9 Points Un conseiller financier pourrait ne pas vous dire

Les conseils de planification financière ne sont pas toujours objectifs. De nombreux planificateurs financiers sont compensés par la vente de produits d'investissement ou d'assurance, et certains conseillers ont plus de formation en vente que de formation financière. Cela peut conduire à laisser certaines informations hors de la table lorsque vous envisagez des investissements et que vous planifiez votre avenir. Voici 10 choses que les conseillers financiers négligent souvent.

Ouvrir un compte HSA au lieu d'un IRA

Un HSA ou un compte d'épargne santé va de pair avec une police d'assurance à franchise élevée, donc ce n'est pas une option pour tout le monde.

Mais si vous avez une politique de franchise élevée, il pourrait être préférable de financer votre HSA chaque année plutôt que votre IRA. Pourquoi? Parce que votre argent va à l'impôt différé et sort en franchise d'impôt pour les frais médicaux admissibles, et les frais médicaux sont à peu près une certitude à la retraite. Mais si vous utilisez des retraits IRA, l'argent que vous retirez est imposable.

Prenez votre pension comme une rente, pas un montant forfaitaire

Il n'est pas trop difficile de créer un simple tableur pour vous aider à voir si vous devriez prendre votre pension sous forme de somme forfaitaire ou sous la forme des paiements de rente. Il peut être difficile de générer le même montant de revenu sûr et à vie avec une somme forfaitaire que le choix de rente pourrait vous offrir.

Vous pouvez comparer les résultats potentiels des deux options sur votre espérance de vie pour prendre une décision objective. Chaque plan varie, il n'y a donc pas de règle unique. Vous devrez faire une analyse en fonction de vos choix de pension disponibles, de votre âge et de votre état civil.

Ne laissez personne vous convaincre qu'une somme forfaitaire est la meilleure jusqu'à ce que vous avez fait le calcul.

Roth IRAs méritent un second regard

Roth IRAs pourrait être le plus grand investissement connu de l'homme pour de nombreuses raisons. Vous pouvez retirer les contributions initiales à tout moment sans taxe ni pénalité. L'argent à l'intérieur d'un Roth se développe en franchise d'impôt.

Lorsque vous effectuez des retraits, les distributions Roth ne comptent pas dans les autres formules fiscales, comme celle qui détermine quelle partie de votre sécurité sociale est imposable ou celle qui détermine le montant des primes de la partie B de Medicare que vous paierez. Contrairement aux IRA réguliers, vous n'êtes pas tenu de prendre des distributions d'un Roth à 70 ans 1/2. Découvrez si vous êtes admissible à contribuer à un Roth IRA au-dessus et au-delà du montant de tout match de l'employeur que vous recevez, ou si votre employeur offre une option Roth 401 (k).

Utilisation des fonds indiciels

Vous pourriez être surpris de constater qu'il y a une chose que vous pouvez examiner pour trouver systématiquement les fonds communs de placement les plus performants. Ce sont les dépenses du fonds. Les fonds avec des frais bas ont tendance à surpasser leurs homologues plus élevés, et les fonds indiciels ont certains des frais les plus bas de l'industrie.Pourquoi payer plus pour le même panier d'actions ou d'obligations alors que vous pourriez en détenir moins?

Annuler votre police d'assurance-vie

L'assurance-vie est importante si une personne dépend financièrement de vous, mais votre revenu et le revenu de retraite futur de votre conjoint peuvent être garantis, peu importe ce qui se passe à la retraite. Vous n'avez peut-être pas besoin d'une assurance-vie à moins de vouloir fournir quelqu'un après votre décès.

C'est bien, mais il est important de savoir pourquoi vous payez pour quelque chose et de décider objectivement si cela vaut la peine de dépenser de l'argent.

Acheter des obligations I, pas une rente fixe

Les obligations I sont une excellente alternative aux CD, aux fonds du marché monétaire et aux comptes d'épargne. Vous obtenez des intérêts à impôt différé et indexés sur l'inflation avec une liquidité complète après les avoir possédés pendant 12 mois. Les obligations I ne peuvent être achetées à l'intérieur d'un compte de courtage, de sorte qu'un conseiller financier ne peut pas les facturer ou gagner de l'argent en les vendant. C'est peut-être pourquoi vous n'en entendez plus parler plus souvent. Bottom line: I obligations sont l'un des meilleurs investissements sûrs que vous pouvez faire.

La sécurité sociale peut vous rapporter plus d'argent

Prendre une décision réfléchie et bien informée sur le moment de commencer vos prestations de sécurité sociale peut ajouter plus de «retour» à votre revenu de retraite total qu'un conseiller en placement.

Passez plus de temps sur la planification de la sécurité sociale et d'autres formes de planification financière et moins de temps sur l'analyse des investissements et vous finirez probablement avec plus d'argent.

Les stocks pourraient ne pas être sûrs à long terme

De nombreux graphiques et graphiques montrent que les actions sont moins volatiles sur de plus longues périodes. Le marché boursier pourrait augmenter de 40% ou de 40% dans un an, mais le rendement est plus susceptible de varier de zéro à 2% à un maximum de 10 à 14% sur une période de 20 ans. Ce que ces diagrammes et graphiques ne vous disent pas, c'est que les actions pourraient ne pas avoir un meilleur rendement que les alternatives plus sûres, même sur des périodes plus longues comme 20 ans. Peut-être qu'ils ne vont pas vous perdre de l'argent, mais cela ne signifie pas qu'ils vont surpasser les choix moins risqués. Les gens supposent que les actions offriront toujours des rendements plus élevés si vous les détenez assez longtemps, mais cette hypothèse n'est pas vraie.

Réorganisez vos placements pour qu'ils soient plus avantageux sur le plan fiscal

De nombreux conseillers financiers géreront un compte pour vous plutôt que de regarder tous vos comptes de placement de façon globale. Par exemple, vous pourriez avoir un 401 (k) et un compte d'investissement hérité, non-retraite, géré par un conseiller. Il pourrait gérer votre compte de non-retraite sans tenir compte de votre 401 (k), et vous obtiendrez un 1099 chaque année qui rapporte les intérêts et les revenus de placement de ce compte.

Mais parfois, ces investissements peuvent être structurés pour être plus rentables. Il serait peut-être plus sensé, sur le plan fiscal, de trouver plus d'obligations dans votre compte 401 (k) et plus d'investissements de croissance dans votre 401 (k). Lorsque vous avez plusieurs comptes, comme un compte IRA, 401 (k) et des économies autres que de retraite, il existe de nombreuses raisons d'examiner votre allocation de placement de manière holistique plutôt que sur chaque compte en soi.