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Pour créer un crédit, vous devez emprunter de l'argent et effectuer vos paiements de prêt à temps. Plus vous faites cela, mieux votre crédit sera.
Vous devez également payer les factures de services publics à temps, et vous pouvez vous demander si ces paiements peuvent vous aider à améliorer votre pointage de crédit. Après tout, les paiements à temps sont des paiements à temps - cela ne devrait pas avoir d'importance si vous remboursez un prêt ou si vous maintenez l'électricité.
Malheureusement, payer vos factures de services publics n'a habituellement aucun impact sur vos scores de crédit traditionnels.
Mais il existe quelques exceptions importantes:
- Si un pointage de crédit «alternatif» est utilisé, ces paiements peuvent vous aider à obtenir votre approbation.
- Si vous êtes trop en retard sur les paiements de services publics, votre crédit va probablement en souffrir puisque les comptes vont aux agences de recouvrement.
- Votre historique de paiements de services publics peut affecter votre capacité à obtenir d'autres services (par exemple, si vous déménagez ou changez de fournisseur de services).
Scores de crédit alternatifs
Vous avez de nombreuses cotes de crédit. Le pointage de crédit le plus important est le pointage de crédit FICO (et vous avez même plusieurs points de crédit FICO - au moins un pour chaque agence d'évaluation du crédit). Ce score regarde principalement comment vous avez remboursé les prêts dans le passé et votre profil de la dette actuelle. C'est le score que les prêteurs utilisent généralement pour les prêts importants en dollars comme les prêts au logement et les prêts automobiles standard. Les paiements de services publics ne sont actuellement pas pris en compte dans le pointage de crédit FICO.
Les scores de crédit alternatifs adoptent une approche différente.
Les organisations qui développent ces scores se rendent compte que de nombreux consommateurs n'ont pas suffisamment d'antécédents d'emprunt pour même générer un pointage de crédit FICO. Les agences d'évaluation du crédit savent à peine que ces personnes existent, mais elles sont de très bons candidats pour les prêts et les services publics. Ces personnes et leurs familles effectuent des paiements ponctuels à plusieurs organisations chaque mois (pour le service téléphonique, Internet, le câble, l'électricité, le gaz, l'eau, les ordures, les égouts, les cotisations HOA, etc.).
Ces paiements devraient compter pour quelque chose, et les nouveaux scores de crédit déterminent comment identifier les consommateurs responsables et les aider à obtenir des prêts.
Le défi consiste à trouver un prêteur qui utilise ces scores de crédit alternatifs. Vous pouvez vous attendre à de plus en plus de prêteurs à faire ainsi, et les scores FICO évoluent même pour inclure les paiements de services publics au fil du temps.
Si vous ne payez pas vos services publics
La deuxième façon dont vos factures de services publics peuvent affecter vos scores de crédit est si vous arrêtez de les payer.
Bien que de nombreux services publics ne signalent jamais d'informations positives (que vous avez toujours payées à temps, par exemple), ils signalent des informations négatives. Lorsque votre compte va à une agence de recouvrement, la dette sera signalée aux bureaux de crédit.
Ces comptes de collection endommagent certainement votre crédit. Qui plus est, ils peuvent se transformer en jugements juridiques contre vous, qui sont également mauvais pour vos scores de crédit. En plus de tout cela, vous devrez probablement des frais supplémentaires à la suite du compte de collection.
Cela peut sembler injuste: les fournisseurs de services publics peuvent endommager votre crédit si vous ne payez pas, mais vous n'obtenez aucun avantage (en plus du service fourni) pour payer vos factures. Ces sociétés n'ont pas besoin d'être aussi minutieuses et prudentes que les prêteurs - elles ne vous accordent pas des milliers de dollars - et elles ne veulent pas être assujetties aux exigences de la Fair Credit Reporting Act ( FCRA).
Par conséquent, ils ouvriront un compte pour vous et fourniront des services, et votre crédit n'interviendra que si vous êtes trop en retard sur les factures.
