Assureur supplémentaire

Un assuré supplémentaire est une personne ou une entité qui est ajoutée à la police d'assurance d'une autre partie en tant qu'assuré . Les parties peuvent être incluses en tant qu'assurés supplémentaires en vertu des polices d'assurance responsabilité civile, de propriété ou d'assurance automobile commerciale.

Exigence contractuelle

Lorsqu'une partie est ajoutée à la police d'une autre partie en tant qu'assuré supplémentaire, la raison est généralement une obligation contractuelle. Par exemple, un contrat de construction stipule que l'entrepreneur général doit être inscrit comme un assuré supplémentaire en vertu de la politique de responsabilité générale du sous-traitant.

De même, un bail automobile stipule que le locateur doit être inclus comme un assuré supplémentaire en vertu de la police d'assurance automobile commerciale du locataire.

Admissibilité

Pour être admissible à la couverture d'une police commerciale en tant qu'assuré supplémentaire, une personne ou une entité doit satisfaire à certaines exigences. Les exigences dépendent du type de couverture.

Couverture de responsabilité civile générale

Pour être ajoutée en tant qu'assuré supplémentaire en vertu d'une police de responsabilité, une personne ou une entité doit remplir deux conditions. Premièrement, il ou elle doit avoir une relation d'affaires avec le preneur d'assurance (nommé assuré). Les relations d'affaires courantes qui créent un besoin de couverture supplémentaire assurée comprennent le locataire-locataire, l'entrepreneur général-sous-traitant et l'entrepreneur général-propriétaire. Deuxièmement, la personne ou l'entité doit faire face à un risque de poursuites judiciaires en raison de sa relation d'affaires avec le preneur d'assurance.

Par exemple, supposons que vous louez des bureaux à un propriétaire commercial.

Un visiteur de votre lieu de travail pourrait subir un voyage et subir des blessures dans votre bureau à cause d'un tapis lâche. Les locateurs sont souvent perçus comme des «poches profondes» par les demandeurs potentiels. Ainsi, la personne blessée pourrait vous poursuivre en justice ainsi que votre propriétaire pour des blessures corporelles. Son costume pourrait prétendre que votre propriétaire a été négligent parce qu'il n'a pas réussi à maintenir correctement le bâtiment.

Les locateurs savent qu'ils sont vulnérables aux poursuites intentées par des tiers qui sont blessés en raison de la négligence de leurs locataires. Ainsi, votre bail exigera probablement que vous incluiez votre propriétaire comme un assuré supplémentaire en vertu de votre politique de responsabilité générale.

Assurance responsabilité civile automobile

Certaines personnes peuvent être incluses comme assurés additionnels en vertu de la section sur la responsabilité d'une police d'assurance automobile commerciale. Les conditions de couverture en tant qu'assuré supplémentaire en vertu de l'assurance responsabilité civile automobile sont les mêmes que celles qui s'appliquent à la couverture responsabilité civile générale (une relation d'affaires avec le titulaire de la police et un risque de poursuites judiciaires).

Par exemple, Clint est propriétaire de Classic Construction, une entreprise générale. Clint fait appel à Professional Plumbing pour effectuer des travaux de tuyauterie dans un bâtiment que Classic est en train de construire. Les entrepreneurs généraux ne sont normalement pas responsables des actes de négligence commis par leurs sous-traitants.Cependant, cette règle a des exceptions.

Par exemple, Classic pourrait être tenu responsable des blessures subies par un tiers dans un accident automobile causé par un employé professionnel de plomberie, si l'accident s'est produit pendant que l'employé effectuait une course à la demande de l'entrepreneur général. Afin de protéger sa société contre les réclamations en responsabilité civile qui pourraient découler de la négligence du sous-traitant, Clint s'assure que Classic est couvert en tant qu'assuré additionnel en vertu de la police d'assurance automobile commerciale de la compagnie de plomberie.

Notez que Classic Construction doit être automatiquement couvert par la police d'assurance automobile de Professional Plumbing. Aucune approbation n'est nécessaire. C'est parce que la politique contient une clause omnibus sous la section intitulée Qui est un assuré. La clause couvre toute personne qui pourrait être responsable du fait d'autrui de la conduite de l'assuré désigné.

Assurance des biens

Pour être considérée comme une personne assurée en vertu de la police d'assurance d'autrui, une personne ou une entité doit avoir un intérêt assurable dans les biens visés par la police. Par exemple, supposons que vous exploitez une entreprise dans un bâtiment que vous louez à partir de Propriétés Premier. En tant que propriétaire du bâtiment, Premier a manifestement un intérêt assurable. Votre bail vous oblige à assurer le bâtiment en vertu d'une politique de propriété commerciale qui répertorie les propriétés Premier en tant qu'assuré supplémentaire.

Étendue de la couverture

La couverture offerte aux autres assurés est généralement limitée d'une manière ou d'une autre. Les limitations qui s'appliquent peuvent être décrites dans un endossement ou dans la police elle-même.

En vertu d'une police de responsabilité, un assuré supplémentaire est généralement couvert uniquement pour les réclamations découlant de certaines activités ou opérations effectuées par le preneur d'assurance. Par exemple, un locateur est généralement couvert par la police de responsabilité du locataire uniquement pour les réclamations découlant de l'utilisation par le locataire des lieux loués. De même, un entrepreneur général est un assuré dans le cadre d'une politique de sous-traitant uniquement pour les réclamations découlant de travaux exécutés pour le compte de l'entrepreneur général par le sous-traitant.

En vertu d'une police d'assurance, un assuré supplémentaire n'est couvert que pour son intérêt assurable dans un bien spécifique. Premier Properties (dans l'exemple précédent) est couvert par votre police immobilière pour sa participation dans le bâtiment. Ce n'est pas un assuré à l'égard de toute autre propriété couverte par la politique, tels que les contenus que vous possédez.

Article édité par Marianne Bonner