Quel est votre numéro de retraite?

Selon la règle empirique, vous devez épargner suffisamment d'argent pour vivre de 75 à 85% de votre revenu avant la retraite.

Si vous et votre conjoint gagnez ensemble 100 000 $, par exemple, vous devriez prévoir économiser suffisamment d'argent pour avoir entre 75 000 $ et 85 000 $ par année lorsque vous prendrez votre retraite.

Mais dernièrement, cette règle empirique a été remise en question. Les experts en finances personnelles disent maintenant que vos dépenses, et non votre revenu, devraient guider votre planification de la retraite.

Plutôt que de choisir un nombre arbitraire basé sur le salaire que vous avez négocié avec votre patron actuel, ils disent, vous devriez savoir combien d'argent vous voulez vivre chaque année pendant la retraite. Puis multipliez par 25. C'est combien vous devrez économiser.

Si vous et votre conjoint décidez de retirer 40 000 $ par année de votre portefeuille de retraite (pour compléter votre sécurité sociale), par exemple, vous aurez besoin d'une valeur de portefeuille de 1 million de dollars lorsque vous prendrez votre retraite. Si vous et votre conjoint voulez retirer 80 000 $ par année, vous aurez besoin de 2 millions de dollars.

Baser votre objectif d'épargne-retraite sur vos dépenses annuelles prévues - plutôt que sur votre salaire annuel actuel - est tout à fait logique. Je soutiens cette approche et je crois qu'elle l'emporte sur la règle empirique traditionnelle qui est trop axée sur vos revenus.

Bien sûr, il y a un facteur critique pour faire fonctionner cette approche. Vous devez être en mesure d'estimer avec précision combien d'argent vous aurez besoin chaque année pour vos frais de subsistance à la retraite.

Comment pouvez-vous comprendre cela?

Première étape: examinez vos dépenses courantes

Vérifiez combien d'argent vous dépensez chaque année. C'est un bon point de départ. (Ne pas connaître la réponse Ces feuilles de travail peuvent vous aider.)

Deuxième étape: Posez-vous les questions suivantes:

• Avez-vous des enfants qui dépendront de vous pour obtenir un soutien financier après votre retraite? Considérez le coût de leur envoi à l'université et peut-être aider à les soutenir à travers l'école d'études supérieures. Demandez-vous s'ils vous demanderont s'ils peuvent emprunter de l'argent pour acheter une voiture, une maison ou une bague de fiançailles. Avez-vous l'intention de payer pour leur mariage? Ceux-ci peuvent ajouter à vos dépenses de retraite.
• Êtes-vous et votre conjoint en bonne santé? Avez-vous des antécédents familiaux de troubles médicaux majeurs qui pourraient s'avérer coûteux? L'assurance-maladie gère certains coûts, mais les personnes âgées paient de leur poche pour certaines dépenses. En outre, les coûts médicaux «indirects» comme le fait de réaménager votre maison pour être adapté aux fauteuils roulants peuvent coûter une fortune.
• Avez-vous des dettes, comme des soldes de cartes de crédit, des prêts-auto ou des prêts étudiants?
• Votre hypothèque résidentielle sera-t-elle entièrement payée au moment de votre retraite?
• À combien s'élèvent vos impôts fonciers et votre assurance habitation?
• Est-ce que vous ou votre conjoint avez des parents âgés qui peuvent avoir besoin d'une aide physique ou financière?
• Avez-vous des frères et soeurs ou des cousins ​​qui pourraient avoir besoin d'aide?

Ajoutez ces coûts estimés à votre budget actuel. Amortir les dépenses ponctuelles. Si vous prévoyez payer 20 000 $ pour le mariage de votre enfant, par exemple, supposons que vos coûts de retraite annuels seront, en moyenne, de 2 000 $ par année plus élevés que vos factures actuelles.

Soustrayez toutes les dépenses de votre budget actuel si nécessaire. Si votre budget actuel comprend le paiement d'une hypothèque, vous pouvez déduire la partie capital et intérêts de votre facture d'hypothèque de vos dépenses de retraite prévues. N'oubliez pas d'ajouter le coût des taxes foncières et de l'assurance habitation!

À la fin de cette étape, vous devriez avoir un nombre qui reflète combien vous dépenserez chaque année lorsque vous êtes à la retraite.

Troisième étape: Calculez votre sécurité sociale et votre revenu de pension

Moins d'un tiers des Américains actifs reçoivent une pension. Si vous êtes l'un des rares chanceux, demandez à votre employeur combien vous recevrez. (Le département des ressources humaines est le meilleur endroit pour commencer à demander).

La sécurité sociale vous envoie un formulaire une fois par an qui vous indique combien vous êtes admissible à la retraite, en fonction de vos cotisations actuelles. Reportez-vous à ce formulaire pour trouver votre paiement attendu. Si vous ne trouvez pas le formulaire, si vous êtes nouveau sur le marché du travail, utilisez l'estimateur sur le site officiel de la sécurité sociale.

Quatrième étape: soustraire et multiplier

Soustrayez votre revenu de retraite et de sécurité sociale de vos dépenses annuelles estimées.

Si vous avez d'autres sources de revenu de retraite, comme des revenus de location, des redevances ou des rentes, soustrayez-le également.

Le montant restant est le montant dont vous aurez besoin pour retirer votre portefeuille. Multipliez ce nombre par 25. Ceci est la taille de votre portefeuille.

Voici un exemple:

Retraite prévue: 65 000 dollars par an

Revenus de retraite et de sécurité sociale: 30 000 dollars par an

Revenu net de location: 5 000 dollars par an

Formule: 65 000 $ - 30 000 $ - 5 000 $ = 30 000 $. Il s'agit du montant, par année, qui doit être retiré du portefeuille de retraite de cette personne.

30 000 $ x 25 = 750 000 $ de portefeuille de retraite requis.

Alors, quel est votre numéro?