Achat de points de réduction pour réduire votre taux d'intérêt

Les demandeurs d'hypothèque paient des frais aux prêteurs pour les points d'escompte. Les prêteurs offrent des points de réduction aux demandeurs comme un moyen de réduire leur taux d'intérêt hypothécaire. Tout en achetant des points parfois des taux d'intérêt plus bas, de nombreuses fois, l'achat vous coûte plus cher que cela économise.

Combien coûtent les points?

Le coût de chaque point est égal à un pour cent du montant du prêt. Par exemple, pour un prêt de 100 000 $, un point de réduction équivaut à 1 000 $.

Combien coûte un point d'intérêt?

Chaque point d'escompte payé sur un prêt de 30 ans réduit généralement le taux d'intérêt de 0,25% à compter de 2016. Le paiement de points réduit le taux d'intérêt, car le prêteur reçoit le revenu en une somme forfaitaire à la clôture plutôt que recueillir les intérêts au fur et à mesure que vous effectuez les paiements sur votre prêt.

Dois-je acheter des points?

La décision de payer des points dépend du temps que vous prévoyez de garder votre prêt. Utilisez une calculatrice hypothécaire pour vous aider à décider.

1. Calculez le montant de votre paiement mensuel au taux d'intérêt qui vous sera facturé si vous n'achetez pas de points.
2. Calculez le montant de votre paiement mensuel au taux le plus bas si vous payez des points.
3. Déduisez le paiement inférieur du paiement le plus élevé pour trouver le montant économisé chaque mois.
4. Divisez le montant facturé pour les points à la clôture du montant mensuel économisé. Le résultat est le nombre de mois que vous devez garder le prêt à l'équilibre sur les points de paiement.

Exemple de rentabilité

Prêt de 100 000 $ - Durée de 30 ans

• 7. 5% d'intérêt, aucun point = 699 $. 21 paiements mensuels
• Achats 1 point pour 1 000 $ = paiement mensuel 690 $. 68
• Économies mensuelles = 8 $. 53
• 1 000 $ / 8 $. 53 = 117 mois

Votre seuil de rentabilité est de 117 mois - soit près de 10 ans pour récupérer le coût d'achat du point de remise, en ne considérant que le simple calcul de ces fonds à la valeur actuelle.

En fin de compte, décidez combien de temps vous prévoyez de vivre à la maison. Si vous envisagez de posséder la maison pour une courte période de temps, les points de réduction peuvent ne pas valoir la peine.

Solde du capital légèrement inférieur

Si vous examinez les tableaux d'amortissement pour comparer les deux prêts, vous constaterez que le solde du capital est légèrement inférieur à la fin de 117 mois: 87 024 $ contre 87 $ 259 pour le prêt de 7,5%. Ainsi, vous pourriez vouloir considérer le montant de l'épargne pour décider d'acheter des points.

Le vendeur peut-il payer pour mes points de réduction?

Probablement. Parlez avec votre prêteur de ce qui est permis avec votre prêt. Le vendeur voudra probablement un prix de vente plus élevé si vous payez une partie de vos frais, mais vous pouvez entrer dans la maison avec moins d'argent à la fermeture.

Les points de réduction sont-ils déductibles d'impôt?

Oui, les points versés pour l'immobilier résidentiel sont déductibles d'impôt dans l'année où ils sont payés.Les acheteurs peuvent déduire le montant payé même si le vendeur paie les points à la clôture.

Les points de remise sont-ils les mêmes que les frais d'origine?

Des frais d'origination sont des frais facturés pour traiter votre prêt. Il en coûte généralement la même chose qu'un point, mais c'est un type de frais différent. Demandez à votre prêteur si vous devrez payer des frais d'origination.