Police d'assurance maladie de soins de longue durée hybride

Dans le passé, les consommateurs avaient peu de choix en matière d'assurance santé de soins de longue durée. Les politiques traditionnelles, qui assuraient une certaine couverture, étaient la norme. Les polices pourraient être conçues pour couvrir les frais de soins pendant quelques mois, ou beaucoup plus longtemps, même en fournissant des avantages pour la vie de l'assuré. Par exemple, les consommateurs pourraient souscrire une couverture qui leur procurerait 100 $ par jour pendant une période de trois ans.

Une fois calculé, l'avantage quotidien de 100 $ multiplié par 365 jours par année pendant trois ans créerait un «fonds d'argent» de 109 500 $ disponible pour les soins. Cette somme d'argent servirait à payer les soins dans une maison de soins infirmiers, une résidence-services, une garderie pour adultes ou dans la résidence personnelle du titulaire de la police, une fois que certains critères auraient été remplis.

Que se passe-t-il lorsque l'argent est parti?

Lorsque la réserve d'argent s'épuisait, la politique traditionnelle de soins de longue durée n'offrait plus d'avantages. Cependant, si la police d'assurance maladie à long terme n'était jamais utilisée, le propriétaire perdrait l'investissement de ses primes. Ainsi, certaines personnes âgées ont choisi de ne pas acheter ces polices, décidant plutôt de compter sur leur famille ou d'épargner en cas de besoin.

Qu'en est-il de payer de poche?

Avec l'augmentation rapide du coût des soins de santé et une seule journée dans une maison de soins infirmiers coûtant 175 $ ou plus dans les grandes villes, l'auto-assurance est une proposition risquée.

S'appuyer sur la famille est une alternative, mais pas nécessairement viable. Malheureusement, la plupart des familles n'ont pas le temps, les ressources ou la capacité de fournir des soins 24 heures sur 24 à un être cher.

L'avenant «Return of Premium»

L'industrie de l'assurance s'est rendu compte que les polices d'assurance de soins de longue durée ne répondaient pas toujours aux besoins des consommateurs.

Alors que les polices d'assurance santé traditionnelles de soins de longue durée étaient satisfaisantes pour certains, beaucoup d'autres voulaient plus de garanties dans le cas où leur politique de soins de longue durée ne serait jamais utilisée. Ainsi, ces polices traditionnelles ont ajouté un avenant «remboursement des primes». Si la police n'a pas été utilisée pendant une période donnée, disons 10 ans, la compagnie d'assurance remettrait une partie des primes au propriétaire du contrat ou à un membre de la famille. Celui-ci, comme tout autre coureur, est venu à une dépense supplémentaire pour l'acheteur.

La police d'assurance de soins de longue durée hybride ou liée

En réponse à la demande des clients et des agents, les compagnies d'assurance ont conçu ce qui peut être décrit comme une police hybride ou liée. Ces polices combinent les avantages d'une convention de rente ou d'assurance-vie avec un contrat traditionnel de soins de longue durée. Avec des politiques hybrides, le consommateur a la garantie de bénéficier de soins de longue durée ou, si cela n'est pas nécessaire, de promettre des prestations d'assurance à lui-même et à ses bénéficiaires.

Comment fonctionnent les polices d'assurance de soins de longue durée hybrides?

Les stratégies hybrides fonctionnent de plusieurs façons. Une politique lie les soins de longue durée à une police d'assurance-vie. Avec ce plan, l'assuré dépose une prime fixe dans une police. Selon l'âge, le sexe et la santé du client, un bassin d'argent immédiat est créé pour les soins de longue durée.

Dans le même temps, une prestation de décès immédiat est créée en assurance-vie. Prenez, par exemple, une femme non fumeuse de 65 ans en bonne santé avec 175 000 $ en liquidités. Si elle dépose 50 000 $ dans ce compte, environ 87 000 $ en prestations de soins de longue durée seront créés immédiatement. Une prestation de décès d'environ 87 000 $ serait également versée à ses bénéficiaires grâce au volet assurance-vie de ce compte. À un coût additionnel, elle peut choisir un avenant qui fournirait environ 260 000 $ en prestations de soins de longue durée par opposition aux 87 000 $ initiaux. Dans cet exemple, elle reçoit des garanties sur son investissement ainsi qu'une protection contre les risques élevés. les coûts associés à un séjour en foyer de soins. De plus, elle aurait encore 125 000 $ d'actifs à sa disposition.

