La définition des dommages matériels

Le mot dommage matériel est largement utilisé dans l'assurance responsabilité civile commerciale. Il s'agit d'un terme défini dans les polices d'assurance responsabilité générale, automobile commerciale et parapluie. Cet article va expliquer ce que cela signifie.

Signification des dommages matériels

La plupart des polices responsabilité et parapluie contiennent la même définition de dommages matériels que l'on retrouve dans la politique de responsabilité ISO standard. Ce dernier définit dommages à la propriété comme:

Dommages physiques aux biens corporels, y compris toute perte d'usage de ces biens;
Perte d'usage de biens corporels qui ne sont pas physiquement blessés

La définition stipule que les données électroniques ne sont pas des biens corporels. Les données électroniques sont également un terme défini. Sa signification est expliquée dans une définition séparée et longue. Essentiellement, les données électroniques désignent des informations, des faits ou des programmes stockés, créés ou utilisés sur, des logiciels et des supports informatiques, tels que des CD-ROM et des lecteurs.

Propriété corporelle

La définition de dommages matériels comprend deux types de pertes. Premièrement, cela inclut les dommages physiques aux biens corporels. Les biens corporels sont des biens qui peuvent être touchés ou ressentis. Les dommages matériels n'incluent pas les dommages aux biens intangibles tels que les marques et les brevets.

Deuxièmement, dommages matériels comprend la perte d'usage de biens corporels. La perte d'usage est couverte, que les biens corporels aient été physiquement blessés ou non.

Qu'est-ce que la perte d'usage?

La perte d'usage signifie l'impossibilité d'utiliser la propriété, soit parce que la propriété a été endommagée, soit à cause d'un autre événement accidentel.

Voici deux exemples de perte d'utilisation qui seraient probablement couverts par une police d'assurance responsabilité générale.

Perte d'usage de la propriété endommagée

Supposons que vous exploitez une entreprise de peinture. Vous avez été embauché par un propriétaire de bâtiment pour peindre un petit bureau. Le propriétaire a loué le bureau à un locataire qui doit emménager le 1er juin.

Vous préparez les murs pour peindre lorsque vous déclenchez accidentellement un incendie qui endommage gravement le bureau. Les réparations durent trois mois et le locataire ne peut emménager avant le 1er septembre.

Le propriétaire de l'immeuble vous poursuit pour les frais de réparation et de perte d'usage. Parce que l'espace de bureau est inutilisable jusqu'à ce que les réparations soient terminées, le propriétaire perdra le revenu de location qu'il aurait gagné si l'incendie n'avait pas eu lieu. La valeur des revenus locatifs perdus représente la perte d'usage. Dans ce cas, la perte d'usage résultait de dommages corporels à des biens corporels.

Perte d'usage d'une propriété non endommagée

Supposons maintenant que votre entreprise de peinture ait été embauchée pour peindre un bureau dans un petit immeuble d'appartements. Le travail prend trois jours.Quand vous partez à la fin du dernier jour, vous négligez de fermer la porte du bureau. Deux mouffettes entrent dans le bureau et se disputent. Ils pulvérisent l'intérieur du bureau. Le propriétaire de l'immeuble vous poursuit pour le nettoyage du bureau et le remplacement de certains meubles endommagés. Il vous poursuit également pour perte d'usage.

Alors que les moufettes n'endommageaient aucun des appartements, leur odeur rendait les unités invivables. Les locataires ont été forcés de déménager dans un motel voisin pendant trente jours.

À cause de votre négligence, le propriétaire de l'immeuble a perdu un mois de loyer pour chaque appartement. Il demande une compensation pour perte d'usage. Les dommages à la propriété des appartements ont entraîné la perte de l'usage de biens corporels qui n'ont pas été blessés physiquement.

Une perte d'usage est supposée avoir eu lieu en même temps que le dommage matériel ou l'événement qui l'a causé. Dans le premier scénario, la perte d'utilisation aurait probablement eu lieu au moment de l'incendie. Dans le deuxième scénario, la perte d'utilisation peut s'être produite lorsque vous avez omis de fermer la porte ou lorsque les mouffettes ont sali le bureau.

Données électroniques

Comme indiqué ci-dessus, les données électroniques ne sont pas des biens corporels. De plus, la politique de responsabilité générale de l'ISO contient une exclusion qui exclut les dommages aux données électroniques. L'exemple suivant montre comment cette exclusion peut s'appliquer.

Votre entreprise de peinture a été embauchée par un propriétaire pour peindre un bureau. Lors de la préparation du bâtiment pour la peinture, vous avez accidentellement coupé un câble électrique. La panne d'électricité endommage les données électroniques stockées sur l'ordinateur du client. Si le client dépose une réclamation pour dommages aux données, la réclamation ne sera pas couverte. Les données électroniques ne sont pas des biens tangibles. Les dommages causés au câble lui-même devraient être considérés comme des dommages matériels.

Politique automobile commerciale

Dans la règle ISO Business Auto, dommages matériels signifie dommages ou perte d'utilisation de biens corporels. Cette définition ne fait aucune distinction entre les biens corporels blessés et indemnes. La plupart des réclamations de responsabilité automobile impliquent des biens corporels qui ont été physiquement blessés.

Une police d'assurance automobile commerciale couvre à la fois les dommages matériels et les dommages matériels, et il est important de comprendre la différence. Les dommages matériels sont les dommages aux biens appartenant à un tiers (une personne autre qu'un assuré). Il est couvert par la couverture de responsabilité civile automobile. Dommages physiques signifie des dommages à une automobile couverte par la politique. Les dommages physiques sont couverts par les couvertures Comprehensive et Collision.