Un Plan 529 me fera-t-il du tort d'obtenir de l'aide financière?

Il est là, caché dans l'esprit de tous les parents quand il s'agit de l'épargne des collèges:

"Que se passe-t-il si nous économisons tout cet argent, et finit par empêcher mes enfants d'obtenir aide financière dont ils ont besoin pour le collège? Est-ce que cela finira par nous faire du mal à long terme? "

C'est une peur commune, mais heureusement, vos économies d'université ont un petit impact sur vos futures récompenses d'aide financière. Quand il est temps de commencer à payer pour le collège, vous serez heureux que vous avez sauvé pour l'avenir de votre enfant.

Vos économies d'université ont un impact minime sur les aides financières, mais profitent énormément à votre famille à long terme.

Dans cet article, nous examinons comment fonctionnent les 529, comment fonctionne l'aide financière et comment les deux fonctionnent ensemble. En savoir plus sur le fonctionnement de l'aide financière fournit une meilleure vision à long terme de la question et révèle ce qu'un plan 529 peut et ne peut pas faire pour vous.

Comment fonctionnent les régimes 529

Lorsque vous ouvrez un régime 529, vous mettez de l'argent de côté spécifiquement pour l'éducation de votre enfant; Ce type de compte a des avantages fiscaux évidents par rapport aux autres économies. Une fois que votre fils ou votre fille est prêt pour l'école, l'argent que vous avez versé et les intérêts que vous avez accumulés peuvent être utilisés pour payer vos études.

Même si vous recevez une aide financière, votre famille devra contribuer aux frais de votre collège. Un plan 529 assure que vous avez de l'argent prêt et en attente lorsque vous en avez besoin pour vos dépenses de collège. Vos 529 épargnes et vos autres actifs financiers sont utilisés lorsque l'aide financière est déterminée et que vos cotisations familiales sont calculées.

Le processus commence par une application FAFSA pour l'aide aux étudiants.

Rencontre FAFSA

L'application gratuite pour l'aide fédérale aux étudiants (FAFSA) est l'application utilisée par les familles pour demander l'aide fédérale pour le collège, y compris les subventions, les prêts et les études en alternance. FAFSA est géré par le ministère de l'Éducation des États-Unis et fournit plus de 150 milliards de dollars aux étudiants chaque année.

Vous devez remplir le FAFSA même si vous n'êtes pas sûr de pouvoir bénéficier d'une subvention ou d'un prêt fédéral. La plupart des collèges et des entités utilisent ce formulaire normalisé pour déterminer les bourses d'études ainsi que l'aide financière.

Une fois que votre FAFSA est terminée, vous saurez le montant d'argent que votre famille est censée contribuer à l'éducation de votre enfant. Ce chiffre, appelé «contribution familiale attendue» ou EFC, sert à déterminer le montant d'aide que recevra votre enfant. L'aide disponible dépendra du coût de la participation à l'école que vous avez choisie.

Bien que cette formule fonctionne sur papier, l'enveloppe financière effectivement attribuée est souvent insuffisante pour combler l'écart. Une aide financière pourrait inclure des subventions (qui ne doivent pas être remboursées) et des prêts, mais ne couvre peut-être pas tous vos coûts.À ce stade, les économies à l'université sont pratiques, ce qui vous permet de combler le fossé entre votre plan d'action et votre EFC.

529 Plans et aide financière

Vous avez créé un plan 529, auquel vous avez fidèlement ajouté votre fille, et votre fille est prête à fréquenter l'école de son choix. Ce fonds vous aidera à payer vos études collégiales, mais il aura une incidence mineure sur votre aide financière totale. La propriété du fonds et le revenu de votre ménage importent tous les deux lorsque vous examinez votre plan 529 et de quelle manière cela aura une incidence sur vos coûts à long terme.

À qui appartient le plan 529?

Vos actifs font partie de l'équation lorsque votre aide financière est déterminée, et un plan d'épargne 529 est considéré comme un atout. La propriété de cet actif est importante et aura un impact significatif sur le montant de votre contribution. Les actifs parentaux sont calculés différemment des actifs étudiants, donc si vous, le parent possède le compte, il est plus avantageux pour votre résultat net:

Calcul de votre contribution familiale attendue:

Type d'actif	Impact sur EFC
Propriétaire	Jusqu'à 5 64%
Appartenant à l'étudiant	Jusqu'à 20. 00%

Lorsque le parent détient le compte 529, seulement 5,64% du montant économisé est compté votre EFC est calculé, ce qui donne lieu à une aide financière plus importante pour l'étudiant. L'âge des parents joue également un rôle; Selon US News and World Report, l'âge du parent le plus âgé peut avoir une incidence sur la mesure dans laquelle vos 529 économies sont prises en compte dans les frais de scolarité de votre enfant.

Comment votre 529 Epargne Collège influence-t-elle votre EFC

A quel point ces économies supplémentaires affectent-elles vos aides financières? Cela dépend de combien vous économisez, vos autres actifs et même la taille de votre ménage. Un regard sur deux familles hypothétiques révèle comment un compte d'épargne 529 typique aurait un impact sur le coût global du collège.

Les familles Smith et Jones ont des enfants qui vont à la même école cette année; les frais de scolarité coûtent 50 000 $ par année. Les Smith ont économisé 75 000 $ dans un plan 529; Jones n'a jamais eu l'occasion de créer un compte d'épargne. Les deux familles ont le même revenu et la même taille de famille.

Pour les Smith, avoir ces économies supplémentaires signifie que leur contribution à la famille augmente un peu; cette épargne additionnelle de 75 000 $ signifie que leur EFC global pour la première année d'école est de 9 826 $, en utilisant la calculatrice rapide EFC et un revenu de 70 000 $. Ils retirent le montant nécessaire de leur plan 529 pour payer l'année scolaire .

Pour la famille Jones sans épargne, la PCE pour la même première année serait de 7 970 $, en utilisant la calculatrice et les mêmes chiffres de revenu et de famille.

Pour enregistrer ou ne pas enregistrer?

Les épargnants de la famille Smith estiment que leur fonds 529 a une incidence d'environ 1 800 $ par année sur leur aide financière. ils utilisent l'argent économisé pour payer leur EFC chaque année. À la fin des quatre années d'études, leur enfant obtient peu ou pas de dette d'études parce que les fonds étaient disponibles pour payer l'école.

La famille Jones n'a pas économisé de l'argent, mais a reçu environ 1 800 $ de plus en aide financière que ses homologues d'épargne.La nécessité de couvrir leur EFC et le faire avec des prêts étudiants. Lorsque leur enfant obtient son diplôme, il le fait avec environ 50 000 $ en prêts étudiants et doit commencer à les rembourser dans l'année suivant l'obtention de son diplôme.

L'objectif ultime de l'épargne collégiale est que les fonds que vous avez mis de côté dans un plan 529 auront un impact mineur sur votre aide financière chaque année, mais le fait de disposer de ces fonds réduira drastiquement le montant des prêts étudiants dont vous avez besoin pour chaque année.

Ces calculs s'appliquent uniquement à l'argent investi dans un plan 529. Retrait de votre épargne-retraite, coller de l'argent dans un compte d'épargne ordinaire ne vous apportera pas les mêmes avantages fiscaux ou offrir les mêmes avantages lorsque vous êtes prêt à payer pour l'université.