Pouvez-vous survivre sans une cote de crédit?

Vivre sans cote de crédit est-il possible? Quarante-cinq millions d'Américains, soit 20% de la population, font exactement cela, selon le Consumer Financial Protection Bureau.

Les consommateurs de ce groupe sont considérés comme étant «invisibles», ce qui signifie qu'ils n'ont aucun antécédent de crédit auprès de l'une des trois agences d'évaluation du crédit nationales, Equifax, Transunion, Experian ou «indisponible». Aucune activité récente.

Mais comment se débrouillent-ils quand il semble qu'un pointage de crédit soit nécessaire pour tout faire?

Ce que signifie ne pas avoir de crédit

Ne pas avoir de pointage de crédit ne doit pas être confondu avec un pointage de crédit faible ou un mauvais crédit. Et cela ne signifie pas toujours qu'un consommateur n'a pas d'antécédents de crédit.

Fair Isaac Corporation, qui produit le score FICO, déclare que pour qu'un score soit généré, votre rapport de crédit doit avoir "au moins un compte ouvert pour six mois ou plus, et au moins un compte qui a été signalé au bureau de crédit au cours des six derniers mois. "Il est donc possible pour un consommateur d'avoir un historique de crédit mais pas de pointage de crédit, comme ce serait le cas pour les consommateurs qui remboursent leur dette et clôturent leurs comptes.

(Il est à noter qu'un consommateur ne peut pas avoir de score FICO - qui est le modèle de notation de crédit le plus souvent utilisé - mais peut avoir un score Vantage ou d'autres scores de remplacement.)

Si vous avez pas de pointage de crédit en raison d'un historique de crédit mince ou inexistant, ou si vous envisagez de fermer vos comptes après avoir remboursé vos dettes, sachez que la vie sans pointage de crédit est possible, mais ce n'est pas toujours facile.

Voici quelques cas où le fait de ne pas avoir de pointage de crédit peut poser problème.

Location d'un appartement

La location d'un appartement sans pointage de crédit peut nécessiter un peu de travail de votre part pour trouver un propriétaire qui travaillera avec vous. Les grandes sociétés de gestion traitent généralement un nombre important d'applications sur plusieurs propriétés et ont tendance à s'appuyer fortement sur les scores FICO.

D'un autre côté, si vous louez une petite entreprise ou un particulier, ils peuvent être plus flexibles dans leur demande de pointage de crédit. Prévenir préventivement un propriétaire potentiel que vous n'avez pas de pointage de crédit avant de vérifier devrait augmenter vos chances de clémence.

Recherche d'emploi

Vous avez peut-être entendu dire que des employeurs potentiels peuvent vérifier votre crédit. Sauf si vous travaillez dans l'un des 11 États qui interdisent les vérifications de crédit pré-emploi, c'est vrai-avec votre autorisation, un employeur potentiel peut vérifier votre crédit au cours du processus de demande d'emploi.

Mais ce sont les informations contenues dans votre rapport de crédit que vous leur accordez l'accès, pas vos scores de crédit.L'absence de pointage de crédit n'affectera pas les décisions d'embauche.

Sécurisation de l'assurance automobile

Les compagnies d'assurance automobile tiennent compte des antécédents de crédit au cours du processus de souscription. Cependant, ils utilisent un score d'assurance basé sur le crédit spécifique qui est dérivé de l'information dans votre rapport de crédit, pas votre pointage de crédit réel.

Selon Progressive, «Une note d'assurance est un score calculé à partir des informations de votre rapport de crédit … nous développons notre méthode en analysant les données suivantes des personnes que nous avons assurées: historique des sinistres et des sinistres; informations de rapport de crédit. "

Votre pointage de crédit n'est pas un facteur dans la sécurisation de l'assurance automobile, alors que votre historique de crédit est.

Obtenir un téléphone cellulaire et établir des comptes d'utilitaires

Certains fournisseurs de téléphones portables et d'utilitaires vérifient votre crédit lorsque vous étendez le service. Mais ils diffèrent dans la façon dont ils évaluent l'absence d'un score.

Certains fournisseurs de services omettent simplement ce facteur dans leurs décisions, tandis que d'autres ne peuvent pas vous offrir leurs meilleurs tarifs ou plans de services ou exiger un dépôt.

Demande de prêt hypothécaire

Le financement d'un achat de maison sans pointage de crédit nécessitera des efforts, mais c'est faisable.

Le processus de souscription de prêts hypothécaires est détaillé et rigoureux et, par conséquent, la plupart des prêteurs accordent beaucoup d'importance aux cotes de crédit pour évaluer votre solvabilité.

Cependant, certains émetteurs d'hypothèques feront des souscriptions manuelles lorsqu'ils évalueront votre dossier sans cote de crédit.

En règle générale, vous devrez fournir une preuve d'un historique de paiement à long terme pour vos comptes sans crédit, tels que le loyer, le téléphone, les services publics et d'autres factures mensuelles.

Vous êtes moins susceptible de trouver une grande banque prête à souscrire une hypothèque sans pointage de crédit, mais vous avez des options parmi les petits prêteurs, les prêteurs en ligne, les banques locales et les coopératives de crédit.

La vie sans pointage de crédit

Il est possible de survivre sans pointage de crédit. Cependant, nous vivons dans un monde axé sur le crédit, ce qui fait qu'il est parfois difficile de s'entendre sans marquer de points. Impossible? Non difficile? Oui.

Il est important de savoir ce qui vous attend si vous choisissez de ne pas avoir de pointage de crédit et de décider si c'est le bon chemin pour vous.