La faillite peut-elle vous aider à devenir un meilleur gestionnaire d'argent?

Presque tous les clients qui viennent pour une première consultation sur l'état de leurs affaires financières vont faire l'une des deux choses suivantes:

• Ils demanderont combien de temps il leur faut pour reconstituer leur crédit.
• Ils vont jurer qu'à partir de maintenant, ils ne sont plus que de l'argent, et qu'ils n'achèteront jamais un abonnement au magazine sans payer immédiatement.

Les avocats ont eu de la difficulté tant que nous avons eu un système de faillite pour déterminer la meilleure façon de maximiser les leçons de la faillite afin de servir nos clients alors qu'ils bâtissent leur avenir financier.

C'est un dilemme. Rien ne vous empêche d'obtenir plus de cartes de crédit après avoir reçu votre libération de faillite. Croyez-le ou non, vous obtiendrez probablement des lettres de sollicitation de concessionnaires automobiles et de magasins de meubles locaux offrant de vous aider à obtenir un «nouveau départ» avant que l'encre soit sèche sur votre ordre de décharge. Craignant que vous ne serez jamais en mesure d'obtenir un autre prêt, vous pourriez être tenté de profiter de ces offres coûteuses.

D'autre part, nous voulons que nos clients aient la possibilité de souscrire un crédit quand c'est important, comme acheter une maison ou une voiture. Cela aide d'avoir commencé petit et construit une solide réputation de crédit avant de prendre une dette importante.

La plupart des informations sur la sortie de faillite discutent de la façon de rétablir le crédit. Mais Emma demande à The Balance quelque chose de différent. L'expérience de la faillite pourrait-elle vous apprendre à mieux gérer votre argent? Voici son histoire:

Will et moi sommes mariés depuis quinze ans et avons deux grands enfants de 8 et 5 ans. Avant d'avoir nos enfants, nous travaillions tous les deux à temps plein dans des emplois bien rémunérés. J'ai été parajuriste dans un cabinet d'avocats spécialisé dans les blessures corporelles et Will est un gestionnaire de projet de construction. Nous avons eu de nouvelles voitures, sommes allés sur de bonnes vacances, et n'avons pas réfléchi à deux fois sur ce que nous avons dépensé pour les vêtements, les coupes de cheveux, ou le divertissement.

Quand notre fils est né, nous avons décidé que nous pourrions nous débrouiller avec un seul revenu pour pouvoir rester à la maison à temps plein. Cela a semblé fonctionner bien jusqu'à ce que nous ayons commencé à réaliser que nous utilisions nos cartes de crédit pour compenser mon salaire. Même alors, nous n'avons pas vraiment réfléchi sérieusement à changer nos habitudes de dépenses parce que nous avions toujours eu l'intention de retourner au travail à temps plein lorsque les enfants sont entrés à l'école.

Nous voici huit ans plus tard et près de 50 000 $ de dettes. Nous avons épuisé nos cartes de crédit et avons de la difficulté à effectuer les paiements minimums, qui totalisent environ 2 000 $ par mois. Nous venons d'acheter une fourgonnette d'occasion, mais le taux d'intérêt était scandaleux parce que notre crédit a souffert.

Même si je retournais au travail à temps plein, je ne vois pas comment nous serions capables de rembourser cette énorme dette. Nous sommes sur le point de déclarer faillite et de recommencer à zéro.Avant de faire cela, je veux savoir si le dépôt de faillite nous apprendra comment mieux gérer notre argent afin que nous ne nous retrouvions pas dans ce pétrin dans quelques années.

Voyons comment cela pourrait arriver.

La législation sur la réforme de la faillite a-t-elle facilité le recouvrement des faillites?

En 2005, le Congrès a adopté la Loi sur la prévention de la maltraitance et la protection des consommateurs (BAPCPA). Le Congrès a tenté d'aborder ce qu'il considérait comme un système de faillite clément qui permettait aux gens de déposer un dossier de faillite droit au chapitre 7 quand ils pouvaient vraiment se permettre de faire au moins un paiement sur leur carte de crédit et d'autres dettes non garanties. Parmi les nouvelles dispositions figure une exigence de formation des débiteurs en deux parties.

Conseil en crédit pré-pétition:

Tout d'abord, avant la faillite, tout le monde doit avoir une séance avec un conseiller en crédit agréé. Dans cette session, vous présenterez vos dettes, revenus et dépenses, et le conseiller en crédit vous dira si vous pourriez bénéficier de mesures de faillite, comme des plans de paiement spéciaux, des cours de gestion de l'argent, des négociations avec les créanciers ou même des dettes consolidation. Deux ans après l'entrée en vigueur de cette exigence, le National Consumer Law Centre (NCLC) a mené une étude qui, entre autres, a mesuré l'efficacité de l'exigence de conseil en crédit.

