Assurance des entreprises agricoles

L'agriculture est une grosse affaire aux États-Unis. Autrefois dominée par les exploitations familiales, l'agriculture est devenue l'agro-industrie dominée par les grandes entreprises. Mais, les petites fermes familiales, les ranchs, les vignobles, les laiteries et d'autres petites exploitations agricoles constituent une part importante et dynamique de l'économie des États-Unis. Ces entreprises sont souvent des entreprises familiales ou des entités étroitement liées. La perte importante d'équipement, de structures, de cultures ou de bétail peut dévaster l'entreprise et mettre fin aux générations d'investissement.

Ces risques peuvent être contrôlés et assurés. L'agriculture a des aspects uniques, mais un bon agent ou courtier local qui comprend parfaitement l'entreprise peut guider le propriétaire vers une couverture appropriée auprès d'assureurs spécialisés spécialisés dans l'assurance des entreprises agricoles. Souvent, une telle assurance et ses primes sont subventionnées au niveau de l'État ou fédéral et les fonctionnaires de l'État ou du gouvernement fédéral peuvent aider à choisir la couverture appropriée.

Dans cet article, nous examinerons certaines considérations critiques et fournirons un cadre pour décider comment assurer l'agro-industrie. Par souci de brièveté, je parle de «ferme», mais incluez dans cette définition toute variété d'agro-industrie.

Suis-je une ferme?

La première chose à déterminer est de savoir si vous êtes une «ferme». Cela peut sembler incrédule. Cependant, il y a un nombre croissant de passe-temps et de petites opérations à travers les États-Unis. Cela pourrait être la grand-mère élevant des légumes de prix et de les vendre à un stand de route chaque saison ou le fabricant de vin de garage.

Le nombre croissant de retraités augmente chaque année le nombre de ces entreprises. Est-ce que ces activités constituent des affaires agricoles? La réponse n'est pas toujours claire. Une politique de propriétaire standard peut couvrir certaines activités de loisirs qui ne sont pas menées à but lucratif. Cependant, certains assureurs soutiennent qu'une fois la production et les ventes d'un produit effectuées, une politique agricole est nécessaire.

Vous devez établir une déclaration claire de ce que vous produisez, combien et si elle est vendue, pour votre professionnel de l'assurance et demandez si la police de votre propriétaire assurera ces risques. Par exemple, les invités d'affaires sur votre propriété sont-ils couverts en cas de blessure? Sinon, déterminez si une stratégie de batterie de serveurs est une option.

Identifier toutes les opérations

De loin, la plus grande erreur commise par les propriétaires de fermes est de ne pas identifier toutes les opérations qui auront lieu sur la ferme ou de planifier à l'avance pour les opérations. Le propriétaire de l'exploitation doit identifier ce qui aura lieu sur la ferme. À titre d'exemple:

• Les cultures seront-elles cultivées?
• Le bétail sera-t-il élevé?
• Les produits de la ferme seront-ils vendus directement au public?
• Les employés vont-ils travailler à la ferme?
• L'équipement sera-t-il utilisé?
• Les enfants ou les visiteurs visiteront-ils la ferme?
• Les animaux seront-ils embarqués pour d'autres?
• L'équipement sera-t-il loué?
• Le terrain sera-t-il loué?
• Les bâtiments seront-ils utilisés dans les exploitations agricoles?

Ce n'est qu'en identifiant toutes les opérations que la ferme peut être correctement assurée. Les avenants et les avenants pour certaines opérations sont très abordables et offrent une excellente couverture du risque. Par exemple, un éleveur de pur-sang a demandé à un voisin de s'occuper des chevaux pendant ses vacances. Le voisin a accepté. L'un des chevaux ouvrit une porte de la clôture et tous les chevaux quittèrent les champs et furent rassemblés sur une route voisine.

Un camion a tué plusieurs chevaux. Le propriétaire du cheval a été remboursé par son assureur pour plus de 100 000 $. L'assureur a poursuivi le voisin. Le voisin a retourné la réclamation à son assureur seulement pour constater qu'un endossement de 90 $ par année pour les animaux d'embarquement n'a pas été acheté et il n'y avait aucune couverture. La leçon à tirer est que toutes les opérations doivent être identifiées et toutes les opérations qui sont ajoutées plus tard ou tout ce qui sort de l'ordinaire doivent être adressées à votre assureur.

