Conseils pour vivre sans dette et sans pointage de crédit

La plupart des gens voient la dette comme un mal nécessaire. La sagesse conventionnelle est de utiliser la dette , mais pas de s'endetter. Pourtant, il est possible de vivre - et de prospérer - sans s'endetter ou s'inquiéter de vos scores de crédit. Pour certains, il y a peu de choix: si vous avez un mauvais crédit, vous êtes désavantagé. D'autres détestent simplement l'idée d'emprunter, ou leurs valeurs ne peuvent pas supporter l'emprunt d'argent et le paiement d'intérêts.

Les avantages de la vie sans dette sont faciles à comprendre, mais si vous arrêtez de jouer au jeu du crédit, les choses sont différentes. Il est important de savoir quels défis vous affrontez et comment les surmonter. Autrement dit, si vous n'empruntez pas d'argent et ne remboursez pas de prêts, vous n'aurez pas de crédit - ou vous n'aurez pas de cote de solvabilité élevée. En conséquence, il peut être plus difficile d'acheter des choses, et ré-entrer dans le monde des scores de crédit peut être douloureux si vos plans changent.

Vous n'avez pas besoin de retourner à l'âge de pierre si vous décidez d'abandonner la dette. Il est facile de fonctionner dans la société moderne - et même de profiter de la technologie - sans compter sur le crédit.

Économiser plus, dépenser moins

L'un des plus grands défis du mode de vie sans endettement est que vous devez tout payer en espèces, même si ce n'est pas nécessairement papier - Ce peut être une carte de débit. Cela ne peut pas être un problème pour vos dépenses quotidiennes et vos dépenses régulières.

De toute façon, vous devriez être en mesure de les couvrir avec vos revenus. Sinon, votre situation actuelle n'est pas durable. Pour les grandes choses, cependant, c'est plus difficile.

Vous devrez économiser beaucoup d'argent pour acheter un véhicule sans le financer, et il est encore plus difficile d'acheter une maison. Si vous n'allez pas emprunter, il faut plus de temps, plus d'économies ou les deux pour payer des achats importants.

En d'autres termes, vous devrez épargner pendant plusieurs mois ou trouver un moyen de consacrer plus d'argent à votre objectif chaque mois. Pour la plupart des gens, la solution préférée est d'attendre plus longtemps pour acheter et acheter des choses moins chères. Ce n'est pas une mauvaise approche à prendre, mais ce n'est pas ce que vous verrez la plupart de vos amis et voisins. Vous devrez être satisfait des récompenses internes d'une vie plus simple au lieu des récompenses externes que la plupart des gens recherchent.

Comment dépenser sans carte de crédit

• Dépenses quotidiennes: Pour les dépenses quotidiennes (épicerie, courses, divertissements et repas), vous pouvez payer en espèces ou par carte de débit. L'argent rend la budgétisation facile si vous utilisez la méthode de l'enveloppe, mais il est risqué de garder des liquidités. Une carte de débit liée à votre compte vous donne toutes les commodités d'une carte de crédit, mais vous ne dépenserez que de l'argent . Factures mensuelles:
• Si vous vous êtes habitué à payer des factures mensuelles telles que votre téléphone mobile, vos services publics et votre adhésion à une salle de sport avec une carte de crédit, c'est une habitude facile à casser. Passez aux paiements de factures en ligne pour que votre banque envoie des fonds à votre émetteur de factures, soit par chèque, soit par virement électronique. Tout comme avec une carte de crédit, vous pouvez configurer les choses de sorte que le paiement va automatiquement. Alternativement, vous pouvez payer ces factures avec votre carte de débit. Cartes prépayées:
• Si vous ne possédez pas de compte-chèques, vous pouvez utiliser une carte de débit prépayée au lieu d'une carte de débit standard. Les cartes prépayées sont "chargées" de fonds avant que vous les utilisiez, alors vous pouvez glisser la carte ou faire des paiements de facture en ligne sur votre solde chargé. La carte cesse de fonctionner après avoir épuisé votre solde chargé. Cartes de débit et de crédit:
• Qu'elles soient prépayées ou non, les cartes de débit sont plus risquées pour les dépenses quotidiennes que les cartes de crédit. Si quelqu'un vole votre numéro de carte de débit et accumule des frais, ces fonds viennent directement de votre compte courant. Vous êtes généralement protégé contre les fraudes et les erreurs, mais vous devez informer votre banque rapidement pour obtenir la meilleure protection. Le vrai problème est que votre compte peut être temporairement vidé, ce qui vous fait rebondir les paiements, ce qui peut entraîner un effet domino des dégâts à nettoyer. Lorsque votre numéro de carte de crédit est volé, les voleurs dépensent l'argent de l'émetteur de la carte - vous n'avez pas à payer la facture pendant 30 jours supplémentaires, ce qui vous donne le temps de tout nettoyer sans que votre compte soit impliqué. Fonds gelés:
• Les cartes de débit peuvent également être problématiques lorsque la carte est glissée avant que le montant exact de vos dépenses ne soit connu. Cela se produit généralement lorsque vous louez une voiture ou une chambre d'hôtel, ou lorsque vous ouvrez un onglet dans une boîte de nuit. Le marchand préautorisera votre carte et bloquera temporairement les fonds dans votre compte courant. Ces frais devraient tomber après quelques jours, mais de nombreuses charges combinées avec un compte chèque qui commence à faible peut causer des problèmes. Vous pouvez avoir beaucoup d'argent, mais si la banque ne vous laisse pas utiliser votre argent, votre carte sera refusée et les chèques seront remboursés. Gardez un tampon supplémentaire d'argent en vérifiant pour éviter les problèmes, et vérifiez votre solde de compte disponible régulièrement. Carte de débit requise:
• Les cartes de débit fonctionnent presque partout, même lorsqu'un formulaire en ligne vous demande d'entrer un numéro de carte de crédit. Dans de rares cas, une agence de location exigera que vous utilisiez une carte de crédit au lieu d'une carte de débit pour effectuer une réservation. Découvrez à l'avance quelles sont les cartes acceptées ou quelles sont les exigences si vous avez seulement une carte de débit, surtout si vous avez besoin de louer une voiture. L'achat d'une maison

