Comparer différents types d'assurance-vie

Naviguer dans le paysage de l'assurance-vie peut être difficile. Vous êtes sûr de rencontrer un certain nombre de différentes politiques et termes tels que la vie entière, la durée de vie, la valeur en espèces, la vie variable, et bien plus encore. Comment pouvez-vous donner un sens à tous les différents types de politiques et savoir que vous faites le meilleur choix? Voici une ventilation rapide des types les plus courants de polices d'assurance et les avantages et les inconvénients de chacun.

Assurance-vie temporaire

La vie à terme est exactement ce que cela ressemble. Vous achetez une assurance-vie pour une durée déterminée ou définissez la durée. Vous payez des primes pour toute la durée du terme et, une fois le terme terminé, votre prestation de décès a disparu. La durée de vie n'a pas de composante de valeur en espèces, de sorte que la totalité de votre prime est simplement utilisée pour maintenir la politique active. Une fois le délai écoulé, vous cessez de payer les primes et la police expire. C'est ce qui fait de la vie temporaire l'une des polices d'assurance-vie les moins coûteuses.

Mais même la durée de vie est divisée en plusieurs catégories:

• Niveau Durée - Votre prime et votre capital décès restent les mêmes pour toute la durée du terme, que ce soit 10, 20 ou même 30 ans.
• Durée annuelle renouvelable - La prestation de décès demeure inchangée pendant toute la durée du contrat, mais le contrat est renouvelé annuellement, habituellement avec une majoration des primes chaque année. Au départ, les primes peuvent être inférieures à celles d'une police à terme, mais avec le temps, elles peuvent devenir plus coûteuses.

• Durée décroissante - Ici, la prestation de décès diminue chaque année tandis que la prime reste la même. La police prend fin lorsque la prestation de décès atteint zéro.

Avantages de l'assurance-vie temporaire
Les polices d'assurance-vie temporaire sont généralement beaucoup moins coûteuses que l'assurance vie entière, universelle ou variable. La durée de vie a également une période de couverture très spécifique, typiquement de 10, 15, 20, 25 et 30 ans.

Cela vous permet de n'acheter que la couverture dont vous avez besoin. Par exemple, si vous êtes seulement préoccupé par l'assurance-vie alors que vous avez des personnes à charge à la maison ou une hypothèque à payer, vous pouvez planifier combien de temps et quelle couverture vous avez besoin.

Inconvénients de la durée de vie
Il n'y a aucune composante de la valeur de rachat de la police. Vos primes vont strictement à la politique et ne gagnent pas d'intérêt ou ne s'accumulent pas autrement. Et avoir un terme spécifique peut aussi être un inconvénient. Si vous achetez une police d'assurance temporaire de 20 ans et que, après 20 ans, vous souhaitez prolonger votre protection, vous devrez peut-être subir une assurance d'assurabilité et vous pourriez être privé d'une protection supplémentaire ou d'une prime plus élevée.

Vie universelle

L'assurance vie universelle s'appuie sur la durée de vie et ajoute une composante en espèces. Ici, au lieu de simplement choisir un terme spécifique et de mettre 100% de votre prime à la politique, une partie de votre prime sera en fait dans un compte de trésorerie dans la politique.Ce compte de trésorerie génère des intérêts et accumule des impôts différés.

Avantages de la vie universelle
L'assurance vie universelle offre une flexibilité supplémentaire. Parce qu'il a une composante en espèces, vous pouvez effectivement cesser temporairement de faire des paiements de primes tant que la valeur de rachat peut couvrir le coût de l'assurance.

De plus, vous pourriez également augmenter ou diminuer la prestation de décès au fil du temps. En outre, vous pouvez généralement emprunter contre la politique sous la forme d'un prêt.

Inconvénients de la vie universelle
La vie universelle coûte plus cher que la vie à terme. Même si une partie de ce coût supplémentaire sera versé dans le compte sous forme de valeur de rachat, les taux que vous gagnez sur cet argent ne sont peut-être pas les meilleurs. C'est pourquoi de nombreux professionnels de la finance recommandent d'acheter à terme et d'investir la différence. Cela vous permet de toujours acheter une prestation de décès tout en ayant la possibilité d'investir la différence partout où vous choisissez.

Assurance vie universelle variable

L'assurance vie variable est très semblable à la vie universelle avec une différence majeure. Avec ce type de police, vous ne gagnez pas de taux d'intérêt spécifique dans un fonds de valeur monétaire, mais vous pouvez plutôt investir cette part dans divers placements, comme les fonds communs de placement.

Ainsi, vous obtenez beaucoup plus de contrôle et pouvez choisir où investir la partie de la valeur de rachat.

Avantages de la durée de vie variable
Vous avez toujours droit au capital-décès minimal tant que vous respectez la prime minimale. Vous avez également la possibilité d'investir la partie de la valeur de rachat dans une variété de véhicules d'investissement. Si vous prenez des décisions judicieuses en matière de placement, vous pouvez profiter d'importants gains à impôt différé sur ces placements.

Inconvénients de la vie variable
En investissant une partie de votre police dans des placements possiblement risqués, si le marché tourne au sud et que vous perdez beaucoup d'argent, vous mettez votre politique en péril. Une baisse importante de la valeur du compte pourrait vous obliger à payer des primes supplémentaires uniquement pour maintenir le contrat en vigueur. De plus, les dépenses associées aux placements dans la vie universelle variable peuvent être considérablement plus élevées que celles que vous pourriez payer ailleurs.

Assurance-vie entière

Comme son nom l'indique, la vie entière est destinée à assurer quelqu'un pendant toute sa vie. Comme la vie universelle, la vie entière a une composante monétaire. Dans la plupart des cas, dans une police d'assurance vie entière, les primes et les prestations de décès sont fixes.

Avantages de la vie entière
Il n'y a pas de surprises avec la vie entière. Vous bénéficiez d'une prime garantie, d'un taux d'intérêt et d'une prestation de décès pour la durée de la police. La valeur de rachat croît également avec report d'impôt et permet généralement des retraits et des prêts contre la police.

Inconvénients de la vie entière
La vie entière est généralement plus coûteuse que les politiques à terme et universelles. Ceci est largement dû aux garanties supplémentaires qui viennent avec la vie entière. Gardez également à l'esprit que la politique n'est pas flexible. Si vous déterminez que vous voulez plus de couverture ou que vous souhaitez augmenter ou diminuer votre prime, ce n'est probablement pas une option.Enfin, l'intérêt gagné sur le compte de la valeur de rachat peut être inférieur à ce que vous pourriez obtenir ailleurs.

Choisissez votre assurance-vie avec soin

Comme vous pouvez le voir, il existe un certain nombre d'options disponibles et il n'y a pas une seule bonne réponse pour tout le monde et toutes les situations. Si vous prenez le temps d'apprendre ce que chaque type de politique offre, vous pouvez être sûr d'obtenir une police d'assurance qui vous convient et pas seulement ce que quelqu'un essaie de vous vendre.