Produits abandonnés Couverture des produits et des opérations

Les produits abandonnés et la couverture des opérations vous protègent contre les poursuites judiciaires qui surviennent après la fermeture de votre entreprise. Cette couverture est importante si votre entreprise fabrique un produit ou effectue du travail pour des tiers. Des défauts dans vos produits ou travaux terminés pourraient blesser quelqu'un après que votre compagnie ait cessé ses opérations. Si la partie lésée engage une action en justice contre vous, la poursuite ne sera pas couverte par les polices de responsabilité qui couvraient votre entreprise pendant qu'elle était en affaires.

Politiques relatives aux événements

Pourquoi vos polices d'assurance responsabilité antérieures ne couvrent-elles pas les blessures survenues après la cessation de vos activités? Une politique de responsabilité générale type est une politique d'occurrence. Elle couvre les réclamations ou poursuites alléguant des lésions corporelles ou des dommages matériels si les blessures corporelles ou les dommages matériels ont eu lieu au cours de la période d'assurance. Les réclamations alléguant une blessure ou un dommage survenu après l'expiration de la police ne sont pas couvertes.

Lorsqu'une entreprise cesse ses activités, le propriétaire laisse souvent tomber la couverture de responsabilité. Après tout, pourquoi devrait-il payer des primes pour assurer une entreprise qui n'existe plus? Malheureusement, le propriétaire peut rester responsable des blessures subies par des tiers après que l'entreprise a cessé ses activités.

Responsabilité du fait des produits

Si votre entreprise est un fabricant, les produits que vous fabriquez peuvent rester sur le marché et être utilisés par les acheteurs après la cessation de vos activités. Considérez l'exemple suivant.

Frank est propriétaire de Fancy Furniture, une entreprise qui fabrique des articles d'ameublement. Frank décide de prendre sa retraite et sa société cesse ses activités le 31 décembre 2016. La police de responsabilité générale de Fancy Furniture expire à cette date. Le 1er juin 2017, Frank est informé d'une action en justice. Le demandeur (Steve) a acheté une table dans un magasin de détail le mois de janvier précédent.

La table a été fabriquée par Fancy Furniture. Le 1er mars 2017, la table s'est effondrée, blessant Steve. Steve réclame 50 000 $ en dommages-intérêts compensatoires.

La blessure de Steve s'est produite après la date d'expiration de la dernière police d'assurance responsabilité civile de Fancy Furniture. Ainsi, la politique ne couvrira pas la réclamation de Steve.

Travaux ou opérations terminés

Des poursuites peuvent également découler du travail que votre entreprise a effectué avant sa fermeture. Par exemple, Mike est propriétaire de Miraculous Masonry, une entreprise de maçonnerie. Miraculous est embauché par A-1 Apartments pour construire un mur. Miraculous termine le mur en octobre 2016. Mike prend sa retraite et dissout son entreprise de maçonnerie le 31 décembre 2016. La police de responsabilité couvrant l'entreprise de Mike expire à cette date.

En Mars 2017, le mur s'effondre et blesse Jane, un résident de l'appartement. Jane poursuit Mike, le propriétaire de Miraculous Masonry, pour blessures corporelles.Jane prétend que le mur s'est effondré à la suite de la mauvaise exécution de Miraculous.

Mike n'a aucune couverture pour la réclamation en vertu de la politique de responsabilité la plus récente de son entreprise. La blessure de Jane a eu lieu après l'expiration de la police.

Produits abandonnés Couverture des opérations ou des produits

Si vous songez à fermer votre entreprise, vous devriez discuter des produits abandonnés et de la couverture des opérations avec votre agent d'assurance ou votre courtier avant que votre entreprise cesse ses activités. Cette couverture est similaire à l'assurance d'exploitation des produits livrés dans le cadre d'une police d'assurance responsabilité civile générale. Il couvre les réclamations pour blessures corporelles ou dommages matériels découlant de votre produit ou du travail accompli, si la blessure ou le dommage survient pendant la période d'assurance.

L'assurance offerte pour les produits ou les activités abandonnées n'offre aucune couverture pour les locaux commerciaux ou les activités en cours. Ces couvertures ne sont pas nécessaires lorsqu'une entreprise n'est plus en affaires.

Une fois qu'une entreprise n'est plus en activité, le risque de sinistres baisse et continue de diminuer. La prime facturée pour les produits abandonnés et la couverture des opérations diminue également avec le temps. La prime correspond généralement à un pourcentage de la prime facturée pour une entreprise en cours. Ce pourcentage diminue d'une période d'assurance à l'autre.

Supposons, par exemple, que la prime d'exploitation des produits pour une entreprise en cours comme la vôtre soit de 30 000 $. Pour la première année de couverture des produits et opérations abandonnées, votre assureur pourrait facturer 25% de 30 $. 000 ou 7 500 $. La prime pour l'année suivante devrait être un pourcentage plus faible.

De nombreux États ont des lois qui protègent les entrepreneurs contre les poursuites. Ces lois interdisent généralement les poursuites qui sont intentées après une certaine période de temps, par exemple dix ans après la fin d'un bâtiment. Lorsqu'un entrepreneur de construction fait faillite, le propriétaire n'aura besoin d'une couverture des activités abandonnées que pour la période pendant laquelle les poursuites sont autorisées par la loi de l'État. Si vous êtes un entrepreneur en construction, demandez à votre avocat d'expliquer comment la loi s'applique dans votre état.

Couverture non-queue

Ne confondez pas les produits abandonnés et la couverture des opérations avec une période de déclaration prolongée (ERP). Souvent appelée couverture «en queue», une ERP est une disposition que l'on retrouve dans de nombreuses polices de sinistres. Il fournit plus de temps pour signaler les réclamations. Les produits discontinués et la couverture des opérations s'appliquent normalement en cas d'événement, de sorte que la couverture arrière n'est pas pertinente.

Article édité par Marianne Bonner