Faillites, crédits et notes de crédit

Lorsque des gens viennent me voir pour déposer un dossier de faillite, deux questions me paraissent importantes. Le premier est: «Combien cela me coûtera-t-il de faire faillite? "Le deuxième est," Est-ce que je vais jamais obtenir un crédit à nouveau. "

Ici, à The Balance, nous avons déjà traité la première question, et nous le ferons encore. Vous pouvez lire à ce sujet ici: Too Broke to File Faillite?

Parlons maintenant de l'obtention du crédit après la faillite. Je suis ici pour vous dire que déclarer faillite n'est pas la fin du monde.

Si vous voulez un crédit, vous l'obtiendrez. En fait, vous obtiendrez probablement des offres de crédit pendant que vous êtes dans un cas de faillite ou peu de temps après que vous en avez terminé un. Oui, tu l'as bien lu. Il y a des créanciers qui se contentent d'ouvrir des comptes de crédit pour vous. Pour savoir pourquoi, lisez la suite. Mais d'abord, parlons quelques bases.

Quelle est la différence entre un rapport de crédit et une note de crédit?

Tous les créanciers conservent des dossiers sur le moment où vous effectuez votre paiement et le montant du paiement. Certains créanciers signalent cette information à une agence centrale de tenue de dossiers appelée bureau de crédit. En plus du montant et si le paiement a été effectué à temps, les créanciers déclarent également quand le compte est ouvert et fermé, le montant de la limite de crédit et le solde.

Les trois principaux bureaux de crédit sont Transunion, Experian et Equifax. Certains créanciers se rapportent aux trois, d'autres à un ou deux. Certains créanciers ne rapportent pas du tout.

Par exemple, presque tous les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les cartes de crédit seront déclarés, mais très peu de médecins ou d'hôpitaux le feront.

Lorsque vous faites une demande de crédit, votre prêteur potentiel «tire» votre rapport d'un, des deux ou des trois principaux bureaux de crédit pour examiner votre historique de paiement afin de prédire comment vous allez payer le compte pour lequel vous avez appliqué.

Un pointage de crédit va encore plus loin. Il utilise les informations contenues dans vos rapports de crédit pour calculer un score. Au lieu d'être obligé de passer au crible tous les éléments d'information que les bureaux de crédit ont rassemblés sur vous, le prêteur n'a besoin que de regarder une note pour prendre une décision de prêt.

Que signifie le numéro de crédit?

Les scores de crédit de la plupart des entreprises vont de 850 à 350.

Catégorie	Gamme
Excellente	750-850
Bonne	700-749 < Moyen
650-699	Médiocre
550-649	Mauvais
350-540	Qui calcule la cote de crédit?

Diverses entreprises utilisent vos informations de crédit pour calculer un pointage de crédit. L'un des premiers et le plus populaire est appelé le score FICO d'une société appelée Fair Isaac. Un autre score populaire est appelé le VantageScore.

Comment mon pointage de crédit est-il calculé?

Chaque entreprise a développé son propre système de notation. Chacun prend en compte de nombreux facteurs, mais pèse chaque facteur différemment. Par exemple, un système de notation peut donner plus de poids à une faillite qu'une autre société. La deuxième société peut accorder plus de poids au montant des soldes par rapport à la limite de crédit sur certaines cartes de crédit. La société Fair Isaac fournit un aperçu des types d'informations qu'elle contient, mais le calcul réel est un secret bien gardé.

Où puis-je trouver mon pointage de crédit?

Vous pouvez obtenir votre pointage de crédit de plus de sources que jamais auparavant. Certains vous coûteront de l'argent, mais d'autres vous fourniront le score gratuitement ou en prime pour vous inscrire à autre chose, comme la surveillance du crédit.

Achetez vos scores FICO pour les trois bureaux de crédit directement auprès de la société Fair Isaac sur son site Web pour environ 60 $. Vous pouvez acheter le score à travers l'un des trois principaux bureaux de crédit. Lorsque vous souscrivez à certains services de surveillance du crédit, la société vous fournira votre pointage de crédit en prime. Beaucoup de banques et d'émetteurs de cartes de crédit, comme Wells Fargo, fournira périodiquement votre pointage de crédit comme une caractéristique. Et, maintenant, les applications de budgétisation, comme Mint. com, fournira également votre pointage de crédit, mais vous devez vous inscrire et configurer l'application pour obtenir cet avantage.

La faillite en dépôt peut-elle améliorer mon pointage de crédit?

Si vous avez du mal à suivre vos factures, vous pouvez vous attendre à ce que votre pointage de crédit en soit affecté. Beaucoup de gens croient que le dépôt d'un dossier de faillite peut réellement améliorer votre pointage de crédit. Ce genre de désinformation est partout sur Internet. J'aimerais pouvoir dire que c'est vrai, mais c'est un mythe. Vous pouvez avoir un faible pointage de crédit de paiements en retard et manqués, ou de grands soldes, ou trop de cartes de crédit. Une faillite est un grand succès indépendamment du calcul du pointage de crédit. Mais si vous êtes déjà en train de gratter le fond du baril, on pourrait dire que la faillite fait beaucoup baisser votre score, mais ça ne le fera pas monter.

