Principes de base des prêts à taux variable - Ajuster et flotter

Lorsque vous empruntez de l'argent, l'intérêt peut être facturé de deux façons: avec un taux fixe ou avec un taux variable. Parfois, vous avez à choisir, mais parfois, le type de prêt (ou votre prêteur) dicte quelles sont vos options. Les taux fixes sont souvent disponibles avec des prêts plus importants comme les prêts immobiliers, tandis que les taux variables sont communs avec la dette des consommateurs comme les cartes de crédit et les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Que vous choisissiez ou non, il est essentiel de savoir comment un prêt à taux variable fonctionne avant d'en utiliser un.

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Fonctionnement

Un prêt à taux variable est (du point de vue de votre prêteur) un prêt flexible . Le taux d'intérêt peut changer (ou "varier "), ce qui signifie que les prêteurs peuvent augmenter ou diminuer le taux au fil du temps. S'ils veulent augmenter leurs gains, ils peuvent augmenter le taux; S'ils veulent ou doivent garder le prêt concurrentiel, ils peuvent laisser tomber le taux.

Pour chaque période que vous empruntez (chaque année ou chaque mois, par exemple), vous paierez des intérêts sur le solde impayé de votre prêt, quel que soit votre taux. Avec les prêts à taux fixe, vous connaissez ce que sera ce taux - il restera le même pendant toute la durée de votre prêt. Mais les taux variables rendent les prédictions difficiles.

Pourquoi ça compte

Votre taux d'intérêt est important. En particulier, il influence:

Combien vous paierez de frais d'intérêt (plus le taux est élevé, plus le coût d'emprunt est élevé)
Quels seront vos paiements mensuels

Voir comment cela fonctionne avec un prêt calculatrice, ou en savoir plus sur le calcul des paiements mensuels.

Si votre taux augmente, vous constaterez peut-être qu'un prêt (ou tout ce que vous achetez à crédit) est beaucoup plus cher que prévu et peut-être plus que ce que vous pouvez vous permettre. Il y a aussi la possibilité que votre taux diminue, rendant les choses plus abordables, mais c'est rarement une source de préoccupation.

Exemple: vous avez un solde de carte de crédit de 10 000 $ et le taux est actuellement de 10%. Vous faites des paiements minimums de 2% du solde du prêt (cela devient déjà laid), à partir de 200 $ par mois et en baisse. Vos frais d'intérêt sont d'environ 83 $ par mois, de sorte que vous ne réduisez le solde de votre prêt de 117 $ par mois avec chaque paiement. Supposons que votre taux d'intérêt augmente à 19% après deux ans - 19% n'est pas inconnu. À ce moment-là, vous auriez un solde de 7 545 $ et vos frais d'intérêts mensuels passeraient à 119 $ par mois - chaque versement mensuel de 150 $ ne ferait que réduire votre dette!

Pour exécuter ces numéros vous-même, utilisez une calculatrice pour les paiements minimums par carte de crédit.

Avec des prêts importants comme les hypothèques à taux variable, un taux légèrement plus élevé peut causer des problèmes graves et immédiats. Votre paiement mensuel requis pourrait augmenter de plusieurs centaines de dollars par mois ou plus.C'est de l'argent dont vous aurez besoin tout de suite - pas seulement un coût d'intérêt que vous pourrez ignorer plus tard (ce qui arrivera inévitablement plus tôt que vous le souhaitez).

Fonctionnement des taux variables

Les prêts à taux variable commencent souvent par des taux plus bas que les taux fixes, toutes choses étant égales par ailleurs. Vous partagez un risque avec le prêteur (le risque que les taux d'intérêt augmentent) afin qu'ils soient prêts à vous donner une pause à l'avance.

Les taux sont généralement basés sur un «indice» tel que le LIBOR ou le taux préférentiel, plus une marge supplémentaire basée sur votre crédit, votre revenu et d'autres facteurs. Par exemple, si le taux de l'indice est de 4% et que votre prêteur choisit une marge de 3%, vous paierez des intérêts à un taux entièrement indexé de 7%.

Les taux fluctuent de haut en bas lorsque l'indice sous-jacent se déplace. Par exemple, le LIBOR pourrait évoluer en fonction de l'évolution de l'économie, et le taux d'intérêt de votre prêt suivrait et s'ajusterait.

Les taux variables sont disponibles (mais pas toujours la seule option) avec les cartes de crédit, les prêts étudiants, les prêts automobiles, les prêts hypothécaires, les prêts personnels et plus encore.

Quel est le meilleur: variable ou fixe?

Vous pourriez vous demander s'il est logique d'utiliser un taux variable. Si vous pouvez prédire l'avenir, c'est une décision facile: utilisez un prêt à taux variable lorsque les taux baisseront et utilisez des prêts à taux fixe lorsque les taux augmenteront.

Malheureusement, l'avenir est incertain, vous devrez donc faire quelques suppositions et prendre des risques lorsque vous déciderez.

Prévoir la direction des mouvements de taux d'intérêt est extrêmement difficile; prédire la direction et de ces mouvements est encore plus exaspérant - même les experts chevronnés se trompent.

Posez-vous quelques questions importantes sur votre prêt et votre situation financière pour avoir un aperçu:

Est-ce que cet achat et ce prêt ont un sens actuellement - que les taux d'intérêt évoluent ou non? en dehors?
Puis-je me permettre de payer plus si les taux augmentent? Combien de plus, et quelle est la probabilité que mon prêt arrive?
Vais-je vraiment gagner plus d'argent dans quelques années (la plupart des gens supposent qu'ils le feront, mais cela ne fonctionne pas toujours de cette façon)?

Les taux variables sont généralement plus risqués que les taux d'intérêt fixes: il est toujours possible que votre paiement (et le coût de l'article que vous avez acheté) augmente. Avec des taux fixes, vous pourriez perdre si les taux d'intérêt tombent, mais au moins vous connaissez le pire des cas. Si les taux baissent, vous pourriez même avoir l'occasion de refinancer dans un prêt à moindre coût.