Consolidation Prêt ou transfert de solde? Avantages et inconvénients

Rembourser la dette n'est jamais facile. Mais un taux d'intérêt plus bas et des paiements plus petits peuvent alléger votre charge.

En ce qui concerne les dettes de consommation courantes comme les cartes de crédit et les prêts personnels, deux des moyens les plus populaires pour réduire votre taux comprennent les transferts de solde et les prêts de consolidation de la dette.

Alors, quelle est la meilleure option? Ils ont tous deux des avantages et des inconvénients, mais vous pouvez prendre une décision éclairée une fois que vous regardez les frais d'emprunt et comment votre dette est actuellement établie.

Transferts de solde de carte de crédit

Le transfert d'un solde par carte de crédit est facile, et idéalement vous pouvez payer 0% d'intérêt sur votre dette (au moins pour une durée limitée). Cela aide à arrêter le saignement: vos frais d'intérêts disparaissent et 100% de chaque paiement sert à réduire le solde de votre prêt. Les transferts de solde de carte de crédit sont les plus attrayants lorsque vous savez que vous rembourserez vos dettes rapidement.

Cependant, vous devrez faire attention à certaines choses.

Honoraires: Dans de nombreux cas, vous devrez payer des frais (cela pourrait représenter environ 3% du montant que vous transférez, ou un montant fixe, selon le montant le plus élevé). Toutes les économies que vous obtenez d'un taux d'intérêt inférieur doivent plus de couvrir les frais de transfert. Vous pouvez également prendre de nouveaux frais annuels si vous ouvrez une nouvelle carte de crédit.

Taux d'intérêt: les meilleurs taux d'intérêt sont disponibles pour les clients avec un bon crédit. Vous pourriez voir des offres attrayantes dans s, mais vous voudrez examiner ce que l'émetteur de la carte offre réellement après avoir examiné votre crédit.

Même si vous obtenez 0% APR, ce taux peut ne pas durer longtemps; vérifiez pour voir ce qui se passe après une période promotionnelle.

Votre crédit: les offres de transfert de solde ne sont pas nécessairement mauvaises pour votre crédit, mais elles peuvent causer des problèmes. Chaque fois que vous demandez une nouvelle carte, les prêteurs se renseignent sur votre crédit, et ces demandes peuvent augmenter vos scores de crédit.

Ouvrir trop de comptes clients (comme les cartes de crédit) peut également réduire votre score.

Si vous finissez par utiliser une carte de crédit pour transférer des soldes, assurez-vous de les utiliser comme un outil de remboursement de dette - pas un outil d'augmentation de dette : évitez d'utiliser la carte que vous avez payée et aller plus loin dans la dette.

Consolidation de la dette

Au lieu d'utiliser des cartes de crédit, vous pouvez également consolider votre dette avec un prêt personnel, un type de prêt garanti ou un prêt P2P. Un prêt important pourrait vous permettre de combiner plusieurs prêts et de tout obtenir au même endroit. Les prêts de consolidation de dettes sont souvent assortis d'un taux fixe, ce qui est plus judicieux lorsque les périodes de promotion sont trop courtes (par exemple, vous ne pouvez obtenir que 0% sur trois mois, mais il vous faudra trois ans pour rembourser votre dette ).

Honoraires: vous pourriez payer ou non des honoraires pour un prêt de consolidation de dettes. Avec certains prêts, vous verrez des coûts évidents comme les frais de traitement ou d'origination; avec d'autres prêts, les coûts seront invisibles (ils sont intégrés dans le taux d'intérêt). Comparez plusieurs prêts pour trouver la combinaison des frais initiaux et des frais d'intérêt qui vous sont les plus avantageux.

Taux d'intérêt: Le taux que vous payez dépend du type de prêt que vous utilisez. Un prêt personnel non garanti aura un taux plus élevé qu'un prêt sur valeur domiciliaire, par exemple.

Dans tous les cas, vous payerez probablement un taux d'intérêt plus bas que les taux d'intérêt standard des cartes de crédit (mais les taux d'intérêt ou les cartes promotionnelles devraient être inférieurs - quelques mois au moins ). Si vous rembourser la dette pendant plusieurs années - ce qui est plus long que toute promotion par carte de crédit - vous pourriez faire mieux avec un prêt de consolidation de la dette.

Les taux d'intérêt peuvent être variable (ils vont monter et descendre comme des taux de carte de crédit) ou ils peuvent être fixés , selon votre prêt. Les taux fixes facilitent la planification (vous saurez quels sont vos versements mensuels pendant toute la durée du prêt), mais les taux fixes peuvent dépasser les taux variables.

Votre crédit: chaque fois que vous obtenez un nouveau prêt, une enquête de crédit aura un impact sur vos scores de crédit - au moins à court terme. À long terme, certains prêts de consolidation de la dette pourraient être potentiellement meilleurs pour votre crédit que les transferts de solde.

Les points de crédit sont plus élevés lorsque vous utilisez un mélange de différents types de crédit, et les prêts à tempérament vous rendent plus attrayant qu'un emprunteur qui se fie uniquement aux cartes de crédit. Par exemple, si vous faites tous vos emprunts avec des cartes de crédit, il semble que vous dépensez au-delà de vos moyens pour les biens consommables et que vous payez des taux d'intérêt élevés - ce qui n'est pas viable.

Un prêt de consolidation de dettes pourrait indiquer que vous vous êtes engagé à rembourser votre dette et que vous avez utilisé le bon type de dette à cette fin. Cela signifie que vous êtes un emprunteur avisé (en supposant que vous effectuez les paiements comme convenu et éviter de prendre plus de dettes que vous pouvez vous permettre), de sorte que vous êtes susceptible de rembourser d'autres prêts à l'avenir.

Nantissement de garantie

Pour certains prêts de consolidation de dettes, vous devrez peut-être fournir des garanties. Cela signifie que vous autorisez la banque à prendre vos biens (votre maison ou votre automobile, par exemple) et à les vendre si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt.

Les garanties peuvent vous aider à obtenir l'approbation, mais la mise en gage de vos actifs est risquée. Et si les choses ne fonctionnent pas comme prévu? Pouvez-vous vivre sans votre maison? Pouvez-vous vous rendre au travail et gagner un revenu sans votre voiture? Il est préférable de garder les prêts non garantis, car la seule chose à risque est votre crédit. Si vous utilisez un prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser votre dette de carte de crédit non garantie, vous risquez d'augmenter considérablement votre risque.

Vous avez peut-être déjà une dette garantie par une garantie. Si c'est le cas, envisager de refinancer ces prêts séparément (en plus ou au lieu d'utiliser un transfert de solde ou un prêt de consolidation de la dette).D'un autre côté, si vous pouvez rembourser des dettes garanties et les transformer en dettes non garanties, vous réduisez votre risque - assurez-vous simplement que cela vaut la peine de payer des coûts supplémentaires.

Prêts étudiants

Si vous avez un prêt étudiant, faites des devoirs avant de consolider ces prêts ou de les rembourser avec un prêt personnel (y compris les chèques de transfert de solde). Si vous avez emprunté en utilisant n'importe quel type de prêt gouvernemental, vous pourriez perdre certains avantages tels que le potentiel de remise de prêt ou la possibilité de reporter les paiements. Pour plus de détails, voir Avantages des prêts étudiants fédéraux.