Couverture contractuelle des blessures

Avez-vous signé un contrat qui vous rend responsable des réclamations découlant de blessures subies par vos employés? De tels contrats sont courants dans le monde des affaires. Comme cet article l'explique, les réclamations des employés dont vous êtes responsable en raison de votre responsabilité peuvent être couvertes par votre police de responsabilité. Ces réclamations sont couvertes par une exception à une exclusion figurant sous la couverture A, les blessures corporelles et les dommages matériels.

Exclusion de la responsabilité de l'employeur

Supposons qu'un de vos employés se blesse au travail et poursuive votre compagnie pour des blessures corporelles. Le costume sera-t-il couvert par votre police de responsabilité générale? La réponse est généralement non. La couverture A de la police contient une exclusion qui s'applique aux poursuites des employés. Cette exclusion est appelée l'exclusion responsabilité des employeurs . L'exclusion s'applique à deux types de combinaisons:

1. Toute poursuite alléguant une atteinte corporelle à un de vos employés, si la blessure se produit dans le cadre de l'emploi des travailleurs par vous. Par exemple, Jack, un de vos employés, est blessé au travail. Vous avez souscrit une police d'indemnisation des travailleurs conformément à la loi. Néanmoins, Jack rejette les prestations d'indemnisation des travailleurs et vous poursuit en justice pour blessures corporelles.
2. Toute action en justice alléguant que des blessures corporelles ont été infligées à certains membres de la famille de l'employé blessé à la suite de la blessure de l'employé. Par exemple, l'épouse de Jack vous poursuit en justice pour une blessure corporelle. Elle prétend qu'elle a développé des migraines suite à la prise en charge de son mari blessé.

Même si elles sont exclues de votre police de responsabilité, les poursuites contre les employés sont couvertes sous la responsabilité de l'employeur. Cette couverture est incluse dans votre politique d'indemnisation des travailleurs en vertu de la deuxième partie.

Exception pour responsabilité assumée dans le cadre d'un contrat

L'exclusion de responsabilité de l'employeur dans votre police de responsabilité contient une exception importante.

L'exclusion ne s'applique pas aux blessures corporelles subies par un de vos employés si vous assumez la responsabilité de cette blessure en vertu d'un contrat. Pour que la couverture s'applique, le contrat doit être considéré comme un contrat assuré , tel que ce terme est défini dans votre contrat. En d'autres termes, si vous assumez la responsabilité pour les blessures des employés en vertu d'un contrat qui répond à la définition d'un contrat assuré , vous devriez être couvert pour toutes les poursuites qui découlent de ces blessures. L'exemple suivant montre le fonctionnement de l'exception.

Exemple

Classic Construction est un entrepreneur général. Classic a été embauché par un propriétaire d'immeuble pour rénover un immeuble d'appartements. Classic Construction embauche un sous-traitant, Pronto Painting, pour peindre l'extérieur du bâtiment.

Les employés de Pronto Painting pourraient être blessés lorsqu'ils travaillent dans l'immeuble.La plupart des lois sur l'indemnisation des travailleurs de l'État interdisent aux travailleurs de poursuivre leur propre employeur aussi longtemps que l'employeur a fourni une couverture d'indemnisation des travailleurs.

Les lois sur l'indemnisation des accidents du travail ne peuvent interdire aux travailleurs blessés de poursuivre quelqu'un autre que l'employeur. Classic Construction ne veut pas être poursuivi par des employés blessés de Pronto Painting.

Ainsi, Classic inclut une clause d'indemnité dans le contrat. Cette clause oblige Pronto Painting à assumer la responsabilité de toute réclamation contre Classic Construction résultant de blessures aux employés de Pronto, si les blessures se produisent pendant que Pronto travaille sur le projet d'appartement. En d'autres termes, si Classic Construction est poursuivi par un employé blessé de Pronto Painting, Pronto (ou son assureur de responsabilité civile) doit payer tous les coûts liés aux réclamations.

Supposons que Jim, un employé de Pronto Painting, peint un mur de l'immeuble quand il tombe d'un échafaud. Jim se blesse le dos. Il recueille des indemnités d'accident du travail, puis embauche un avocat. L'avocat aide Jim à intenter une action en dommages corporels contre Classic Construction. Jim demande une grosse somme d'argent. Il soutient que Classic Construction est responsable de sa blessure parce qu'elle n'a pas fourni un lieu de travail sûr.

Lorsque Classic Construction reçoit le procès de Jim, il remarque l'accord d'indemnisation dans le contrat Pronto signé. Puisque Pronto Painting a assumé la responsabilité pour des réclamations comme celle de Bill, Classic envoie la réclamation à Pronto Painting.

Pronto Painting transmet la réclamation à son assureur responsabilité. Le contrat entre Pronto Painting et Classic Construction répond à la définition d'un contrat assuré en vertu de la police de responsabilité de l'entrepreneur en peinture. Le contrat est couvert car il s'agit d'une convention d'indemnisation typique (responsabilité délictuelle) dans laquelle Pronto Painting a assumé la responsabilité des blessures corporelles subies par les employés de Pronto au nom de l'entrepreneur général.

L'employeur paie deux fois

Dans l'exemple ci-dessus, Pronto Painting (ou ses assureurs) a essentiellement payé deux fois la blessure de Jim. L'assureur de l'indemnisation des travailleurs de Pronto a payé les indemnités d'accident de travail qu'il a fournies à Jim. Ensuite, l'assureur en responsabilité de Pronto a payé les coûts liés à la poursuite de Jim contre Classic Construction. Les deux réclamations découlent de la même blessure.

Dans certains États, Jim serait tenu de rembourser l'assureur d'indemnisation des accidents du travail si les dommages qu'il avait reçus de sa poursuite dépassaient le montant des indemnités versées aux travailleurs. Par exemple, supposons que Jim ait reçu 100 000 $ en indemnités d'accident du travail et 200 000 $ en dommages-intérêts (ou un règlement). Certains États exigeraient que Jim rembourse à l'assureur d'indemnisation des travailleurs les 100 000 $ qu'il lui a versés.

Assuré additionnel

Enfin, les propriétaires, les entrepreneurs et les autres parties qui embauchent des sous-traitants n'aiment pas se fier uniquement à un contrat pour les protéger contre les poursuites intentées par les employés du sous-traitant.Ils auront également besoin d'un avenant assuré supplémentaire sur la politique de responsabilité du sous-traitant.

Dans l'exemple de construction classique, Classic exigerait probablement que Pronto Painting ajoute Classic à la police d'assurance responsabilité de Pronto en tant qu'assuré additionnel. En tant qu'assuré en vertu de la police de Pronto, Classic serait probablement couvert pour le costume de Jim. L'exclusion de la responsabilité des employeurs dans la politique ne s'appliquera pas à Classic parce que Jim n'est pas un employé de Classic Construction.