Comment choisir une banque qui répond à vos besoins

Il est temps d'ouvrir un compte bancaire, mais vous ne savez pas quelle banque choisir? C'est un choix important - vous ne voulez pas recommencer et changer de banque, c'est douloureux. Pour choisir la meilleure banque pour vos besoins, familiarisez-vous avec les options disponibles, puis choisissez une institution qui vous convient le mieux.

De quoi avez-vous besoin aujourd'hui? Dans cinq ans?

Vous avez probablement une raison de regarder dans les comptes bancaires, et vous voudrez que vos besoins immédiats soient satisfaits.

Par exemple, vous avez peut-être besoin d'un endroit pour mettre votre chèque de paie, ou vous espérez utiliser une banque qui facture des frais plus bas que votre banque actuelle. C'est bien et bien, mais faites un zoom arrière et réfléchissez à la façon dont vos besoins pourraient changer dans les années à venir. Gardez à l'esprit ces besoins futurs lorsque vous évaluez les banques.

Les choses changent, et il est difficile de prédire l'avenir, alors la plupart des gens commencent par se concentrer sur les chèques et les comptes d'épargne.

Tarifs et frais

Portez une attention particulière aux tarifs et aux frais lorsque vous magasinez pour une banque: combien gagnerez-vous en épargnes, combien paierez-vous sur les prêts et combien le ferez-vous? vous payez pour la maintenance et les transactions?

Pour les contrôles et les économies, les frais réduits sont particulièrement importants. Un taux d'intérêt légèrement différent sur l'épargne ne va pas vous faire ou casser financièrement, mais les frais de maintenance mensuels et les pénalités de découvert rigides peuvent faire une brèche sérieuse dans votre compte.

Lorsqu'il s'agit de gagner de l'intérêt sur des économies ou des certificats de dépôt (CD), même une différence de 1% APY pourrait ne pas être si impressionnante.

Si vous n'avez économisé que 3 000 $, c'est une différence de 30 $ par année entre les banques. Si l'une de ces banques facture 10 $ par mois juste pour garder votre compte ouvert, le choix évident est d'aller avec n'importe quelle banque a des frais plus bas.

Lorsque vous empruntez de l'argent, vous n'avez même pas besoin d'emprunter auprès de votre banque. Par exemple, vous pouvez obtenir un prêt auprès d'une toute nouvelle coopérative de crédit lorsque vous achetez une voiture (l'achat auprès d'un certain courtier pourrait vous rendre admissible à devenir membre de cette caisse de crédit).

Il existe plusieurs bons prêteurs en ligne - ils facturent souvent moins que les banques locales et les coopératives de crédit. Si vous empruntez pour acheter une maison, un courtier hypothécaire peut (et devrait) faire des emplettes parmi de nombreux prêteurs pour vous - et vous ne devez pas être un client à chaque banque potentielle.

Types de banques

Il existe plusieurs types de banques que vous pouvez utiliser. La plupart d'entre eux offrent des produits et des services similaires (surtout si vous recherchez simplement des chèques ou des comptes d'épargne et une carte de débit pour les dépenses), mais il y a des différences.

Les grandes banques sont les noms que vous connaissez. Vous verrez de nombreuses branches dans les rues animées des grandes villes, et vous lirez à leur sujet dans les nouvelles. Ces institutions ont des opérations nationales (et multinationales).

• Produits et services disponibles: presque tout ce que vous pouvez imaginer (et plus)
• Les frais ont tendance à être élevés, mais il est possible d'annuler les frais (par dépôt direct, par exemple)
• Les taux d'épargne et les CD ne sont généralement pas les plus élevés
• Les succursales et guichets automatiques sont nombreux si vous vous intéressez aux opérations bancaires en personne

Les banques locales fonctionnent dans des zones géographiques plus petites. Ils ont tendance à se concentrer davantage sur la communauté et constituent un élément important de votre économie locale.

• Produits et services disponibles: pour la plupart des consommateurs, tout ce dont vous avez besoin (les grandes entreprises et les très riches peuvent avoir besoin de certains services d'autres fournisseurs)
• Les frais ont tendance à être raisonnables les exemptions sont souvent disponibles
• Les taux d'épargne et les CD varient, mais surveillez les «promotions» annoncées
• Les succursales et guichets automatiques sont disponibles localement, mais vous devrez peut-être payer des frais hors réseau Si la banque ne participe pas à un réseau national de guichets automatiques

Les coopératives de crédit sont des organismes à but non lucratif fortement axés sur la communauté. Pour ouvrir un compte, vous devez vous qualifier et vous inscrire en tant que «membre», mais ce processus est généralement plus facile que vous ne le pensez.

