Réduire les coûts d'assurance maladie pour les employés

L'assurance santé des entreprises représente un coût important pour les affaires, en particulier pour les petites entreprises et les entreprises familiales. Avec les primes qui montent en flèche, de nombreux propriétaires de petites entreprises demandent à leurs employés d'assumer une plus grande partie du fardeau financier ou de réduire les prestations entièrement.

Le Commonwealth Fund de New York, un groupe de plaidoyer pour la réforme des soins de santé, estime que les coûts de l'assurance maladie des petites entreprises sont en moyenne de 18% supérieurs à ceux des grandes entreprises.

En Californie, les coûts de l'assurance maladie ont augmenté de 10% en 2006 seulement, selon l'enquête California Employers Health Benefits Survey.

Ces coûts se sont révélés trop élevés pour de nombreuses petites entreprises. Selon la Chambre de commerce des États-Unis, plus de 45 millions d'Américains ne sont pas assurés, et environ 60 pour cent des non-assurés sont employés par de petites entreprises.

En 2006, le coût mensuel moyen de l'assurance-maladie pour les régimes de petits groupes, qui sont largement utilisés par les petites entreprises, était de 311 $ par mois, selon un sondage de l'American Health Insurance Plans représentant des compagnies d'assurance maladie. La prime moyenne pour une famille de quatre personnes était de 814 $ par mois, a rapporté l'association.

L'assurance-maladie pour les petites entreprises peut retirer une grande partie de vos revenus, mais les avantages sociaux attirent souvent de meilleurs employés et aident à retenir les travailleurs existants. Les employés satisfaits et en bonne santé sont plus susceptibles d'aider votre entreprise à croître.

Si vous avez de la difficulté à vous procurer une assurance-maladie, voici quelques conseils qui pourraient réduire les coûts de votre assurance-maladie pour les petites entreprises.

1. Gardez les employés en bonne santé.

Motorola Inc., par exemple, a mis en place un programme complet de mieux-être qui inclut la prise en charge des maladies telles que l'asthme et le diabète, des vaccins contre la grippe, des séances de désaccoutumance au tabac et un téléphone 24h / 24 ligne dotée d'infirmières. L'entreprise a constaté que pour chaque dollar investi, elle économisait 3 $. 93, selon un rapport publié en 2003 par le département américain de la santé et des services sociaux, "Prevention Makes Common Cents". «De même, le fabricant de machinerie lourde Caterpillar estime que son programme de mieux-être permettra à l'entreprise d'économiser 700 millions de dollars d'ici 2015.

De tels programmes de bien-être ne font pas que satisfaire les comptables d'entreprise. Ils sont également populaires auprès des travailleurs. Le géant pharmaceutique Pfizer Inc. a découvert que 85% de ses employés dans ses bureaux de New York participaient à au moins un programme de mieux-être et que 80% utilisaient des installations sur site telles que des centres de fitness ou de physiothérapie, selon le rapport HHS.

2. Réduire la couverture.

Réduire la couverture ou demander à vos employés de contribuer davantage au régime est une mesure logique pour réduire les coûts d'assurance-maladie des petites entreprises. L'inconvénient de cette stratégie est qu'elle sera probablement impopulaire auprès des travailleurs. Il est assez fréquent que les entreprises excluent l'assurance dentaire et l'assurance de la vue, mais parlez à vos employés pour voir ce qu'ils veulent couvrir. Ils pourraient opter pour une assurance dentaire et visuelle et un compte d'épargne santé, par exemple.

3. Considérez les comptes d'épargne santé.

Les comptes d'épargne santé sont une option de plus en plus populaire pour les propriétaires de petites entreprises. Ces comptes exonérés d'impôt, qui servent à payer certains frais médicaux, pourraient réduire les coûts d'assurance-maladie de votre petite entreprise tout en accordant à vos employés des allégements fiscaux. Vous devez avoir un régime d'assurance-santé à franchise élevée pour établir un compte d'épargne-santé. Par exemple, en 2007, la déduction minimale pour les particuliers est de 1 100 $; Cela signifie que vous ou vos employés devrez débourser 1 100 $ de votre poche pour les frais de soins de santé, comme les visites médicales ou les ordonnances, avant que la compagnie d'assurance ne vous rembourse. .

Mais il y a des avantages: En 2007, les employeurs, les travailleurs et leurs familles peuvent verser jusqu'à 2 850 $ en franchise d'impôt pour les comptes d'épargne santé individuels ou 5 650 $ pour les comptes familiaux. Ces fonds ne peuvent être utilisés que pour couvrir les coûts des soins de santé, et les employés peuvent prendre leurs comptes avec eux s'ils partent. Les fonds n'expirent généralement pas.

Les cotisations et les retraits sont tous deux exonérés d'impôt et les particuliers peuvent demander des déductions fiscales sur leurs formulaires 1040, ce qui signifie que les employés n'ont pas besoin de détailler pour bénéficier de l'allégement fiscal. Les cotisations de l'employeur sont également déductibles d'impôt pour les propriétaires d'entreprise, mais ne sont pas nécessaires. Les particuliers peuvent également créer des comptes d'épargne santé.

Pour établir ou participer à un compte d'épargne-santé, votre seule assurance-maladie complète peut être le régime d'assurance-santé à franchise élevée et ils doivent être offerts à tous les employés.

Les comptes d'épargne santé profitent aux employés en bonne santé qui ne consultent pas régulièrement les médecins. Vous ou vos employés pouvez, cependant, avoir une assurance santé qui couvre spécifiquement les maladies, y compris certaines maladies ou maladies, les accidents, les soins dentaires et de la vue.

4. Rejoignez un groupe.

Les régimes d'assurance maladie pour petits groupes couvrent entre deux et 50 employés, bien qu'il existe des régimes d'assurance «groupe d'un» pour les travailleurs indépendants qui offrent des avantages similaires.

Plus votre groupe est grand, plus vos primes seront basses. Selon le sondage 2006 des régimes d'assurance-maladie américains, 80% des petits groupes interrogés avaient 10 employés ou moins dans leurs régimes d'assurance-maladie, et les primes mensuelles moyennes pour les particuliers étaient de 330 $. Les entreprises comptant entre 26 et 50 employés ont payé 287 $ par mois pour les primes uniques. Si votre entreprise compte moins de 10 employés, vous pouvez toujours établir des partenariats avec d'autres entreprises ou particuliers et développer votre régime collectif.Notez que les lois sur les soins de santé sont régies par les États, de sorte que vous aurez envie de collaborer avec des gens dans votre état.

5. Comparer les prix.

L'assurance-maladie est une entreprise énorme, alors magasiner pour différents fournisseurs pourrait réduire les coûts de votre assurance-maladie pour les petites entreprises. Commencez par chercher sur Internet et demandez aux autres propriétaires de petites entreprises ce qu'ils paient pour l'assurance maladie. Les agents d'assurance exigeront des frais, mais vous gagnerez du temps et ils pourront faire enquête sur les régimes d'assurance maladie pour vous. La Fédération nationale des entreprises indépendantes s'est associée à eHealthInsurance, une agence nationale d'assurance maladie qui vous fournit plusieurs devis en ligne.

Tiare Rath est journaliste indépendant et ancien chroniqueur de finances personnelles pour MarketWatch. com