Le NCLC a découvert que les agences de conseil en crédit étaient capables de proposer une alternative viable à la faillite à quelque part entre 1% et 4% des personnes conseillées.

La conclusion du rapport était que l'obligation de conseil n'était pas un moyen de dissuasion efficace contre la faillite et n'était pas un outil efficace d'éducation des débiteurs. Il y avait un certain nombre de raisons à cette conclusion, mais deux des plus importantes semblaient être que

la séance de conseil en crédit arrive trop tard dans le jeu pour la grande majorité des débiteurs. Ils ont atteint un point où le seul soulagement qu'ils obtiendront à travers un dépôt de bilan.

• La plupart des débiteurs déposent leur bilan non pas à cause d'une mauvaise gestion financière, mais à cause d'un événement qui a secoué leur vie: comme un problème médical important, un divorce ou le chômage. Le conseil en crédit ne fera pas grand-chose pour dissuader quelqu'un de déclarer faillite lorsque la majorité des dettes sont causées par ces événements qui changent la vie.

• Gestion financière après la pétition:

Deuxièmement, après le dépôt de la faillite et avant l'inscription, chaque débiteur doit suivre un cours de gestion financière approuvé. Souvent qualifiée de partie 2 de l'exigence de formation des débiteurs, l'étude NCLC rapporte que ce cours est un bien meilleur véhicule pour l'éducation des débiteurs que la première partie. La partie 2 discute de la façon d'avancer, gérer l'argent, et reconstruire le crédit.

Le problème avec le cours de gestion financière est sa nature superficielle. Ce n'est juste pas assez profond ou assez long pour fournir l'information et la pratique dont un débiteur a besoin pour un nouveau départ réussi.

L'étude du NCLC sur l'éducation des débiteurs cite également une étude qui a interrogé les débiteurs après leur faillite afin de déterminer comment le classement avait changé leur vie.Un tiers a déclaré que leur situation était la même ou pire qu'avant le dépôt. Un quart a déclaré que le paiement des dépenses continuait d'être un problème. Le manque de revenu stable semble être le facteur clé dans la vie de ceux qui continuent de lutter.

Qu'est-ce qui fonctionne?

Votre situation est un peu différente de celle de certaines personnes. Vous vous êtes apparemment trouvé dans ce pétrin à cause de - disons-le comme il est - une mauvaise gestion de l'argent, ou du moins une attitude apathique envers l'effet du crédit.

Vous avez le plus à gagner en faisant attention à vos dépenses. Vous savez ce que vous avez. Vous avez juste besoin de trouver le moyen le plus efficace de l'utiliser. Parlons de quelques façons de le faire.

Un plan de remboursement du chapitre 13 est-il la réponse?

Pensez à un plan du chapitre 13 comme vous feriez une chirurgie de perte de poids. C'est un gros problème et cela force le problème. Avec la chirurgie de perte de poids, vous devez manger moins. Le chapitre 13 vous oblige à dépenser moins. Vous devez respecter un budget, et pas très généreux. Vous passez trois à cinq ans à effectuer des paiements mensuels. Vous ne pouvez pas prendre un nouveau crédit pendant cette période sans obtenir la permission du tribunal et avoir une très bonne raison pour cela. Pour beaucoup de gens, c'est une bonne transition du chaos au contrôle.

Stratégies pour réussir

Changements d'attitude:

Que vous essayiez un chapitre 13 ou non, vous et votre mari aurez besoin d'un changement d'attitude envers l'argent, ou vous vous retrouverez ici dans quelques années . Voici quelques idées à considérer. Même s'il est vrai que les petites choses s'additionnent, je crois qu'il faut commencer par les changements qui peuvent avoir le plus d'impact.

Aide budgétaire:

Si vous êtes un expert en technologie, pensez à utiliser une application téléphonique ou un site Web pour vous aider à faire le suivi des dépenses. Des systèmes comme Mint et Billguard peuvent être reliés à vos comptes bancaires et à vos cartes de crédit pour récupérer et trier vos dépenses personnelles. Vous définissez le budget et ces applications vous préviennent lorsque vous êtes passé. Et, ce n'est que le début. Démarrage d'un fonds d'urgence:

Une fois la faillite déclarée, vous ne pouvez pas utiliser les cartes de crédit comme béquille en cas d'urgence. Vous devez démarrer un fonds d'urgence. Chaque mois, déposez ce que vous auriez utilisé pour effectuer vos paiements par carte de crédit avant la faillite. Pour ce faire, avant de décider que vous avez la possibilité d'assouplir votre budget pour des choses comme les vacances et les nouveaux téléviseurs. Considérons qu'il faut un minimum de 2 000 $ par mois à une famille moyenne pour traverser une période de chômage. Trop de maison?

