Ai-je besoin d'une assurance automobile commerciale?

Votre entreprise a-t-elle besoin d'une couverture automobile commerciale? Comme beaucoup de propriétaires de petites entreprises, vous pouvez supposer que votre police d'assurance personnelle vous offre toute la protection dont vous avez besoin. Vous pouvez également croire que votre police vous protégera si vous êtes impliqué dans un accident lors de la conduite d'un véhicule que vous utilisez pour votre travail. Comme cet article vous l'explique, vous pouvez découvrir à la dure que vos hypothèses sont fausses.

Non conçu pour les entreprises

Une police d'assurance automobile personnelle est conçue pour couvrir les individus et non les entités commerciales.

Il définit généralement assuré comme la personne nommée dans les déclarations et le conjoint et les membres de la famille de cette personne. De toute évidence, les termes conjoint et membre de la famille ne s'appliquent pas à une entité commerciale autre qu'une entreprise individuelle. Notez que si votre entreprise est une entreprise à propriétaire unique, vous pouvez assurer les membres de votre famille en vertu d'une police d'entreprise par l'intermédiaire de l'avenant de l'assuré désigné personnel.

Exclusions d'affaires

Un autre problème avec les stratégies d'assurance auto personnelle est qu'elles excluent les risques liés aux activités. Voici quelques exclusions que l'on trouve généralement dans les polices d'assurance-automobile personnelles:

Exclusion automatique commerciale De nombreuses polices excluent l'utilisation d'un véhicule par une personne employée ou engagée dans une entreprise autre que l'agriculture ou l'élevage. Cette exclusion ne s'applique pas à un véhicule de tourisme privé ou à une petite camionnette ou camionnette qui n'est pas utilisée pour la livraison ou le transport de marchandises et de matériaux. Généralement, un camion ou une fourgonnette est «petit» si son poids brut est inférieur à 10 000 livres. Le résultat de cette exclusion est que vous avez besoin d'une couverture automobile commerciale si vous possédez un véhicule de plus de 10 000 livres. Vous avez également besoin de cette couverture si vous utilisez un véhicule de taille pour la livraison ou pour le transport de biens.

Exclusion d'entreprise automatique Cette exclusion s'applique aux automobiles utilisées dans une entreprise et qui impliquent la vente, la réparation, le stationnement, le stockage ou l'entretien des automobiles. Des exemples sont un concessionnaire et un atelier de réparation. Si vous utilisez un véhicule est ce type d'entreprise, vous avez besoin d'assurance automobile commerciale.
Exclusion des livrées Pratiquement toutes les politiques personnelles excluent l'utilisation d'une automobile (type de camion ou de passager privé) pour le transport de personnes ou de biens moyennant des frais. Les exemples sont les taxis et les automobiles utilisés pour livrer des pizzas ou des colis. Cette exclusion s'applique également aux véhicules utilisés dans les entreprises de covoiturage telles que Uber et Lyft.

L'exclusion «commerciale automobile» est ouverte à l'interprétation. Cependant, si vous utilisez un petit camion ou une camionnette pour effectuer des livraisons à des clients ou pour transporter des outils sur un chantier, vous devriez envisager sérieusement d'acheter une police commerciale.

Autres limitations

D'autres aspects des politiques d'assurance-automobile personnelles les rendent inadaptés à l'assurance d'une entreprise.Voici certains d'entre eux:

Pas de couverture automatique Une police d'assurance automobile personnelle limite la couverture aux véhicules figurant dans un calendrier. Il offre une couverture très limitée pour les véhicules que vous acquérez au cours de la période d'assurance. En revanche, une police d'assurance auto peut couvrir automatiquement tout véhicule que vous obtenez pendant la période d'assurance.
Assurance auto limitée e En vertu d'une police d'assurance automobile personnelle type, les véhicules de location ne sont couverts pour les dommages physiques que si vous avez souscrit une couverture de dommages matériels pour les automobiles que vous possédez. En vertu d'une police d'assurance auto commerciale, vous pouvez acheter une couverture de dommages physiques uniquement pour les automobiles louées. Une politique d'entreprise couvre également les frais de perte d'utilisation et de transport. La plupart des polices personnelles n'incluent pas ces couvertures.
Moins de flexibilité Une politique automobile personnelle n'a pas la souplesse d'une politique commerciale. Une politique d'entreprise peut être adaptée pour répondre à vos besoins grâce à l'utilisation de symboles et de mentions auto couverts.

Règles de souscription

Outre les dispositions de la police elles-mêmes, vous devez également tenir compte de la position de votre assureur quant à l'assurance des risques commerciaux. Chaque assureur a ses propres règles. Vous devez en être conscient avant d'acheter une police , pas après un accident. Votre assureur peut accepter de couvrir certains types d'entreprises, mais pas les autres.

Notez que la plupart des assureurs automobiles personnels n'émettront pas de police couvrant les automobiles enregistrées dans une entreprise (autre qu'une entreprise individuelle). Si vos véhicules sont immatriculés au nom d'une entreprise, d'une société de personnes ou d'un autre type d'entreprise, vous devrez souscrire une assurance automobile commerciale.

Limites inadéquates

Enfin, la plupart des polices d'assurance-vie personnelles n'offrent pas de limite de responsabilité suffisante pour une entreprise. La limite maximale disponible auprès d'un assureur automobile personnel est généralement de 500 000 $.

Les assureurs automobiles commerciaux, d'autre part, fournissent facilement une limite de responsabilité auto de 1 000 000 $. Ne lésinez pas sur l'assurance responsabilité! C'est de l'argent bien dépensé. Un seul accident impliquant une blessure corporelle grave pourrait entraîner une énorme réclamation de responsabilité contre vous. Si vous n'avez pas d'assurance responsabilité adéquate, une réclamation pourrait mettre votre entreprise à la faillite.

Article édité par Marianne Bonner