Rentes Primes initiales

Comprendre la genèse du bonus initial du point de vue du transporteur

Après le chaos du marché en 2008, de nombreuses personnes ont été effrayées par la volatilité inattendue du marché et ont commencé à chercher la sécurité et la protection du capital. L'industrie de la rente était désireuse de fournir cette solution garantie, mais a, par erreur, poussé les produits complexes et déroutants avec trop de bien pour être vrai avantages bénéfiques. L'un de ces avantages a été dépassé et vendu à mauvais escient par des agents axés sur les ventes à des acheteurs de rentes mal informées à travers le pays.

Je suis sûr qu'il y a de bonnes intentions chez les transporteurs, mais cet avantage incompris est le bonus initial que de nombreux transporteurs offrent pour "attirer" les acheteurs potentiels de rentes, et les agents offrent comme une sorte de libre argent. Vous devez filtrer cette prestation de rente "sonne comme de l'argent gratuit".

Calculez comment fonctionne un Bonus Upfront

Les offres de bonus initiales sont généralement associées à des produits de rentes variables et indexés. Ce n'est pas une corrélation aléatoire que ces deux types de rentes représentent la grande majorité des annuités achetées chaque année, avec des ventes totales de plus de 200 milliards de dollars par an.

Un bonus initial fonctionne exactement comme il semble … avec un "catch". Par exemple, si une rente offre un bonus initial de 8%, et que votre prime initiale est de 100 000 $, alors votre compte affichera 108 000 $. Cela semble être une évidence. Inscrivez-moi, n'est-ce pas? La "prise" est, il n'y a pas de repas gratuit, donc il y a quelques détails que vous devez clarifier.

Le premier détail à comprendre est que la plupart des bonus ont des frais annuels, ou qu'ils doivent être acquis … ou les deux. Vested signifie que vous devez garder la rente pour la durée de la police afin d'être crédité de la prime en totalité.

Un autre détail à comprendre est de savoir si le bonus s'applique à la valeur d'accumulation ou à la valeur du revenu … ou aux deux.

Il est donc nécessaire de comprendre la différence. Rappelez-vous toujours que lorsque cela semble trop beau pour être vrai, c'est toujours avec des rentes. Les bonus peuvent fonctionner s'ils sont bien compris, mais ne devraient jamais être considérés comme de l'argent gratuit.

Quand on vous donne quelque chose, vous avez quelque chose à enlever

Les sociétés de rente ont les grands bâtiments pour deux raisons principales. Le premier est qu'ils savent quand nous allons mourir, et deuxièmement, ils ne donnent rien gratuitement. Ce processus de réflexion du sens commun s'applique également aux bonus initiaux. Nous sommes tous assez intelligents pour savoir qu'il n'y a que 100 centimes dans un dollar, donc si une société de rentes est «généreuse» et offre un bonus initial, votre radar devrait partir.

Dans de nombreuses citations que je cours pour les garanties contractuelles les plus élevées, les produits sans bonus battent souvent les produits qui ont des bonus.Je dis toujours, "Achetez le steak pas le grésillement!". Le terrain de vente bonus initial n'est rien d'autre que grésillement.

Le bonus initial est seulement une partie du calcul du revenu du selles

Les bonus initiaux peuvent fonctionner dans certaines situations de rente, mais seulement comme une partie d'un calcul garanti par contrat. Par exemple, si vous prévoyez un revenu à l'avenir et décidez d'utiliser un avenant de revenu (c'est-à-dire un avantage ci-joint) sur une rente avec prime, il y a beaucoup de parties à considérer pour déterminer le paiement contractuel.

En plus du bonus initial, les autres éléments du calcul sont le montant de la prime, le pourcentage d'avenant au revenu, la durée du report et le paiement actuariel lorsque vous décidez revenu sur. Le bonus est juste une des nombreuses parties, et ne se suffit pas à lui-même.

Ne croyez pas le battage médiatique sur les bonus Upfront étant "argent gratuit"

Les agents aiment promouvoir les bonus initiaux à l'acheteur de rente à faible information. Ils veulent qu'ils pensent que c'est de l'argent gratuit. Il y a des rentes qui offrent ridiculement des primes allant jusqu'à 30%, mais ces rentes ne sont pas compétitives d'un point de vue contractuellement garanti. Comme l'a déjà dit une célèbre star du rap, "Ne croyez pas au battage médiatique. "Quand il s'agit de bonus initiaux, cette chanson s'applique définitivement. acetabula et calculi