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Les entreprises qui exploitent des hôtels, des motels, des auberges et d'autres établissements d'hébergement font face à un certain nombre de risques. L'installation pourrait être détruite par un incendie. Un invité pourrait subir une blessure de glisser-tomber et poursuivre l'établissement pour dommages. Les biens des clients peuvent être endommagés ou volés dans les locaux de l'établissement. Si vous possédez une entreprise d'hébergement, il est essentiel que votre exploitation soit correctement assurée. Cet article décrira les types d'assurance dont un établissement d'hébergement est susceptible d'avoir besoin.
Assurance des biens
Tout établissement d'hébergement a besoin d'une assurance de biens commerciaux pour protéger l'entreprise contre les pertes causées par des dommages aux bâtiments et au contenu. Beaucoup d'entreprises d'hébergement obtiennent une assurance de biens dans le cadre d'une politique d'emballage. Certains assureurs offrent des polices spécialement conçues pour les petits motels, auberges, gîtes touristiques et entreprises similaires. Ceux-ci sont souvent écrits sur les formulaires des propriétaires d'entreprise et comprennent une variété de couvertures nécessaires par les entreprises d'hébergement.
Limites
La limite que vous choisissez pour votre politique de propriété doit être basée sur le pire scénario. Combien auriez-vous besoin de dépenser pour reconstruire votre immeuble et remplacer votre mobilier si tous vos biens étaient détruits par un incendie? Soyez sûr de considérer la valeur de n'importe quelle propriété unique que votre installation contient, telle que les meubles antiques ou les signes de fantaisie. Ne pas oublier d'inclure des appareils tels que les réfrigérateurs et les congélateurs.
Coût de remplacement ou VCA
Les biens commerciaux peuvent être assurés en fonction de leur coût de remplacement ou de leur valeur de rachat réelle (VVA). La couverture des coûts de remplacement est l'option la plus coûteuse mais offre une meilleure protection. Sans cette couverture, une entreprise d'hébergement peut être incapable de se remettre d'une perte importante. En plus de l'assurance de coût de remplacement, vous devriez également acheter une couverture d'ordonnance de construction.
Ce dernier couvre le coût des améliorations pouvant être exigées par les codes du bâtiment lorsqu'une structure endommagée est réparée ou remplacée.
Oeuvre d'art et objets de collection
Possédez-vous une auberge historique ou un bed and breakfast? Si oui, vous pouvez avoir décoré votre établissement avec des œuvres d'art, des sculptures, des tapis orientaux et des objets similaires. De nombreuses polices de propriété commerciale offrent une couverture limitée pour la casse d'objets fragiles comme les statues et la Chine. En outre, les œuvres d'art et les objets de collection sont généralement couverts sur la base de la valeur de rachat réelle. Pour assurer ces articles en fonction de leur valeur de remplacement, vous devrez acheter une couverture d'art.
Revenus d'affaires et dépenses supplémentaires
Les entreprises d'hébergement gagnent des revenus en louant des chambres aux invités. Si votre bâtiment est endommagé par une tempête de vent ou un autre danger, vous pourriez être obligé de fermer votre entreprise jusqu'à ce que les réparations soient terminées.Une police d'assurance standard ne couvre pas le revenu que vous perdez pendant la restauration de votre immeuble. Pour vous protéger contre les pertes de revenu, vous devez acheter une couverture de revenu d'entreprise (également appelée interruption d'activité).
Vous devriez également envisager d'acheter une assurance supplémentaire. Il couvre les dépenses que vous engagez pour éviter ou minimiser la fermeture de vos activités commerciales après que votre propriété a subi une perte physique.
Les couvertures de revenu d'entreprise et les dépenses supplémentaires sont automatiquement incluses dans certaines polices d'assurance conçues pour l'industrie de l'hébergement.
Risques catastrophiques
Il est important de se rappeler que les politiques de propriété ne couvrent pas les dommages causés par les inondations, les coulées de boue, les éruptions volcaniques ou les tremblements de terre. Si votre entreprise est située dans une zone exposée à ces risques, vous aurez besoin d'une couverture spécialisée. Vous pouvez protéger votre entreprise contre les dommages causés par les inondations ou les coulées de boue en achetant une assurance contre les inondations. Les dommages causés par les séismes ou les éruptions volcaniques peuvent être assurés en cas de tremblement de terre.