Assurance de soins de longue durée liée à une rente

Un autre exemple de cette combinaison de polices d'assurance santé de soins de longue durée établit un lien entre les prestations de soins de longue durée et une rente différée à prime unique.

Ce produit commence sous forme de rente avec un dépôt forfaitaire ou des dépôts structurés effectués dans le temps. Si aucun soin n'est nécessaire, la rente gagne des intérêts fonctionnant comme toute autre rente fixe. Mais si le propriétaire / rentier a besoin de soins dans une maison de soins infirmiers ou ailleurs, une formule sera utilisée pour déterminer le montant de la prestation mensuelle disponible pour le client. En prenant l'exemple utilisé précédemment, une femme de 65 ans en bonne santé qui a déposé 150 000 $ dans ce compte aurait l'avantage de bénéficier d'une croissance de la rente à imposition différée et sûre et d'environ 4 700 $ par mois de prestations de soins de longue durée. 36 mois. À un coût supplémentaire, un avenant de prestations ajouté à cette politique fournirait la prestation mensuelle de 4 700 $ pour sa vie. Sur ces types de polices, l'avantage supplémentaire est habituellement un achat judicieux afin d'obtenir le maximum de garanties.

Les dernières polices d'assurance hybride de soins de longue durée

La dernière addition au marché hybride est la rente de soins de longue durée. Ce produit fonctionne également comme une rente fixe, mais a un multiplicateur de soins de longue durée intégré à la police. Il n'y a aucun avenant de prime attaché à cette politique de rente médicalement souscrite. Au lieu de cela, une partie du rendement interne du contrat sert à payer les prestations de soins de longue durée. La couverture des soins de longue durée est calculée en fonction du montant de couverture choisi lors de l'achat de la police. La compagnie d'assurance offre un paiement de 200% ou 300% de la valeur totale de la police sur deux ou trois ans après l'épuisement de la valeur du compte de rente. Par exemple, un assuré avec une rente de 100 000 $ qui avait une limite de prestations globale et sélective de 300% et un facteur de bénéfice de deux ans aurait 200 000 $ de plus pour les dépenses de soins de longue durée après la valeur initiale de 100 000 $. était épuisé.Le propriétaire de la police dépenserait la valeur de la rente de 100 000 $ sur une période de deux ans et recevrait ensuite la somme additionnelle de 200 000 $ sur une période de quatre ans ou plus. Dans cet exemple, le contrat paie 50 000 $ par année pour un minimum de six ans, mais les soins dureront plus longtemps si moins d'avantages sont nécessaires. Encore une fois, si les soins de longue durée ne sont jamais nécessaires, la valeur de la rente serait versée une somme forfaitaire à un bénéficiaire désigné.

Une politique hybride fonctionnera-t-elle pour vous?

Ces scénarios ne sont que des exemples de base du fonctionnement des stratégies hybrides. C'est-à-dire que la couverture sera différente d'une personne à l'autre en fonction de l'âge, de la santé, du sexe, des primes et des avantages demandés. Afin d'obtenir une proposition précise, une illustration serait exigée de la compagnie d'assurance. Ces produits innovants peuvent répondre aux demandes des consommateurs et offrir davantage de garanties en combinant l'assurance traditionnelle des soins de longue durée avec les avantages de l'assurance-vie ou des polices de rentes. Ainsi, les consommateurs qui utilisent des polices hybrides peuvent éviter l'auto-assurance contre les dépenses catastrophiques liées aux soins de longue durée et avoir la tranquillité d'esprit associée à un plan global.

A. M. Hyers possède et exploite l'Ohio Insurance Plan.