• Produits et services disponibles: pour la plupart des consommateurs, tout ce dont vous avez besoin (les caisses populaires les plus petites peuvent offrir un peu moins, mais vous pouvez toujours trouver des comptes chèques et épargnes)
• Les taux d'épargne et les CD sont souvent plus élevés que ceux des grandes banques, mais inférieurs aux banques en ligne
• Les succursales et guichets sont limités - à moins que votre coopérative de crédit ne participe à des Les banques en ligne

se sont établies comme une option solide, et cela vaut la peine d'avoir un compte en ligne, même si vous ne l'utilisez pas régulièrement. Cela dit, être 100% en ligne avec votre argent peut être difficile - les emplacements physiques ont toujours une utilité Produits et services disponibles:

• les comptes de chèque et d'épargne sont la principale attraction, mais d'autres produits sont disponibles Les frais
• ont tendance à être bas - la plupart des comptes sont gratuits sauf si vous échangez des chèques ou demandez certaines transactions (comme les virements bancaires, par exemple) Les taux d'épargne et les CD
• sont souvent plus élevés que Les succursales et guichets automatiques sont inexistants, mais les banques en ligne participent à des réseaux nationaux robustes ou remboursent les frais ATM (jusqu'à certaines limites)
• Tous les types de banques énumérés ci-dessus peuvent offrir des comptes bancaires de base et autres services. Technologie et commodité

Lorsque vous affinez votre liste, examinez les fonctions importantes que vous utiliserez au quotidien. Vous ne voulez pas traiter avec votre banque pour être une expérience misérable.

Dépôt à distance:

si vous êtes payé avec un chèque physique, le moyen le plus simple de le déposer est de prendre une photo avec l'application de votre banque.

Transferts de banque à banque: recherchez les banques qui offrent des transferts électroniques gratuits vers d'autres comptes bancaires. C'est la norme avec la plupart des banques en ligne, mais les banques de brique et de mortier peuvent le faire aussi. Cela rend beaucoup plus facile de gérer votre argent et de changer de banque.

Alertes par e-mail et SMS: nous sommes tous occupés, et il est bon d'avoir une alerte de votre banque si quelque chose se passe dans votre compte. Vous pourriez également vouloir une mise à jour rapide de votre solde bancaire sans vous connecter à votre compte. Les banques avec des options de textos et des alertes automatiques facilitent les opérations bancaires.

Dépôts ATM: aller à une succursale pendant les heures d'ouverture n'est pas toujours possible (ou pratique). Les dépôts par guichet automatique vous permettent de miser sur votre emploi du temps et même d'ajouter des fonds à certaines banques en ligne.

Heures bancaires: si vous effectuez vos opérations bancaires en personne, les heures sont-elles adaptées à vos besoins? Certaines banques et coopératives de crédit offrent des heures de week-end et de soirée (au moins au drive-through).

Un mot sur la sécurité Les banques sont censées être un endroit sûr pour votre argent. Assurez-vous que tout compte que vous utilisez est assuré, de préférence par le gouvernement américain:

Les banques doivent être couvertes par une assurance FDIC

Les caisses de crédit fédérales doivent être soutenues par le NCUSIF

• Si une banque ou une caisse échoue, ne devrait pas perdre d'argent tant que vos dépôts sont en deçà des limites maximales (actuellement 250 000 $ par déposant par institution, et il est possible d'avoir plus de 250 000 $ de «votre» argent couvert dans une banque).
• Ouverture des comptes

Une fois que vous avez choisi un compte, il est temps de passer par les formalités d'ouverture et de financement. Certaines institutions vous permettent de tout faire en ligne, et c'est une option rapide et facile si vous êtes un expert en technologie. Si ce n'est pas le cas, prévoyez une visite à la succursale et apportez une pièce d'identité et un dépôt initial (l'argent fonctionne, ou vous pourriez faire un chèque ou faire un virement électronique).

Si vous déménagez dans une nouvelle banque, utilisez une liste de vérification pour vous assurer que rien ne vous échappe. Vous ne voulez pas manquer de paiements ou payer des frais pour toute erreur.

Comptes multiples

Il n'y a probablement pas un seul compte bancaire

meilleur

. Les différentes banques ont des forces différentes. Les banques en ligne paient le plus d'intérêt sur vos économies. Les prêteurs en ligne et les coopératives de crédit sont une excellente option pour les prêts personnels et les prêts automobiles. Il est bon d'avoir plus d'un compte bancaire - il est sage d'obtenir les meilleures fonctionnalités partout où vous pouvez les trouver. Tant que vous ne payez pas plusieurs frais à plusieurs banques, vous pouvez avoir autant de comptes bancaires que vous le souhaitez.