce qu'elles paient des commissions élevées.

Rentes dans les banques

Dans le passé, une réaction commune de la banque consistait à offrir des rentes à un client qui avait besoin de plus qu'un compte de dépôt ordinaire.

Les banques obtiennent des licences d'assurance pour certains employés afin qu'ils puissent offrir ces produits, et l'employé est récompensé par une commission ou par le programme d'incitation de la banque. Un arrangement alternatif pourrait être d'avoir une tierce partie indépendante offre des produits que la banque n'offre pas (comme un moyen d'offrir plus aux clients).

En vendant une rente, la banque peut maintenir une relation avec le client et générer des revenus. Cependant, que faire si le client avait besoin de quelque chose en plus de cette annuité? Pendant longtemps, les rentes ont été la flèche privilégiée dans le carquois d'offres alternatives de la banque. Avec juste une licence d'assurance, la banque peut offrir un lot d'options différentes.

Certaines banques contactent même des clients proactivement pour offrir des rentes. Les clients disposant d'importantes liquidités reçoivent des lettres et des appels téléphoniques leur indiquant que la banque ne fait pas que de l'épargne et des CD.

Questions à poser

Si quelqu'un de votre banque vous recommande d'utiliser une rente, examinez leurs motifs. Voici quelques questions à poser:

• Pourquoi devrais-je utiliser cette annuité?
• Quelles sont les différences entre l'utilisation de cette annuité et l'utilisation de CD (ou des comptes du marché monétaire, ou des économies, etc.)
• Mon argent est-il bloqué (pendant combien de temps? frais de retrait anticipé)?
• Quels frais et commissions dois-je payer avec ce produit, et existe-t-il d'autres structures de frais?
• Combien de temps paye-t-il le taux d'intérêt affiché dans votre monnaie (la première année seulement, ou pour toujours)?
• Que se passe-t-il si je retire de l'argent - combien puis-je garder?
• Est-ce que vous et / ou la banque recevrez une commission si j'utilise la rente?
• Avez-vous l'expertise, la licence et / ou l'autorité pour m'offrir autre chose qu'une rente ?

Ces questions devraient vous aider à mieux comprendre à qui vous avez affaire et si elles servent au mieux vos intérêts. Confiance en quelqu'un avec votre argent exige que vous sachiez dans quoi vous vous engagez, et les questions ci-dessus devraient vous aider à faire au moins quelques progrès vers cet objectif.

Un agent honnête répondra à ces questions d'une manière pratique. Ils devraient reconnaître qu'ils peuvent être biaisés et continuer d'offrir une vision équilibrée des compromis entre les rentes et les autres produits.

Utilisez votre bon sens pour décider si vous obtenez vraiment de l'aide ou un argument de vente. Tout doit être expliqué en termes que vous pouvez comprendre . Rappelez-vous que rien n'est parfait, alors vous voudrez savoir ce que vous abandonnez ou payez avant d'aller de l'avant.

Si cela semble trop beau pour être vrai, c'est probablement le cas.