Pour certains, l'aversion à l'emprunt se résume à l'achat d'une maison. Vous pouvez économiser et payer en espèces pour la plupart des choses, mais les maisons peuvent coûter des centaines de milliers de dollars - ce qui prendrait des décennies d'économies extrêmes pour de nombreux acheteurs. Si vous décidez d'obtenir une hypothèque, vous devrez travailler un peu plus dur que la plupart des emprunteurs en raison de votre manque de crédit.

Crédit alternatif:

• Vous devrez obtenir l'approbation en fonction de facteurs «alternatifs» au lieu d'un pointage de crédit FICO traditionnel pour obtenir l'approbation d'un prêt. Cela limite le nombre de prêteurs avec lesquels vous pourrez travailler, car certains prêteurs préfèrent ne pas sortir des sentiers battus. Il limite également les types de prêts disponibles. Vous êtes le plus susceptible de trouver un prêt garanti par le gouvernement américain, comme un prêt FHA. Pour déterminer votre solvabilité, les prêteurs rechercheront des informations sur les paiements réguliers à temps, tels que le loyer, les services publics et les primes d'assurance. Assurez-vous de payer à temps pour au moins 12 mois avant de demander un prêt. Revenu:
• Un autre facteur important est le revenu dont vous disposez pour rembourser un prêt hypothécaire. Lorsque vous faites de la souscription manuelle - ce dont vous aurez besoin si vous n'avez pas de crédit conventionnel - les prêteurs ont très probablement besoin de voir votre ratio dette-revenu inférieur à 43%, et inférieur est meilleur. Réserves:
• Il est également utile de disposer de liquidités liquides - en d'autres termes, de l'argent à la banque. Si vous êtes un épargnant sans dette, vous êtes probablement déjà là. Plus vous êtes financièrement sûr, plus vous êtes susceptible d'être approuvé, même sans antécédents de crédit. Stabilité:
• Les prêteurs recherchent une chose sûre, ou du moins aussi proche que possible. Une longue histoire d'emploi est utile car elle suggère que vous continuerez à gagner un revenu constant. L'industrie dans laquelle vous travaillez peut également être un facteur - l'emploi saisonnier est moins fiable, tandis qu'un emploi du gouvernement est souvent considéré comme sûr. Temps de fermeture:
• Sans les scores de crédit traditionnels, il faudra encore plus de temps que d'habitude pour obtenir un prêt. La souscription manuelle est un processus laborieux - quelqu'un doit examiner et évaluer tous les détails. C'est un inconvénient sérieux si vous achetez dans le marché d'un vendeur, et cela pourrait être frustrant. Commencez le processus dès que possible si vous vivez dans un marché chaud, bien avant de faire une offre. Devriez-vous abandonner complètement le crédit?

Avant d'abandonner la dette pour de bon, il vaut la peine de savoir pourquoi vous

voudriez obtenir un bon crédit afin de pouvoir prendre une décision consciente de ne pas en connaître parfaitement les avantages et les inconvénients. Il n'est pas nécessaire de dépenser de l'argent

• pour obtenir du crédit et maintenir de bons résultats de crédit. Vous ne payez que des intérêts lorsque vous empruntez de l'argent. Si vous n'avez pas à emprunter, utilisez une carte de crédit pour les dépenses quotidiennes et payez la carte tous les mois. Vous disposez d'un délai de grâce de 30 jours avant que les intérêts ne vous soient facturés. Vous ne paierez jamais un centime en intérêts, vous maintiendrez votre crédit, et vous aurez la sécurité supplémentaire d'une carte de crédit. Si vous avez besoin d'argent
• , c'est bien d'avoir de solides antécédents de crédit. Encore une fois, la dette n'est un problème que si elle traîne trop longtemps. Vous pouvez garder une carte de crédit ouverte en cas d'urgence - ne l'utilisez pas pour acheter plus que ce que vous pouvez vous permettre. Vivre sans dette est attrayant, surtout après avoir connu des moments difficiles.Mais si jamais vous changez d'avis et que vous voulez emprunter, vous devrez recommencer à zéro après avoir laissé votre crédit se tarir entièrement. Vous ne pouvez pas effacer le passé.
• Même si vous n'avez pas de dette, vos antécédents de crédit existent toujours et peuvent continuer à causer des problèmes. Ces dettes vont tomber sur vos rapports de crédit finalement et les collecteurs ne peuvent pas essayer de recueillir après que le délai de prescription soit épuisé, mais cela prend plusieurs années. Les dépenses sont le problème.
• Les cartes de crédit et les prêts faciles peuvent vous attirer dans un piège de la dette. La malchance et les problèmes de santé peuvent aggraver les choses. Mais pour certaines personnes, le problème consiste simplement à dépenser plus que ce qu'ils peuvent se permettre. Laissant le crédit et la dette derrière vous peut rapidement se débarrasser de la tentation, mais une tâche plus difficile et plus importante est de comprendre où va votre argent et pourquoi vous avez dépensé comme vous l'avez fait. Faites un plan que vous pouvez suivre et vos chances de réussite deviennent bien meilleures.