Le délai de prescription de la dette - aperçu

Avez-vous déjà eu un problème de dette d'un collectionneur à l'autre sur ce qui semble être un âge? À un moment donné, le cycle doit s'arrêter, non? Droite.

Les dettes ont en quelque sorte une date d'expiration connue sous le nom de prescription qui empêche les agents de recouvrement, et même le créancier initial, de les poursuivre indéfiniment. Avant d'accepter de payer une ancienne dette, assurez-vous d'abord que le délai de prescription n'a pas expiré.

Si le délai a expiré, vous pouvez décider qu'il est dans votre intérêt de ne pas payer.

Deux délais pour les dettes

Beaucoup de gens se retrouvent avec un délai de prescription trop long. Bien qu'ils soient tous deux des délais liés à la dette, ils ont des effets différents et ils sont déclenchés par différents événements dans le cycle de vie de la dette.

La limite de temps pour la déclaration de crédit est le nombre maximum de fois que les bureaux de crédit peuvent inclure des dettes en souffrance sur votre rapport de crédit. Pour la plupart des types de comptes, il s'agit de sept ans à partir de la date de la délinquance. Cependant, les faillites sont déclarées pendant 10 ans et les privilèges fiscaux peuvent être déclarés jusqu'à 15 ans. Le délai de déclaration de crédit est dicté par la Fair Credit Reporting Act et n'influence pas le délai de prescription pour recouvrer une créance.

Le délai de prescription d'une dette, d'autre part, est la période pendant laquelle une dette est juridiquement exécutoire.

C'est-à-dire, le temps qu'un créancier ou un percepteur peut utiliser pour vous forcer à payer une dette. La période commence à la dernière date d'activité du compte et varie selon l'état.

Comment utiliser la loi à votre avantage

Le délai de prescription commence à la dernière date d'activité du compte.

(Gardez à l'esprit que cela peut être différent de la date d'échéance du compte.) Votre rapport de crédit inclut souvent la dernière date d'activité du compte.

Même si le délai de prescription a expiré, certains agents de recouvrement continueront à tenter de percevoir des fonds. Ils espèrent que vous ne connaissez pas le délai de prescription et vous paierez s'ils vous appellent ou vous intimident suffisamment. Ils peuvent même déposer une plainte contre vous. Si vous êtes certain que le délai de prescription a expiré, vous pouvez utiliser ce fait comme une justification que vous n'avez pas à payer la dette.

Veillez à ne pas recommencer le délai de prescription. Chaque fois que vous effectuez une action avec un compte, le délai de prescription est redémarré. Faire un paiement, faire une promesse de paiement, entrer un accord de paiement, ou faire une charge avec le compte peut relancer le délai de prescription. Lorsque l'horloge redémarre, elle redémarre à zéro, peu importe le temps écoulé avant l'activité.

Répression des poursuites postérieures à la prescription

Après avoir été poursuivi en justice par la FTC en 2012, Asset Acceptance, l'un des plus importants collecteurs de dettes, a décidé d'informer les consommateurs lorsque leurs dettes dépassaient le délai de prescription. "Compte tenu de l'âge de la dette, nous ne vous poursuivrons pas en justice". Il peut également inclure «et nous ne le signalerons à aucune agence de rapports». Toutes les agences de recouvrement n'incluent pas cette divulgation, de sorte que le fardeau de la preuve vous incombe.

Quel est mon statut de limitation?

Le délai de prescription est généralement compris entre trois et six ans, mais il peut atteindre 15 ans dans un État. Consultez la liste complète des statuts de limitations par État pour connaître le statut des limitations de la dette pour votre état.

Si vous avez récemment déménagé, des collecteurs de dettes sournois pourraient essayer d'utiliser votre état d'origine pour le délai de prescription, surtout si cette limite de temps est plus longue que celle de l'état dans lequel vous résidez actuellement. Cela donnerait à un collecteur plus de temps pour collecter la dette.

Certaines dettes n'ont pas de délai de prescription. Cela comprend les prêts étudiants fédéraux, les pensions alimentaires pour enfants dans certains États et les impôts sur le revenu. Vous ne pouvez pas utiliser le délai de prescription comme moyen de défense dans une action en justice concernant l'un de ceux-ci même si vous n'avez pris aucune mesure sur le compte dans plusieurs années.

Ce que la loi limite ne fait pas

N'oubliez pas que lorsque le délai de prescription expire, cela empêche seulement un percepteur d'obtenir un jugement contre vous lorsque vous pouvez prouver que le délai de prescription a expiré. Ce n'est pas le cas:

• Empêchez un collectionneur de déposer une plainte contre vous. Cela peut les empêcher de gagner si vous les utilisez contre eux devant les tribunaux.
• Effacer la dette. Si la dette est légitimement la vôtre, vous le devez encore.
• Empêcher que la dette soit déclarée sur votre rapport de crédit. La dette peut être déclarée aussi longtemps que la limite de crédit crédit limite le permet.