Principes de base des contrats

De nombreuses protections d'assurance obtenues par les entreprises sont achetées dans le cadre d'une police d'assurance. Comme son nom l'indique, une police d'assurance est une police d'assurance qui comprend plusieurs protections.

Avantages et désavantages

Les stratégies de package offrent certains avantages par rapport aux stratégies individuelles. L'un est la commodité. En achetant un forfait, un propriétaire d'entreprise peut obtenir (et les assureurs peuvent fournir) plusieurs protections en vertu d'une seule police.

Une police d'assurance exige moins de formulaires et d'avenants que ce qui serait nécessaire si les protections étaient fournies dans le cadre de contrats d'assurance distincts. En effet, un forfait comprend des dispositions, telles que des conditions communes ou des exclusions communes, qui s'appliquent à toutes les couvertures incluses dans la police. Un autre avantage des stratégies de package est le coût. Les protections d'assurance sont généralement moins chères lorsqu'elles sont achetées dans le cadre d'un forfait que lorsqu'elles sont achetées séparément.

Les politiques de paquet ont quelques inconvénients. D'une part, ils peuvent devenir difficiles à manier. Cela est particulièrement vrai pour les politiques qui contiennent de nombreux avenants, des calendriers de localisation, des feuilles de calcul d'évaluation et d'autres documents. Les titulaires de polices peuvent avoir de la difficulté à déterminer quels documents accompagnent les garanties. Deuxièmement, un paquet peut contenir des couvertures dont un propriétaire d'entreprise n'a pas besoin. Ces couvertures peuvent être incluses automatiquement. L'assureur ne peut pas offrir l'option de les exclure en échange d'une prime réduite.

Types de paquets

Il existe trois types généraux de stratégies de package disponibles pour les entreprises: les stratégies des propriétaires d'entreprise, les stratégies de package commercial et les stratégies de package spécialisé.

Politiques pour les propriétaires d'entreprise

Une politique d'entreprise (BOP) est conçue pour les petites et moyennes entreprises. Il comprend à la fois les couvertures commerciales et les couvertures de responsabilité civile générale.

Pour être admissible à une BDP, une entreprise doit satisfaire aux critères d'admissibilité de l'assureur. L'éligibilité est généralement basée sur ce qui suit:

• Type d'activité Les assureurs fournissent généralement des BDP uniquement à certains types d'entreprises. Les exemples sont les propriétaires d'immeubles d'appartements ou de bureaux, les entrepreneurs, les détaillants, les fournisseurs de services et les établissements d'alimentation. Les entreprises telles que les fabricants ou les bars peuvent être inéligibles.
• Chiffre d'affaires ou masse salariale Les BOP étant destinées aux petites et moyennes entreprises, les assureurs peuvent refuser de les offrir à des entreprises générant plus d'un chiffre d'affaires ou de masse salariale déterminé.
• Hauteur et superficie Pour être assuré en vertu d'une BP, un bâtiment doit respecter les limites de superficie et de superficie.

Certains assureurs émettent des BP en utilisant des formulaires de politique ISO standard tandis que d'autres utilisent des formulaires qu'ils ont eux-mêmes développés. De nombreuses BP comprennent les couvertures suivantes:

• Assurance des entreprises, y compris la couverture pour les autorités civiles, et les biens dépendants
• Couverture des frais supplémentaires
• Protections contre la criminalité telles que monnaie et valeurs, contrefaçon et altération
• Précieuses papiers
• Couverture des coûts de remplacement sans exigences de coassurance

Des couvertures additionnelles peuvent être disponibles via un endossement.Les exemples sont la responsabilité de l'alcool, le refoulement des égouts et la couverture des avantages sociaux des employés.

Politique sur les paquets commerciaux

Une police d'emballage commerciale (RPC) comprend deux couvertures commerciales ou plus, comme la responsabilité civile générale et l'assurance automobile commerciale. Si vous êtes assuré pour une responsabilité civile générale ou commerciale en vertu d'une police d'assurance qui n'est pas une BDP, votre police est un RPC.

Les conditions d'admissibilité à un RPC sont beaucoup moins restrictives que celles d'une BDP. La plupart des types d'entreprises peuvent être assurés en vertu d'un RPC. Un CPP est considérablement plus flexible qu'un BOP. Les couvertures peuvent être adaptées aux besoins de chaque entreprise spécifique.

Forfaits spécialisés

De nombreux assureurs ont élaboré des politiques de forfait qui offrent des protections spécialisées. Des exemples sont des paquets de responsabilité de gestion et des paquets étrangers. Une politique de responsabilité de la direction comprend des garanties visant à protéger les dirigeants de la société, y compris les administrateurs et les dirigeants.

Il peut également protéger la société (l'entité) elle-même pour sa responsabilité du fait d'autrui pour les actes de négligence commis par le personnel de direction. Une politique de responsabilité de la direction comprend généralement des garanties telles que la responsabilité des administrateurs et des dirigeants, la responsabilité des pratiques d'emploi et la responsabilité fiduciaire.

Une police d'assurance étrangère comprend les protections dont ont besoin les entreprises qui mènent des activités à l'extérieur des États-Unis. Elle peut comprendre l'un des éléments suivants:

• Responsabilité civile étrangère
• Responsabilité civile étrangère
• Indemnisation des travailleurs bénévoles étrangers
• Propriété étrangère
• Enlèvement et rançon

Politiques monétaires

Certaines garanties ne sont pas généralement fourni dans le cadre d'une politique de paquet. Ces couvertures sont écrites par eux-mêmes en vertu d'une politique de monoline. Un exemple est l'assurance de fret maritime, qui couvre les marchandises transportées par un navire de haute mer.