Ce qui est peut-être vrai, cependant, c'est la rapidité avec laquelle vous pouvez obtenir un score par rapport à la non-faillite lorsque vous commencez avec un faible score. Conformément à la loi fédérale, les informations négatives restent sur votre rapport de crédit ne dépassant pas sept ans, sauf qu'une faillite peut apparaître sur votre rapport pendant 10 ans. Par conséquent, ces paiements en retard tomberont sept ans après leur défaillance. Si ces comptes ne sont pas payés comme convenu, vous continuerez à enregistrer des éléments de campagne négatifs dans votre rapport.

Vous pouvez réhabiliter votre rapport et votre score en vous assurant que vos comptes sont payés selon leurs conditions et en fermant des comptes, mais il est plus difficile de changer le statut actuel des comptes par rapport à votre crédit global disponible.

Lorsque vous déposez un dossier de faillite, les informations négatives de votre rapport, comme les paiements sautés ou lents, ne disparaissent pas. Ils restent visibles parce qu'ils étaient vraisemblablement corrects au moment où ils ont été signalés, Cela ne changera pas.Qu'est-ce que le changement est le statut du compte - s'il s'agit d'un compte en cours nécessitant des paiements réguliers et / ou s'il peut être payé et fermé. Les anciens comptes et les anciennes informations continueront à affecter votre pointage de crédit pendant un certain temps, mais avec le temps, l'impact des éléments négatifs sera réduit.

Pour en savoir plus sur ce qui arrive à votre pointage de crédit avec un dépôt de bilan, consultez:

Comment la faillite affecte-t-elle les scores de crédit?

Votre pointage de crédit est-il important après la faillite?

Après la faillite, combien de temps faut-il pour augmenter ma cote de crédit?

Le délai d'obtention de votre pointage de crédit après la faillite dépend de plusieurs facteurs, notamment l'endroit où vous avez commencé, si vous avez réaffirmé une dette afin qu'elle survive à la faillite, les types et le montant de la dette après votre faillite. le cas est libéré, et si vous avez payé ces dettes en temps opportun.

En général, toutefois, si vous payez vos comptes de crédit à temps après votre libération, il vous faudra environ deux ans pour que l'on vous offre les meilleurs taux d'intérêt. Cela ne veut pas dire qu'il faut deux ans pour obtenir un crédit. Vous recevrez des offres de crédit peu de temps après et peut-être même pendant votre cas de faillite. Ces créanciers se spécialisent dans les prêts aux débiteurs de faillite récemment libérés. Comme vous pouvez l'imaginer, cependant, les taux d'intérêt peuvent être élevés ainsi que d'autres termes, comme les frais annuels, les frais d'installation et les frais administratifs. J'ai vu une offre qui offre une limite de crédit initiale de 200 $, mais dès que vous ouvrez le compte, vous devez payer des frais de 100 $.

Passez en revue votre dossier de crédit après la faillite

Je recommande à mes clients d'attendre environ six mois après leur libération pour tirer des copies de leurs rapports de solvabilité. Pour toutes les dettes libérées, chaque article devrait indiquer «Inclus dans la faillite. "Si la dette n'est pas désignée de cette façon, la dette continuera d'être traitée comme un élément négatif plutôt que comme une partie de la faillite. Cela peut artificiellement réduire votre pointage de crédit. Une fois par an, vous pouvez obtenir vos rapports de crédit gratuitement à AnnualCreditReport. com.

Comment contester un rapport incorrect

Si une entrée sur le rapport de crédit est incorrecte ou n'indique pas qu'elle a été incluse dans la faillite, vous pouvez profiter de la procédure de contestation du bureau de crédit, qui peut être effectuée en ligne ou par mail. Lorsque vous contestez une dette, il apparaîtra maintenant sur votre rapport de crédit alors que le bureau de crédit vérifie la dette. Le bureau de crédit dispose généralement de 30 jours pour vérifier la dette. S'il ne peut pas vérifier, la dette doit être retirée du rapport.

Une société de réparation de crédit peut-elle aider après une faillite?

Je ne recommande jamais que mes clients utilisent des sociétés de réparation de crédit. Ces entreprises ne peuvent pas avoir des informations vraies et correctes retirées de votre rapport de crédit. Au mieux, ils contesteront les informations négatives pour les retirer temporairement. Une fois que l'agence d'évaluation du crédit vérifie l'information, elle réapparaîtra et devra être contestée à nouveau.Les entreprises de réparation de crédit font leur argent en facturant des frais d'abonnement mensuels. Tant que vous payez les frais mensuels, ils vont surveiller vos rapports de crédit et les informations négatives de contestation. Dès que vous arrêtez de payer, ces articles apparaîtront probablement de nouveau sur vos rapports.

Quelles mesures puis-je prendre pour augmenter mon pointage de crédit après la faillite?

Voici quelques bons articles sur la façon de rétablir le crédit et d'augmenter votre pointage de crédit après la faillite:

Survivre et prospérer après la faillite: rapports de crédit

Comment la faillite affecte-t-elle les pointages de crédit? ?

Comment améliorer votre pointage de crédit après la faillite?