Gros acompte ou points? Quel est le meilleur?

Lors de l'obtention d'un prêt immobilier, vous avez de nombreuses décisions à prendre et des dépenses à payer. Si vous avez l'option de payer des points, vous pouvez vous demander si ce coût est logique et comment budgétiser vos dollars entre votre acompte et tous les points.

Les deux dépenses sortiront de votre poche dès le départ (à moins que vous ne finançiez les points), donc l'impact immédiat sur votre budget est identique. De même, les deux points et un acompte peuvent réduire votre paiement hypothécaire mensuel requis.

Cependant, à long terme, ils affectent vos finances de différentes manières.

Pour un rappel rapide, examinons la différence entre les points et l'acompte. Ensuite, nous évaluerons quand une option pourrait être meilleure qu'une autre.

Points de réduction

Les points de réduction réduisent le taux de votre prêt. En échange d'un paiement aujourd'hui, votre prêteur réduira le taux d'intérêt sur votre dette. Cela s'appelle parfois «réduire le taux» sur votre prêt parce que vous achetez effectivement un taux inférieur.

Pour être plus précis, vous pourriez dire que vous payez des intérêts tôt, et que votre prêteur ajuste votre taux d'intérêt en conséquence.

Les frais d'intérêt ne peuvent être recouvrés - vous ne récupérerez pas l'intérêt lorsque vous vendez. Par conséquent, vous devez bénéficier de cette dépense d'une autre manière (et assurez-vous que les chiffres s'additionnent). Vous pouvez bénéficier de plusieurs points payants, notamment:

• Avantages fiscaux potentiels de l'argent que vous dépensez sur les points
• Un paiement mensuel inférieur, ce qui se traduit par une situation de trésorerie plus confortable dans les années à venir
• Un taux d'endettement inférieur si vous gardez le prêt à long terme)

Acomptes

Un acompte est un montant que vous payez à l'avance en fonction du prix d'achat d'une propriété. Ce montant réduit la taille de votre prêt et représente votre participation dans la maison (en augmentant votre capital).

Vous êtes le propriétaire de toute maison que vous possédez, mais votre prêteur peut avoir des privilèges sur la propriété jusqu'à ce que vous remboursez toutes vos dettes.

Faire un acompte équivaut à utiliser votre maison comme tirelire. La maison agit comme un magasin de valeur: En supposant que la maison ne perd pas de valeur, vous pouvez récupérer cette valeur lorsque vous vendez la propriété. Alternativement, vous pouvez emprunter sur cette valeur avec des hypothèques de second rang ou utiliser cette valeur comme garantie pour d'autres besoins.

Vos paiements avec points et acomptes

Les deux points de réduction et un acompte plus important réduiront vos paiements hypothécaires mensuels requis. Les paiements mensuels sont calculés en utilisant plusieurs facteurs:

• Le taux d'intérêt
• Le montant du prêt (également connu sous le nom de solde)
• La durée du prêt (ou la durée prévue du prêt)

Si vous réduisez l'un de ces éléments, le paiement mensuel diminuera également.De plus, le montant d'intérêt que vous payez diminuera également. Fait intéressant, vous pouvez garder le montant du prêt, mais réduire le total des frais d'intérêt en abaissant le taux ou raccourcir la durée de vie du prêt.

Différents intrants diminuent votre paiement, mais ils le font de différentes manières. La meilleure façon de voir cela est d'expérimenter avec un calculateur de prêt ou d'utiliser des tables d'amortissement pour évaluer différentes alternatives de prêt.

Plus important encore, regardez les coûts d'intérêt au fil du temps et sur la durée du prêt.

Que devriez-vous faire?

Avec une meilleure compréhension de la façon dont les paiements et les coûts d'intérêt changent avec chaque option, vous devriez avoir plus de facilité à évaluer les options de votre prêteur (et à décider quoi faire avec votre argent).

Si vous avez l'argent disponible et que vous prévoyez rester chez vous pendant une longue période, les points valent le détour.

• Estimez combien de temps vous garderez votre prêt. Avec une période plus longue, il est préférable de payer des points et de payer des intérêts à un taux inférieur.
• Vérifiez la période de rentabilité sur vos points: Calculez combien vous économiserez chaque mois sur votre paiement, et calculez combien de temps il faudra pour récupérer le montant que vous dépensez à l'avance. Ensuite, n'oubliez pas que vos coûts d'intérêts totaux peuvent également être différents si vous payez des points.
• Explorez les impacts fiscaux potentiels avec votre conseiller fiscal. Les points de paiement peuvent vous donner une déduction aujourd'hui, et cela peut être plus avantageux que l'épargne d'intérêt dans les années à venir. N'oubliez pas que les frais d'intérêt peuvent aussi être déductibles - mais dépenser de l'argent pour une déduction fiscale, c'est encore dépenser de l'argent.
• Evaluez les utilisations alternatives des fonds et décidez si vous devriez faire quelque chose en plus de mettre de l'argent dans votre maison.
• Décidez si vous pensez pouvoir refinancer à un meilleur taux d'intérêt dans un avenir proche. Si vos scores de crédit ou votre revenu s'améliorent, vous pourriez être admissible à un meilleur prêt. De même, regardez les taux d'intérêt et si vous vous attendez à ce qu'ils augmentent, chutent ou restent à niveau.
• Exécutez les chiffres sur les points de financement. Les points de roulement dans le solde de votre prêt ne sont généralement pas aussi avantageux que le paiement direct, mais cela peut valoir le coup d'œil.

Utilisez une calculatrice de points pour déterminer combien vous profiterez des points payants. Ensuite, comparez ces économies à un prêt plus petit (en utilisant un tableau d'amortissement). Par exemple, sur un prêt de 300 000 $, évaluez les économies qui découlent d'un taux d'intérêt inférieur si vous payez deux points (ou 6 000 $). Ensuite, voyez à quoi ressemble le prêt si vous n'empruntez que 294 000 $ - en ajoutant 6 000 $ à la mise de fonds au lieu de l'affecter à des points.