À quelle distance? Tout comme avec vos paiements de prêt, payer avec quelques jours de retard n'est pas susceptible de causer des problèmes majeurs (bien que les frais de paiement en retard s'accumulent certainement). Lorsque les paiements sont en retard de plus de 30 jours, ces paiements seront notés et les agences de recouvrement ne seront impliquées que lorsque vous cesserez d'effectuer des paiements pendant plusieurs mois ou plus.
Définir "Crédit"
Bien que vos paiements de services publics n'affectent pas directement votre capacité à obtenir un prêt, ces paiements peuvent vous aider ou vous blesser dans d'autres domaines.
À l'instar des autres sources de crédit, certaines entreprises suivent votre historique de paiements de services publics. Si vous payez toujours à temps, il sera plus facile d'obtenir des services. Si vous avez des antécédents de paiement en retard, il sera plus difficile d'obtenir un service (vous devrez peut-être passer par des cerceaux supplémentaires ou faire un dépôt important pour que le service soit activé).
Donc, selon ce que vous entendez par «crédit», ces paiements de services publics peuvent en effet être importants.
Comment créer un crédit
Continuez à payer à temps: Si vous tentez de créer votre crédit, il est essentiel de continuer à effectuer tous vos paiements de services publics à temps. Ces paiements pourraient aider vos scores de crédit traditionnels (cela devient de plus en plus probable chaque année) - et vous risquez d'endommager votre crédit si vous êtes trop loin derrière pour les paiements.
Vérifiez votre crédit: En plus de rester à jour sur les services publics, faites attention à vos données de crédit traditionnelles. Pour commencer, vérifiez vos rapports de crédit régulièrement (c'est gratuit en vertu de la loi fédérale). Obtenez un rapport de chaque bureau de crédit majeur tous les quatre mois, de sorte que vous allez attraper les problèmes avant qu'ils ne deviennent incontrôlables. Corrigez les erreurs dans vos rapports, car elles peuvent faire glisser inutilement vos scores.
Prêts garantis: Obtenir un prêt et faire vos paiements à temps devrait vous aider à améliorer votre pointage de crédit. Si vous avez du mal à obtenir l'approbation, essayez un prêt garanti - même un petit prêt de quelques centaines de dollars peut vous aider. Avec un prêt garanti, vous fournissez de l'argent (ou d'autres garanties) pour réduire le risque du prêteur. L'argent est probablement le meilleur type de garantie, et un dépôt en espèces peut vous aider à obtenir une carte de crédit sécurisée. L'objectif d'un prêt garanti n'est pas d'obtenir de l'argent - l'objectif est de rembourser le prêt et de construire du crédit.
Aide des cosignataires: Si vous ne pouvez toujours pas obtenir l'approbation d'un petit prêt, quelqu'un que vous connaissez pourra peut-être vous aider. Un cosignataire signe une demande de prêt avec vous et promet de rembourser si vous ne faites pas de paiements. Cette personne prend un risque en vous aidant (et leur propre crédit peut être affecté), c'est donc une grande faveur à demander. Ne demandez cette faveur qu'à quelqu'un qui:
- a un meilleur crédit que vous
- a un revenu suffisant pour vous aider à obtenir un nouveau prêt et à payer ses obligations actuelles
- peut se permettre de prendre le risque de ne pas rembourser (Ils seront 100% responsables de la dette si vous êtes incapable de payer pour une raison quelconque - même si vous êtes blessé ou tué dans un accident)
- Comprend les risques de cosignature pour vous
Soyez à jour: Votre crédit est principalement basé sur vos antécédents de paiement à temps des prêts. Si vous êtes en retard sur les paiements de prêt, faites-vous rattraper - votre crédit va rapidement s'améliorer. Cela peut être plus facile à dire qu'à faire. Si vous êtes aux prises avec des dettes, communiquez avec vos prêteurs et demandez-leur s'il y a des programmes disponibles pour vous aider à vous remettre sur les rails. Être proactif peut ouvrir des portes dont vous ignoriez l'existence.