Banques contre caisses populaires: Quelle est la meilleure solution pour votre argent?

Vous avez plusieurs choix pour les services financiers comme les comptes d'épargne, les comptes chèques et les prêts. Les banques et les coopératives de crédit offrent ces produits, et il est souvent difficile de faire la différence entre ces institutions. À bien des égards, ils sont équivalents - et l'un pourrait ne pas être meilleur que l'autre. Mais il existe des différences importantes entre les banques et les coopératives de crédit, que nous décrirons ci-dessous.

Pour une introduction de base aux coopératives de crédit, y compris la propriété, la sécurité de vos fonds et des produits, voir Comment fonctionnent les coopératives d'épargne et de crédit.

La différence principale: la propriété

Les coopératives de crédit appartiennent à leurs clients, tandis que les banques appartiennent à des investisseurs (ces investisseurs peuvent être des milliers d'actionnaires ou quelques grands investisseurs). Vous ne vous en souciez peut-être pas, ou pensez que c'est une grosse affaire, mais cette structure de propriété affecte la façon dont ces institutions fonctionnent.

L'idéal des caisses de crédit: Idéalement, les coopératives de crédit peuvent offrir de meilleures offres car elles n'ont pas d'investisseurs extérieurs qui tentent de maximiser et d'augmenter leurs profits au détriment des clients. Beaucoup de caisses de crédit font exactement cela: elles paient plus d'intérêts sur l'épargne et les CD, elles offrent des vérifications gratuites à tout le monde, et elles maintiennent des taux de prêt bas.

Exceptions à la règle: Cependant, les coopératives de crédit ne sont pas toujours plus abordables que les banques. Les banques communautaires ont des priorités similaires à celles des coopératives de crédit, notamment le fait de servir leur population locale et de redonner à la communauté.

De plus, certaines coopératives de crédit agissent comme les grandes banques et facturent les mêmes frais élevés que leurs concurrents. En tant qu'organismes à but non lucratif, ces coopératives de crédit bénéficient d'avantages fiscaux qui ne reviennent pas aux membres comme prévu.

Admissibilité à une caisse populaire

Votre capacité d'ouvrir un compte est une autre différence majeure entre les banques et les coopératives de crédit.

Pour conserver leur statut fiscal privilégié, les coopératives de crédit doivent limiter leur clientèle à un groupe de personnes qui partagent un lien commun (le «champ d'adhésion»).

Cette exigence est relativement facile à satisfaire. Vous pourriez être admissible à adhérer à une caisse de crédit pour:

Où vous travaillez ou l'industrie dans laquelle vous travaillez.

• Où vous allez à l'école ou au culte.
• La zone géographique dans laquelle vous vivez.
• Adhésion à une organisation, que vous pourrez peut-être satisfaire en ligne.
• Admissibilité d'un membre de la famille.
• Où que vous soyez, il y a de fortes chances qu'il y ait une caisse populaire à proximité à laquelle vous êtes admissible. Certaines coopératives de crédit servent même les membres à distance.

Votre argent est-il en sécurité?

Les banques et les coopératives de crédit gardent votre argent en sécurité. Si l'institution tombe en panne, une partie ou la totalité de votre argent peut être assurée, ce qui signifie que vos fonds seront remplacés. Dans la plupart des cas, votre compte se retrouve dans une nouvelle institution et vous avez le même numéro de compte et le même solde de compte.

L'assurance la plus sûre est garantie par le gouvernement des États-Unis.

Pour les comptes bancaires, la FDIC assure les fonds avec un soutien du gouvernement.

• Dans les caisses de crédit assurées par le fédéral, la couverture du NCUSIF vous protège avec la pleine confiance et le crédit du gouvernement des États-Unis.
• En vertu de la loi actuelle, la couverture de la FDIC et de la NCUSIF protège jusqu'à 250 000 $ par déposant par institution.

Si vous avez plus que cela, vous devrez vous assurer que vous répartissez vos fonds entre différents enregistrements de compte (par exemple, votre compte de retraite et votre compte chèque individuel) ou entre différentes institutions. Il est possible d'avoir plus de 250 000 $ assurés en un seul endroit.

Certaines coopératives de crédit sont agréées par l'État (au lieu d'être agréées par le gouvernement fédéral) et elles offrent une couverture d'assurance privée. Bien que cette protection soit utile dans de nombreux cas (ils ne sont pas nécessairement de mauvaises institutions), l'assurance privée n'est pas aussi sûre que la couverture du NCUSIF.

Offres de produits similaires

Les produits disponibles dans les banques et les coopératives de crédit sont pratiquement les mêmes. Pour la plupart d'entre nous - les consommateurs qui gèrent leurs finances personnelles - peu importe que vous utilisiez une banque ou une caisse de crédit.