La politique agricole

La politique agricole standard est une combinaison de protection des propriétaires, d'assurance commerciale et d'assurance spécialisée. Si la ferme est une entreprise commerciale, le propriétaire voudra une police agricole de base offrant les garanties de base suivantes:

• Couverture de propriété - Cette couverture protège votre maison, vos dépendances, vos effets personnels et certains équipements en cas de perte, comme un feu ou une tornade.
• Couverture de responsabilité - Cette couverture couvrira une perte involontairement causée par vous ou vos employés à la propriété ou à la personne d'autrui.
• Paiements médicaux - Cette couverture servira à payer les frais médicaux encourus par une personne blessée sur votre propriété.
• Frais de subsistance supplémentaires -Si vous devez déménager de votre domicile en raison de dommages causés par un événement couvert, cette couverture couvre les frais de logement temporaire ou d'hébergement.

La couverture de base peut être modifiée par des avenants. Certains avenants vont ajouter au coût de la politique de base. Vous devez parler à votre professionnel de l'assurance et avoir une bonne compréhension de ce qui est couvert par la police de base, puis prendre en considération les recommandations qui pourraient s'appliquer à votre situation. Quelques avenants qui méritent d'être pris en compte:

• La couverture des coûts de remplacement paiera sur une perte au coût de remplacement au lieu de la valeur de rachat réelle.
• La couverture d'exclusion élargira votre politique de base pour couvrir les éléments spécifiquement exclus de la couverture. Par exemple, certains bâtiments ou animaux peuvent être exclus en vertu de la politique de base, mais couverts par l'endossement.
• Appurtenances La couverture élargira la couverture de base pour qu'elle agisse plus comme une police de propriétaire pour couvrir des choses qui sont généralement couvertes par la couverture des propriétaires, mais pas sous la politique agricole - comme les piscines, certaines clôtures, etc.
• L'application de la loi sur les bâtiments couvrira le coût de la remise en état d'une maison ou d'une dépendance après une perte. Par exemple, si la grange est endommagée, alors la grange devra généralement se conformer au code moderne pendant la réparation.Ce coût supplémentaire n'est généralement pas couvert mais peut être ajouté par endossement.
• La couverture des animaux en pension peut être ajoutée à la fois comme avenant à la propriété et comme avenant de responsabilité. En vertu d'une politique standard, ni la responsabilité ni les dommages matériels ne sont couverts si la perte est causée par ou à un animal à bord.
• Dommages causés par l'eau / dégâts causés par les égouts La protection peut ajouter une protection pour les refoulements d'égout ou d'eau à la maison ou aux dépendances.

Voici quelques-unes des recommandations les plus importantes: parlez à votre professionnel de l'assurance et adaptez la politique agricole de base à vos besoins.

Autres assurances à considérer

Les exploitations agricoles varient et peuvent être saisonnières. En plus de la politique agricole de base, d'autres types d'assurance peuvent être nécessaires ou envisagés.

• Assurance contre les accidents du travail
  Si vous avez des employés autres que des membres de votre famille, vous aurez besoin d'une assurance contre les accidents du travail. Dans la plupart des États, cela sera obligatoire. Dans certains États, vous pouvez couvrir les membres de la famille et les propriétaires ainsi que les employés et cela peut être une bonne couverture supplémentaire en cas d'accident.
• Assurances agro-touristiques / assurance-autocueillette
  De nombreuses fermes offrent maintenant des visites guidées, des zoos pour enfants ou des activités saisonnières comme un labyrinthe de maïs ou permettent au public de «cueillir ses propres» fruits ou légumes. Le propriétaire doit discuter de ces activités en détail avec le professionnel de l'assurance. On peut soutenir qu'aucune de ces activités n'est couverte par une politique agricole standard et peut nécessiter une politique commerciale distincte. Une excellente discussion de ces besoins d'assurance a été récemment publiée par le Kansas Department of Commerce.
• Assurance-récolte
  L'assurance-récolte protège l'agriculteur contre la perte d'une récolte saisonnière suite à une catastrophe. C'est probablement la protection la plus sous-utilisée pour les agriculteurs. Les programmes peuvent être consultés sur le site Web de l'Agence de gestion des risques du ministère de l'Agriculture des États-Unis.
• Assurance-bétail
  L'assurance-bétail est semblable à l'assurance-récolte et est également financée en partie par le ministère de l'Agriculture des États-Unis, ce qui constitue une source de gestion des risques sous-utilisée.

Le propriétaire de la ferme, les employés importants et les actionnaires pourraient également envisager une assurance vie et invalidité et l'utilisation d'une convention d'achat-vente pour promouvoir la continuité de l'entreprise. L'assurance maladie aidera à maintenir des employés de qualité et à fournir une couverture santé familiale.