Avez-vous vraiment besoin d'une maison de 3 000 pieds carrés? Avec une piscine. Et un garage pour trois voitures. Et une hypothèque de 40 ans. Et une visite hebdomadaire du service de nettoyage? Non, vous ne le faites pas. J'ai élevé mes enfants dans une maison de ville de 1 600 pieds carrés avec un patio. Cela vaut aussi pour les voitures. Nous connaissons tous l'économie de l'achat de nouvelles voitures. Maintenant, presque tous les concessionnaires de voitures d'occasion ont une présence en ligne et vous pouvez faire des achats sur votre ordinateur portable. Vous pouvez même magasiner en ligne pour le meilleur contrat de financement.

Trop de restaurants?

Avez-vous déjà acheté un cornet de crème glacée de 5 $ et pensé: «Je pourrais acheter une boîte de crème glacée à l'épicerie (deux en vente dans un magasin discount), pour ce que je viens de payer pour un scoop et un gaufrier ."Bien sûr, c'est amusant de descendre au glacier, mais pour une famille à quatre, c'est 20 $. Selon le Bureau of Labor Statistics, en 2015, la famille américaine moyenne a dépensé en moyenne 3 008 $ sur les restaurants et les sortir. Comparez cela aux 4 015 $ que nous dépensons en épicerie. Je me demande si ces chiffres incluent des boissons de café raffinées? L'Américain moyen dépense 780 dollars par an dans les cafés. Ou soda, dont nous consommons 44. 7 gallons par an. C'est presque 240 boîtes de 12 onces, soit environ 80 $ (dans le carton) ou 240 $ (dans le distributeur automatique). C'est par personne.

Buvez plutôt plus d'eau. Et, je ne parle pas du genre en bouteille. Si vous n'aimez pas l'eau du robinet, prenez un pichet à filtre ou ajoutez une tranche ou deux de citron.

Couper le cordon:

Le conseil usé fonctionne toujours. Abandonnez ce dont vous n'avez pas besoin. Vous n'avez pas besoin de la télévision par câble. J'avais l'habitude de penser que j'avais besoin de la télévision par câble parce que j'avais deux enfants à la maison. Quand ils ont quitté la maison, aucun d'eux n'a eu la télévision par câble. Bien sûr m'a montré. Les enfants sont de l'argent, ai-je raison?

Et, en parlant des enfants, les vôtres sont assez jeunes pour que vous puissiez les entraîner maintenant qu'ils n'ont pas besoin des dernières chaussures de tennis ou des jeux vidéo à 100 $. Après que ma fille de 12 ans ait eu une crise lorsque j'ai refusé de lui acheter une tenue de 80 $ dans un grand magasin, je l'ai emmenée dans un magasin d'aubaines. Elle était extatique de sortir avec deux sacs de vêtements pour lesquels j'ai payé moins de 10 $. Avoir moins de choses:

Si vous voulez acheter un four grille-pain, ce qui est un bel objet, mais loin d'être une nécessité, voici une façon de penser à l'achat. Vous n'en avez pas besoin alors ne l'achetez pas.

1. Si vous le voulez vraiment, attendez un jour, une semaine ou un mois avant de le faire. Il y a de fortes chances que le désir diminue.
2. Essayez de le trouver utilisé. Faites un appel à vos amis qui peuvent avoir une poussière de collecte. Découvrez les magasins de consignation et d'épargne, votre page d'échange de quartier en ligne ou la liste de Craig. Vous vous sentez drôle d'acheter utilisé? Dépasse-toi ou console-toi avec un modèle "remis à neuf".
3. Si vous l'introduisez dans la maison, trouvez une nouvelle maison pour quelque chose de taille, de valeur ou d'utilisation similaire. Envisagez de le vendre en ligne.
4. Ce ne sont que quelques idées qui peuvent vous aider à prendre le contrôle et l'équilibre. Votre vie financière après la faillite devrait entraîner plus que l'application de quelques cartes de crédit de démarrage. Vous aurez besoin d'une nouvelle façon de penser. Mais vous êtes intelligent, motivé, et vous ne voulez jamais faire une visite de retour au bureau de votre avocat de la faillite.