Pour les services spécialisés, tels que les services fiduciaires, une petite caisse pourrait ne pas être en mesure de répondre à vos besoins.

Mais cela ne fait jamais de mal de demander - même les petites institutions ont des relations avec des fournisseurs de services qui peuvent être en mesure d'aider.

Presque toutes les banques ou coopératives de crédit proposent les produits suivants:

Comptes bancaires d'entreprises

• Comptes chèques
• Comptes d'épargne
• Certificats de dépôt (CD)
• Prêts immobiliers (y compris prêts et refinancements)
• Prêts automobiles pour véhicules neufs ou d'occasion (y compris les prêts pour les motocyclettes et les VR)
• Comptes du marché monétaire
• De plus, les banques et les coopératives de crédit offrent des services bancaires en ligne. Vous pouvez voir les comptes, faire des dépôts avec votre appareil mobile, déplacer de l'argent, payer des factures, et plus dans la plupart des institutions. Occasionnellement, une petite coopérative de crédit pourrait ne pas offrir toutes les fonctionnalités que vous recherchez, mais c'est rare.

Service à la clientèle

Les banques et les coopératives de crédit peuvent offrir un excellent service à la clientèle. Ils peuvent aussi faire des erreurs et employer des gens qui passent une mauvaise journée.

Dans les coopératives de crédit, le service a tendance à être plus personnalisé. Il y a moins de clients et moins d'employés, donc il est plus facile pour tout le monde de se connaître. Si vous visitez une succursale, il y a de fortes chances que vous travailliez avec les mêmes personnes et que vous développiez des relations. Ces relations peuvent potentiellement vous aider à obtenir des prêts si vous avez un crédit moins que parfait, et ils peuvent le rendre plus facile à résoudre les problèmes dans vos comptes.

Surtout dans les petites banques et les coopératives de crédit, le service à la clientèle sera basé (en partie) sur la culture de l'organisation. Les interactions peuvent être plus informelles (pour le meilleur ou pour le pire), et peuvent dépendre de qui vous parlez ce jour-là. Dans les grandes banques, attendez-vous à une expérience plus cohérente (mais rigide): tous les employés suivent le même programme de formation, et ils ont peu de marge de manœuvre en ce qui concerne les problèmes de service.

Votre emploi du temps peut affecter votre décision de travailler avec une banque ou une caisse de crédit. Les grandes banques peuvent avoir les ressources nécessaires pour offrir des lignes de service à la clientèle 24 heures sur 24, ce qui peut être utile si vous ne pouvez pas parler pendant les heures d'ouverture. Cependant, certaines coopératives de crédit (et banques) offrent des heures prolongées et les fins de semaine - ainsi que d'excellents sites Web. Si vous pouvez faire tout ce dont vous avez besoin en ligne, les heures peuvent ne pas avoir d'importance.

Les coopératives de crédit ont une offre unique avec des branchements partagés. Si votre coopérative de crédit y participe, vous pourrez peut-être visiter des succursales d'autres coopératives de crédit participantes à l'échelle nationale. La plupart des services, comme les dépôts et les retraits, sont disponibles gratuitement, mais vous devrez peut-être travailler avec votre coopérative d'épargne et de crédit «résidentielle» sur des questions plus complexes.

Lequel est le meilleur?

Les banques et les coopératives de crédit peuvent toutes deux répondre à vos besoins. En fin de compte, il s'agit des produits, services et frais offerts par l'institution individuelle que vous regardez. Si la propriété n'est pas importante pour vous, choisissez celle qui a la meilleure affaire (et souvenez-vous que vous pouvez garder plusieurs comptes dans les caisses des banques

et ). Lorsque vous avez besoin d'un prêt, obtenez un devis de plusieurs sources différentes, y compris au moins une banque, une caisse de crédit et un prêteur en ligne. Comparez les coûts et les taux d'intérêt dans chaque établissement et demandez si vous êtes susceptible d'obtenir l'approbation du prêt avant de remplir une demande.

Si les taux élevés sur les comptes d'épargne constituent votre principale priorité, examinez les options en ligne uniquement pour les banques et les coopératives de crédit. Les banques en ligne n'ont pas les mêmes frais généraux que les institutions traditionnelles, et elles ont tendance à utiliser des taux d'intérêt époustouflants pour attirer l'attention.

Si vous avez décidé d'utiliser une banque ou une coopérative de crédit différente, déplacez votre argent sans causer de problèmes. Utilisez notre liste de contrôle pour changer de banque afin de rendre le processus aussi simple que possible.