Assurance responsabilité
Toute entreprise d'hébergement a besoin d'une police d'assurance responsabilité civile générale. Ce dernier couvre les réclamations contre votre entreprise pour des blessures corporelles, des dommages matériels, ou des blessures personnelles et de publicité subies par des invités ou d'autres tiers à la suite de votre opération d'hébergement.
Les motels, auberges et entreprises similaires font l'objet de réclamations importantes. Voici des exemples d'incidents pouvant entraîner une perte importante:
- Un enfant se noie dans une piscine de votre motel.
- Un invité glisse sous la douche en restant à votre B & B et subit une grave blessure à la tête.
- Tous les membres d'une fête de mariage tombent malades à cause de la nourriture servie à votre hôtel.
Une police d'assurance responsabilité civile générale vous protège contre les types de réclamations cités ci-dessus. Notez que la police inclut une assurance responsabilité civile produit. Il couvre les réclamations contre votre entreprise par des invités ou d'autres tiers pour les blessures ou dommages causés par les produits (y compris les aliments) que vous faites ou vendez.
Responsabilité d'alcool
De nombreuses entreprises d'hébergement servent des boissons alcoolisées. Certains ne servent que du vin ou de la bière, tandis que d'autres opèrent un bar complet. Si votre établissement sert de l'alcool du tout, vous avez besoin d'une assurance responsabilité en matière d'alcool. Cette couverture peut être ajoutée à une police d'assurance responsabilité générale ou forfait pour une prime supplémentaire.
Responsabilité de l'aubergiste
La plupart des États ont des lois qui limitent la responsabilité d'un aubergiste pour les dommages ou le vol qui se produit à la propriété des clients dans les locaux de l'aubergiste. Ces lois varient d'un État à l'autre. Selon les circonstances, un aubergiste peut être responsable envers l'invité pour tout ou partie de la perte. Ainsi, les entreprises d'hébergement devraient acheter une couverture responsabilité civile aubergistes. Cette couverture protège votre entreprise contre les réclamations pour les dommages, la perte ou le vol de la propriété des clients pendant qu'il est dans vos locaux et sous votre contrôle. La couverture s'appliquera jusqu'à la limite indiquée dans la police.
Assurance automobile commerciale
Si votre établissement d'hébergement utilise des véhicules, vous aurez besoin d'une police d'assurance automobile commerciale.Ne comptez pas sur une police personnelle pour couvrir un véhicule d'utilisation commerciale. Une politique personnelle contient un certain nombre d'exclusions liées aux affaires. De plus, il est peu probable que les limites de responsabilité soient adéquates pour une activité commerciale.
Assurance contre les accidents du travail
La plupart des entreprises d'hébergement emploient des travailleurs, ce qui les oblige à acheter une assurance contre les accidents du travail. Cette couverture est disponible auprès d'une variété d'assureurs. Si vous avez besoin d'aide pour choisir un assureur, demandez de l'aide à votre agent ou courtier.
Autres garanties
Deux autres couvertures de responsabilité que vous devriez prendre en considération sont une assurance parapluie commerciale et une assurance responsabilité cybernétique. Une police ombrelle «s'ajoute à» vos couvertures de responsabilité civile générale et de responsabilité civile automobile. Il fournit des limites au-delà de celles fournies par vos stratégies principales. Il couvre également certaines créances qui ne sont pas couvertes par vos polices principales. Un parapluie est important si votre entreprise subit une perte catastrophique, comme l'incident de noyade d'enfant cité précédemment.
Comme la plupart des établissements d'hébergement, votre entreprise utilise et stocke probablement des données électroniques. Vous pouvez exploiter un site Web afin que les clients puissent effectuer des réservations en ligne. Vous pouvez également stocker des données client, y compris des informations de carte de crédit, sur votre système informatique. Ces données créent une exposition de responsabilité. Votre système pourrait être touché par une cyberattaque. Un pirate informatique pourrait voler des données ou les diffuser sur Internet. Les clients dont les données ont été compromises pourraient porter plainte contre votre entreprise. Vous pouvez vous protéger en achetant une police de responsabilité virtuelle.
Sous la direction de Marianne Bonner
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