Répartition des paiements par carte de crédit expliquée

Le solde de votre carte de crédit n'est pas vraiment un gros solde de carte de crédit, surtout si vous avez effectué différents types de transactions, e. g. toute combinaison d'achats, de transferts de soldes ou d'avances de fonds. Ces soldes sont en fait séparés et vos paiements mensuels par carte de crédit pourraient être répartis entre les soldes ou appliqués à un seul solde. Ainsi, vous pensez peut-être que vous payez votre transfert de solde, mais vos paiements sont en réalité appliqués au solde de vos achats.

Quand les soldes ont-ils des taux d'intérêt différents?

Vous pourriez avoir des soldes avec différents taux d'intérêt si vous avez effectué différents types de transactions sur votre carte de crédit, e. g. les achats, les transferts de solde et les avances de fonds ou une avance en espèces équivalente. Vos soldes pourraient également avoir des taux d'intérêt différents si vous avez déclenché le taux de pénalité en étant plus de 60 jours en retard sur votre paiement. Le taux d'intérêt reviendra à la normale sur votre solde existant après six versements ponctuels, mais les nouveaux achats peuvent encore être facturés au taux de pénalité.

Comment vous voulez que vos paiements soient répartis entre les soldes

Si vous avez des soldes avec des taux d'intérêt différents, vous voulez que vos paiements mensuels par carte de crédit soient entièrement, ou du moins le taux d'intérêt le plus élevé, e. g. une avance de fonds. De cette façon, vous pouvez vous débarrasser de l'équilibre le plus cher en premier. Toutefois, les émetteurs de cartes de crédit préféreraient réduire le plus bas solde de taux d'intérêt en premier, de sorte qu'ils reçoivent autant d'intérêt que possible sur le solde de taux plus élevé.

Avant l'entrée en vigueur de la Loi sur les cartes de crédit en février 2010, les émetteurs de cartes de crédit pouvaient légalement répartir les paiements à leur discrétion. Ils appliquent souvent ces paiements au solde avec le taux d'intérêt le plus bas, ce qui signifie que des soldes de taux d'intérêt plus élevés diminueraient lentement et entraîneraient plus d'intérêt.

En conséquence, de nombreux détenteurs de cartes de crédit payaient plus d'intérêts, prenaient plus de temps pour rembourser leurs soldes et ne recevaient pas le bénéfice d'une promotion à bas taux d'intérêt.

La loi sur la répartition des paiements par carte de crédit

Maintenant que la Loi sur les cartes de crédit est en vigueur, tout paiement par carte de crédit supérieur au minimum doit être appliqué aux soldes ayant le taux d'intérêt le plus élevé. Le paiement minimum, cependant, peut être (et est généralement) appliqué au solde avec le taux d'intérêt le plus bas, qui comprendra généralement des soldes avec un taux d'intérêt promotionnel.

Lorsque vous avez des soldes avec différents taux d'intérêt, vous devez payer plus que le minimum pour réduire votre solde de taux plus élevé. Si vous payez seulement le minimum, votre solde de taux plus élevé pourrait ne pas diminuer du tout. En fait, lorsque des frais financiers sont ajoutés, cet équilibre peut effectivement augmenter.

Depuis l'entrée en vigueur de la règle, plus de cartes de crédit ont le même taux d'intérêt pour les achats et les transferts de solde. Dans ce cas, les émetteurs de cartes de crédit peuvent appliquer les paiements qu'ils choisissent.

Le meilleur moyen d'éviter les problèmes de paiement lors de l'attribution de votre paiement par carte de crédit est d'éviter de mélanger des soldes avec différents taux d'intérêt sur votre carte de crédit.

Ne transférez pas les soldes sur des cartes de crédit ayant déjà un solde d'achat ou effectuant des achats sur une carte de crédit avec transfert de solde. De même, évitez de faire une avance de fonds sur une carte de crédit qui a déjà un solde ou d'effectuer des achats / transferts de soldes sur des cartes de crédit avec solde d'avance.